误解库

癌症 90 天等待期只是晚点赔，熬过 90 天再报就行

不是延期，是癌症保障终止。以 Sun Life Express 为例：生效或复效后 90 天内出现后来确诊癌症的症状、检查或确诊，不赔癌症、癌症保障终止，其余病种照旧；还须在确诊后 6 个月内书面报告，不报可拒赔。

为什么要紧：以为等过 90 天就能照常理赔，结果整份保单里最常用的那一项已经没有了

加拿大重疾的病种定义是行业统一的法定标准，哪家买都一样

不是法定标准。CLHIA 重疾基准定义最近一次 2024 年修订（此前 2013、2018），原文写明使用完全自愿，各家自己决定合同用哪个定义。同名病种在不同公司、不同年份保单里门槛可能不同，以你的合同为准。

为什么要紧：以为「心梗就是心梗」，拿别家或新版定义去争，理赔时才发现自己保单用的是旧定义

医生诊断是癌症，重疾险就一定赔

要符合合同里的疾病定义才赔。不少早期癌症（如部分原位癌、早期甲状腺癌）达不到「危及生命的癌症」标准，只有带早期病种部分赔付的保单才赔一部分；癌症通常还有约 90 天等待期。

为什么要紧：确诊后才发现一分不赔，是重疾纠纷里最常见的一种

离职后公司团体重疾险就没了，有病史的人再也买不到

有的公司可免核保转个人，但有时限。以 Sun Life Choices 为例：团体保障结束后 60 天内致电即可转，不问健康、不体检，18–69 岁，成人最多保留 10 万元；原团险病种沿用团险起保日。别家时限可能不同。

为什么要紧：错过转换窗口，有病史的人只能重新核保，常被加除外或拒保

保的病种越多越好，40 种一定比 25 种强

理赔大头集中在癌症、心梗、中风三种。各家病种数差出来的十几种多是少见病；更要紧的是核心三病的定义宽窄、有没有早期病种部分赔付。

为什么要紧：为了病种数多付保费，却忽略了真正决定赔不赔的定义条款

重疾险就是医疗险，看病的钱它来报销

重疾险是确诊合同列明的重病、并活过生存期（常见约 30 天）后，一次性给你一笔钱，怎么花由你；它不按医药费报销。药费、牙科、理疗靠省医保和补充健康险。

为什么要紧：以为有了重疾就有了医疗保障，结果自费药、康复和收入中断都没人管

投保前只是有点症状、医生没确诊，就不算既往症，头一年发病照样赔

不看确诊没有。以 Sun Life Express 为例：生效前 12 个月内有症状、看过医生，或本该去看医生的（whether diagnosed or not），由此引起的重疾在生效后 12 个月内发生，不赔。各家窗口不同，看自己合同。

为什么要紧：投保前胸闷看过诊没当回事，生效半年后心梗，理赔时才发现这一条早写在合同里

有了重疾险，就不用买失能收入险

重疾一次性给一笔钱；失能险按月补收入。背伤、抑郁焦虑等最常导致长期不能工作的情况，大多不在重疾定义里。两者保的是不同的事。

为什么要紧：自雇或没有公司福利的人，长期不能工作时收入断档，重疾一分不赔

加了保费返还，等于白保一场、稳赚不赔

返还选项要多交一大截保费，而且要持有满规定年限、期间没理赔才全额返；中途退保只返一部分或不返。本质是用多交的钱和几十年的时间价值，换一个「不出险就拿回」。

为什么要紧：为返还多交的钱若自己投资，几十年后可能比返还的更多；中途断供则两头落空

年轻健康，重疾险以后再买也不迟

保费按投保年龄算，而能不能买、要不要加费取决于投保时的健康。一次高血压、甲状腺结节或乳腺结节，都可能让某项病种被除外或保费加价。

为什么要紧：等到想买时往往已经有了体检异常，要么买不到，要么除外最担心的那种病

公司福利里有寿险，自己就不用买了

团体寿险保额常见只有年薪的 1–2 倍，离职或被裁即失效，而且和雇主绑定。一个有房贷、有孩子的家庭，缺口通常远大于此。

为什么要紧：换工作或失业的空档期正好没保障，而那时身体可能已不适合重新投保

定期险能续保到 85 岁，就能一直转终身到 85 岁

续保年龄和转换年龄是两回事：Sun Life Evolve 续保到约 85 岁、转终身到约 75 岁；Canada Life My Term 续到 85 岁、免健康证明转终身到 70 岁；RBC 定期险转终身须在 71 岁前。

为什么要紧：七十出头身体变差才想起转换，发现窗口已关，只剩逐年上涨的续保保费

定期险随时可以免体检换成更长的期限

换长期限的窗口很短：RBC 10 年期须在第 5 个保单周年与约 70 岁较早者前换 15/20/30 年；Canada Life My Term 须在首期末或第 7 周年前，至少长 10 年；Sun Life Evolve 限头 7 年。

为什么要紧：错过头几年的窗口，想延长保障就只能重新体检或接受续保保费

离职当天团体寿险就停了，这之后出事一分不赔

Sun Life 离职转换通知原文：团体寿险在终止日后继续保 31 天，以可转换保额为限、不另收保费；要在这 31 天内联系 Sun Life，可不答健康问题转个人保单。自己选择取消或降低保额的不适用。别家以你的团险手册为准。

为什么要紧：不知道有这 31 天，就会错过免核保转换；有病史的人错过之后可能再也买不到

团险转成个人保单，保费还跟公司团险一样便宜

UBC 的 Sun Life 团险转换说明原文：转成个人保单后按你的年龄、性别、是否吸烟和所选险种的常规费率收费，由你自己付；员工、配偶各最多转 20 万元，子女不能转。它也提醒身体好的人先比较别家个人保单。

为什么要紧：转换的价值是不问健康，不是便宜；身体好就先比价，有病史才更该抓住转换权

定期寿险到期没出事，钱就白交了

定期险像房子的火险：用最低成本，在房贷最重、孩子最小的那些年保住家人的生活。正因为便宜，才买得起足够的保额。

为什么要紧：为了「钱不白交」改买贵的终身险，结果保额买不够，真出事时缺口仍在

买了银行房贷寿险，我走了家人能拿到一笔赔偿金

FCAC 原文：房贷寿险的受益人是放贷银行，赔付直接给银行、只能用来还清房贷，不是给你的家人或继承人。想让家人拿到可以自由支配的钱，要买自己指定受益人的定期或终身寿险。

为什么要紧：以为买的是给家人的保障，结果家人只拿到一套还清贷款的房子，生活费、学费一分没有

房贷越还越少，房贷寿险的保费也会跟着降

FCAC 原文：保费按投保时的年龄和房贷额定，房贷还少了保费通常不变，而赔付额随余额一起减少。RBC HomeProtector 也写明按申请时年龄与余额锁定保费。个人定期寿险的保额则在保期内不变。

为什么要紧：每月照交同样的钱，买到的保障却一年比一年少，越往后越不划算

不买银行推荐的房贷寿险，房贷就批不下来

FCAC 原文：房贷寿险、重疾、失能险都是可选产品，批房贷不需要买；银行不能把买保险作为给你贷款的条件（强制搭售），要取得你的明确同意。首付不足 20% 必须买的是房贷违约保险，那是另一回事。

为什么要紧：以为是必选项就在签约时顺手勾上，错过了去比较个人寿险的机会

定期险到期了，按原价续保就行

续保按续保费率表计算，新一期保费常是首期的好几倍。想长期持有，要在投保时看清转终身的权利和最后转换年龄。

为什么要紧：到期才发现续保太贵、身体又已不能重新核保，只能放弃

买了定期险后生了病，就转不了终身险了

转换权正是为这种情况：Canada Life 原文，持有期间健康变化，可按原来的风险等级转成终身险；RBC 原文，71 岁前转换不问健康问题、不用体检。保费多按转换时年龄和所选险种算，不会便宜。

为什么要紧：生病后以为只能等续保涨价或放弃，错过了最该用的转换权；先查合同里的转换截止日

把给孩子买的保单过户给成年孩子，要按现金价值交税

《所得税法》148(8)：保单无偿转给你的子女，且受保人是你的子女（或受让子女的孩子），视为按调整成本基础处置，过户当下不产生应税保单收益，孩子按同一成本接手。收了对价或受保人不是孩子，就不适用。

为什么要紧：怕过户交税而一直不转，或者反过来随手转给不符合条件的人，后面才发现要报税

分红利率 6%，就等于每年回报 6%

宏利原文：分红利率「不是保单赚到的回报率，也不代表保单现金值的增长率」；Sun Life 也写它不是客户能期待的回报。现金值实际涨多少，要看险种、投保年龄、缴费期和分红方式。

为什么要紧：拿分红利率和 GIC 利率直接比，高估了分红险的储蓄收益

分红险演示里的现金值和保额是保证的

Equitable 原文：演示按投保时的分红标准算，「不是对未来表现的预测或估计」，只展示分红标准一直不变时的情形。分红会降：Canada Life 原开放账户分红利率 1995 年 9.50%，2024 年 5.50%。

为什么要紧：按乐观演示规划退休或传承，实际分红低于预期时计划整体落空

分红险的保单借款不用还，想借就借

保单借款要计息：Equitable 公布 2026 年 7 月起多数保单借款利率为 6.50%，旧保单可能按优惠利率浮动。Canada Life 原文：借款及累计利息任何时候超过保单现金值，保单即终止。

为什么要紧：只借不还、利息滚进本金，晚年保单可能突然终止，保障和现金值一起没了；借之前让顾问演示借款后的保单价值

演示说第 N 年起不用交保费，这是合同保证的

Canada Life 原文：保费抵缴不会自动开始，公司不保证何时能开始、能维持多久；演示的起始日按当时分红标准算，分红下调就可能要恢复自己交。不交则从现金值自动借款付保费并计息，借款本息超过现金值时保单终止。

为什么要紧：按演示安排退休现金流，分红一降就要重新掏钱；每年对照年度报表里的最新演示

分红险是个好的短期储蓄，几年后取出来

分红险前几年现金值很低，早退保通常拿回的比交的少。它适合长期持有（十几年以上）的保障加储蓄、传承和企业用途。

为什么要紧：把三五年内要用的钱放进去，急用时只能亏本退保

万能险身故时，受益人拿保额再加上账户里的全部钱

看投保时选的身故给付方式。Sun Life SunUniversalLife II 原文：选「平准保额」时，受益人拿保额与保单基金两者中较高的一个，这是最省成本的选项；选「保额加保单基金」才两者都拿。

为什么要紧：以为账户越滚越多都会留给家人，没发现选的是平准保额

保单借款的利息都可以拿来抵税

《所得税法》第 20(1)(c) 条：借来的钱用于赚取营业或投资收入，利息才可扣，借钱买寿险保单的不行；第 20(2.1) 条：保单借款利息还须由保险公司按规定表格核实，未核实的不算可扣利息。

为什么要紧：按顾问口头说法抵税，被 CRA 调整后补税加利息

从保单里借钱不算取钱，不用交税

《所得税法》第 148(9) 条把保单借款列为「处置」，借款超过调整成本基数（ACB）的部分计入当年收入。宏利 FAQ 原文：借款或取款可能影响税务，可先要应税收益报价；Sun Life 原文：保单借款可能要交税。

为什么要紧：借出一大笔钱，第二年报税才发现要补税

万能险保费灵活，每年交最低就行

年度递增（YRT）的保险成本随年龄越来越高。长期只交最低保费，账户可能被保险成本掏空，到老年保单失效或要补一大笔钱。

为什么要紧：在最需要保障的晚年保单失效，前面交的钱几乎都花在了保险成本上

退保拿回的钱没超过交的保费，就不用交税

《所得税法》第 148(1) 条：应税的是退保所得超过 ACB 的部分；第 148(9) 条算 ACB 要从已交保费里扣掉每年的纯保险净成本，所以 ACB 常比累计保费低得多。部分退保按第 148(4) 条按比例分摊 ACB。

为什么要紧：按「交了多少」估税，退保后报税多出一笔应税收入

万能险账户想存多少就存多少，全部免税增长

《所得税条例》第 306 条：保单每个周年日的累积基金不能超过「豁免测试保单」上限，超了要在周年日后 60 天内调回，否则不再是免税保单；身故保额比上一周年日增加超过 108% 要另立测试保单。

为什么要紧：把大笔钱塞进保单以为全免税，超限后要逐年交税

万能险选逐年递增（YRT）成本，长期一定最省

Sun Life 万能险客户指南原文：YRT 前期成本最低，保险成本随被保人年龄每年上升；平准成本（Level）起初比 YRT 贵，但在整张保单的持有期内总成本可能更低。

为什么要紧：打算持有到很老的人只看前期保费选 YRT，晚年成本上来时账户不够扣，只能补钱或失效

保险公司倒了，Assuris 会把分离基金全额赔给我

Assuris 原文：它保护的是分离基金的身故和到期保证金额，保留 10 万元或保证额的 90%，取高者。例：投 20 万、100% 保证，保护 18 万；投 15 万、75% 保证（11.25 万），保护 10.125 万。

为什么要紧：大额分离基金全放一家，以为有全额兜底；保证额超过 10 万的部分只按九成算

分离基金一定能挡住债主

BC《保险法》第 65(2) 条：指定配偶、子女、孙辈或父母为受益人期间，保险金及保单权益免于强制执行。但《欺诈性转让法》第 1 条：为拖延、阻碍或欺诈债权人所做的转让无效；已知欠债后再买，保护可能被推翻。

为什么要紧：企业主以为资产绝对安全，实际在破产或诉讼中被追回

分离基金保本，什么时候取都不会亏

保证只在到期日（常见 10–15 年）或身故时兑现；中途赎回按当时市值，可能亏损。保证的代价体现在比共同基金更高的管理费上。

为什么要紧：市场下跌时急用钱赎回，才发现「保本」并不适用

分离基金的重置随时能锁住涨幅，没有代价

Canada Life 2026 年 9 月资料夹：重置选项要另付费，身故保证重置一经选定不能取消；到期保证重置只在 100/100 保单上有，且只在离到期保证日 15 年以上时才重置，锁住的数要 15 年后才兑现。

为什么要紧：临近退休时指望重置锁收益，锁住的到期保证可能要等到很老才拿到；各家规则不同，看自己的资料夹

分离基金取出 1 万，保证额就只少 1 万

Empire Life 与 Canada Life 资料夹原文：取款按「取出金额 ÷ 当时市值」同比例扣减到期和身故保证额。市值高于保证额时减得比取出的少；市值跌到保证额以下时取款，保证额减得比取出的钱还多。

为什么要紧：市场低迷时照常从分离基金提款，身故或到期保证会比预想缩水得快；急用钱先比较从别的账户取

RRSP/RRIF 的钱想转多少进 ALDA 都行

CRA 原文：高龄延期年金（ALDA）最晚在满 85 岁那年年底前开始领；每个计划最多转上年末市值的 25%，终身合计上限 2026 年为 18 万元；超出部分留在 ALDA 里按月征 1% 的税，要报 T1-OVP-ALDA。

为什么要紧：超额转入会按月被罚税；转之前用 CRA 的互动表先算，个案以 CRA 原文和税务专业意见为准

年金公司倒闭，Assuris 只保月给付 2,000 元以内的部分

Assuris 原文：寿险公司倒闭时，年金每月给付保留 5,000 元或承诺额 90%，取高者；按季、半年、年领对应 1.5 万、3 万、6 万。Canada Life 年金页仍印着「2,000 元以下 100%、以上 85%」旧标准。

为什么要紧：照旧数判断会低估保护、把年金拆得过碎；每月超过 5,000 元的部分只按九成算，大额年金仍可分几家买

买了年金，人走得早钱就全归保险公司

FCAC 原文：多数终身年金在身故时停付，不留给遗产或受益人；部分公司提供保证期（期内身故继续付给受益人）或返还选项（一次性补到约等于所付金额）。代价是每月领得少一些。

为什么要紧：因为这个误解完全不考虑年金，放弃了「活多久领多久」的长寿保障

只有完全不能动、卧床才算失能，能做点事就领不到钱

本职业(own occupation)定义指不能做自己原来那份工作的主要职责即可申请，不要求完全丧失行动能力；部分产品还有部分失能/复工过渡给付。

为什么要紧：误以为门槛是"完全瘫痪"会让符合条件的人因为怕被拒而不敢申请，或者复工后立刻断了给付而不敢尝试兼职复工

公司团险的失能保障够了，不用自己另买

团体失能险大多只保到某个上限（常见月薪的约60–70%且有封顶）、离职就断保，长期赔付期也常有限制。个人失能险是补团险覆盖不到或断档的部分。

为什么要紧：团险随工作走，一旦离职、换成自雇或团险本身赔付期短，收入中断期间可能完全没有保障

公司团体失能险（LTD）赔的钱都不用交税

CRA 原文：工资损失补偿计划（含团体失能险）的给付要报为收入；保费全部由你自己付的，给付不用交税；雇主也出了钱的，要报的是收到的金额减去你 1968 年以后自己交过、以前报税时还没抵减过的保费，不是全额。

为什么要紧：按「免税」做预算，领失能金那几年会被补税；入职时问清 LTD 保费谁付，能选自付的算一下税后差别

保证续保(guaranteed renewable)就是保费终身锁死不会涨

保证续保只保证公司不针对你个人涨价或拒保，但仍可能按整个类别统一调费率；真正锁死保费和条款的是不可撤销(non-cancellable)，两者不是一回事

为什么要紧：以为选了保证续保就等于保费永远不变，多年后同一份保单保费上涨才发现买的不是不可撤销版本

失能险只能按收入买，收入记录短的新移民、自雇根本没得买

按收入投保只是一种。德信（Desjardins）官网写明另有「贷款保险」选项，按你的房贷、车贷、信用额度等全部贷款的月供给付，而不是按收入；是否免收入证明、额度多少，投保前要问清。

为什么要紧：以为收入记录不够就放弃，背着房贷却一点失能保障都没有

失能险只赔工伤或意外，生病没法领

个人失能险绝大多数疾病和意外都保，只要符合保单对"失能"的定义（按本职业或任何职业判定）即可申请，不限工伤。

为什么要紧：以为只保意外会让人低估失能险的实际用途——多数失能理赔其实来自慢性病、精神健康和肌肉骨骼问题，而不是工伤事故

自雇的人病倒了，也能像打工的一样领 EI 疾病津贴

自雇人士不自动参保。联邦原文写明要先与就业保险委员会签协议、满 12 个月才能申请特殊津贴，还有最低自雇净收入门槛；即使领到，疾病津贴最长也只有 26 周。

为什么要紧：以为有 EI 兜底而不买失能险，真生病时发现从没登记过，收入直接归零

失能险只要熬过两年再申请理赔，投保时漏报的病就不追究了

BC《保险法》第 112 条：两年不可抗辩看的是失能「何时开始」，不是何时申请。失能在保单生效满 2 年之前就开始的，这笔理赔不受两年保护；属于欺诈的更不受时限限制。

为什么要紧：生效第 18 个月就病倒、拖到第 26 个月才报，保险公司照样能以漏报为由撤单

长期护理险以后年纪大了要用的时候再买就行

加拿大多家公司近年已停售个人长护险新单，能买到的选择本就不多；且核保通常要求投保时健康状况良好，年纪大或已有慢性病往往无法通过核保。

为什么要紧：等到真正需要时市场可能已经买不到，或者健康状况已经过不了核保，错过窗口后只能自费或依赖政府长期照护资源

我的重疾险能转成长护险，所以我已经有长护保障了

宏利、RBC等重疾险条款里的"长期护理转换权"只是一项未来可选权利——通常要等保单持续一定年限（如20年）后，再另行核保、另付保费才能换成长护险，转换前你并不拥有任何长护保障，且转换条件与费率官网通常不公开列明。

为什么要紧：把"未来可以转换"当成"现在已经有"，真正需要护理时才发现转换条件苛刻或早已过了转换窗口

不接受卫生局安排的临时护理院，就会被踢出轮候名单

BC 卫生厅原文：拒绝临时护理院床位，仍保留公费长护资格，也留在首选院名单上；接受临时院的，轮候日期不变。首选院给床位后要在 48 小时内接受入住，临时院是 72 小时。

为什么要紧：怕丢名额仓促接受不合适的安排，或因误解而放弃公费

父母来加拿大探亲，老了也能排 BC 公费长期护理

BC 公费居家与社区照护的通用条件：加拿大公民、永久居民或持联邦移民部长签发的临时居留许可，在 BC 住满 3 个月，年满 19 岁（个别情形有例外）。只持探亲访客身份的父母不在这份名单里。

为什么要紧：以为父母到时能进公费护理院，没为他们准备自费或保险方案

长护险只赔住养老院的费用，在家由家人照顾就领不到

部分长护险产品居家护理与机构护理都赔，只是居家护理的赔付比例或额度可能低于机构；具体要看该产品在"居家护理算不算"这一维度上的档位。

为什么要紧：很多华人家庭希望老人在家由家人或护工照顾，误以为只能选养老院才能理赔会让人错过更适合自己家庭的产品

长护险保费投保时定多少，以后永远不会涨

多数长护险保费不是终身锁定的，公司通常保留按同类保单整体调整保费的权利；只有明确写"保证不涨"或限期缴清的产品才锁定保费。

为什么要紧：北美长护险行业普遍发生过大幅涨价，误以为保费锁定的人到晚年可能突然面对涨价，被迫在负担不起和放弃保障之间选择

先自费住进护理院，以后就能在原院转成公费床位

BC 卫生厅原文：自费等候公费期间，不保证公费床位在同一家；若所住护理院有公费床位，可把它列为最多 3 家首选之一。自费入住不影响、也不缩短公费轮候时间。

为什么要紧：花高价自费入住，以为能原地转公费，结果还是要排队或搬家

加拿大公费医疗，老了住长期护理院政府全包

BC 公费补贴的长期护理院也要自付：省政府原文写明住户每月按税后收入最多 80% 付费（有最低、最高月费），用来支付住宿与照护；私立护理院另按市场价全自费。

为什么要紧：以为到时有政府兜底，没为晚年护理留钱，住进去才发现每月大半收入要交出去

有MSP公费医疗，叫911救护车送医院是免费的

BCEHS对MSP受益人照样收费：911救护车送医每次80加元固定费用，到场处置但没送医也收50加元，医院之间转院不收；没有MSP的人（如还在等待期的新移民）地面救护车每次848加元，直升机按小时计。

为什么要紧：新移民常以为有公费医疗就全免，收到账单才知道；等待期内没MSP的人用一次救护车费用高得多

有了联邦牙科计划CDCP，去哪家牙医看牙都全免费

除按家庭收入的共付比例外，诊所收费高于CDCP报销标准的差价、以及计划不保而你同意做的项目，都要自己付；牙冠、根管重做、部分假牙等项目要先获CDCP确认才报。官方建议看诊前先问清要自付多少。

为什么要紧：以为全免的人常在前台结账时才发现要补差价，或做完未获确认的项目才知道不报

有联邦牙科计划CDCP了，就不用再买牙科保险

CDCP要求家庭调整后净收入低于9万加元且没有其他牙科保险才能申请，有雇主或个人牙科险的人本身就不符合CDCP资格；两者是"二选一"，不是叠加。

为什么要紧：收入较高或已有团体牙科保险的家庭如果误以为都能申请CDCP，可能白白等待或错过更适合自己的私人牙科保障

公司牙科团保太差，退出后就能改申请联邦牙科计划CDCP

CDCP看有没有可获得的牙科保险：工作、退休金、家人单位或专业、学生组织提供的都算，没用过、没参加或主动退出都不符合；雇主在T4第45栏报的是有没有提供，不看你退没退。例外只有2023年12月11日前退出退休金牙科计划且不能再加入的退休者。

为什么要紧：以为退出团保就能换成CDCP的人，可能两头落空：团保退了，CDCP也不符合资格

离职后公司团体健康险的福利还能再用一段时间

团体健康险通常在离职当天或当月底就终止，之后要自己买个人健康险。有的公司有免核保衔接产品：以 Sun Life 为例，健康/牙科保障终止后 60 天内申请 My HEALTH CHOICE，可不提供健康证明（有条件）。

为什么要紧：误以为有缓冲期的人可能在没有保障的空窗期生病吃药或看牙，错过免核保转换的申请时限后，有病史的人可能再买不到保障

BC有MSP公费医疗，就不用再买个人健康险

MSP管的是医生诊疗和住院，处方药、常规牙科、理疗按摩、视力矫正等大多不在MSP范围内或只覆盖特定低收入人群，这些要靠雇主团保或个人健康险。

为什么要紧：离职、自雇或退休后没有团体保险的人，一旦生病吃药、看牙或需要理疗，可能才发现这些费用MSP完全不报或报得很少

买了私人健康险，就能去私立诊所插队做手术并报销

BC《医疗保护法》第45条禁止并宣告无效：为居民承保MSP福利项目费用的保险合同。例外只有退出MSP的医生做的、计划不报的服务，境外就医险，无MSP资格者的保险。私险主要保处方药、牙科、理疗、视力，MSP覆盖的诊疗和手术不能靠它报销。

为什么要紧：以为私险能买到插队的人，可能多交保费，或在私立机构自费做完才发现拿不到报销

超级签证一次能住 5 年，只买第一年保险就够

IRCC：每次入境都要出示自入境起至少 1 年的保单；保险在离开加拿大前到期的，应续保，保持在加期间有保障。

为什么要紧：断保期间看病全自费；出境后再入境拿不出保单

2025 年起，超级签证可以用在国内买的保险

IRCC 2025-01-28 起接受境外公司，但必须经 OSFI 授权经营意外与疾病险、在 OSFI 联邦监管机构名单上，且在加拿大业务名下出单并在保单写明。没在加拿大登记分支或子公司的境外公司不在名单上；经纪、理赔管理公司不算保险公司。

为什么要紧：买了不合格的保单，递签被拒还要重买

超级签证递签先交报价单，批了再付保费

IRCC 要求保单全额付清，或分期付款并已交首付；报价单不接受。保单还要写明承保公司、自入境起至少 1 年、保医疗住院与遣返、紧急医疗保额至少 10 万元，入境时边境官可能要看。

为什么要紧：交报价单被退件或拒签，白等几个月

父母提前回国，没用完的超级签证保费都能按天退

看条款。以 GMS 访客险为例：只要这张保单下报过理赔，就不退费；没报过的，要交离境证明等材料，部分退费并扣行政费。

为什么要紧：报过一次小额门诊，以为还能退，结果一分不退

慢病长期吃药控制得好，就算「稳定」能赔

「稳定」按保单定义，不按医生看法。以 GMS 访客险条款为例：生效日前 180 天内不能有新的或不同的治疗、不能改动原处方药或开新药，否则相关病情不赔，且写明不论医生意见如何。各家天数不同，看自己那份。

为什么要紧：出发前刚调过药，入境后同一病住院被拒赔

离婚或分居后，前配偶自动不再是寿险受益人

不会自动改。Sun Life 说明：分居或离婚后受益人指定不会自动变，前配偶可能仍在保单上；即使离婚协议写了钱给谁，存在保险公司的受益人表通常优先。要尽快交受益人变更表。

为什么要紧：忘了改表，赔款付给前配偶，现任和孩子拿不到

受益人写「遗产」和写具体的人，结果一样

写遗产，赔款进遗产走认证：BC 遗产超 2.5 万要交认证费（2.5–5 万部分每千元 6 元，超 5 万部分每千元 14 元），拿到认证后 210 天内一般不能分配。指定具体受益人，赔款不属于遗产（保险法第 65 条）。

为什么要紧：多交认证费、家人多等大半年，还可能卷进遗嘱争议

孩子是受益人，没成年时父母就能代领赔款

BC 保险法第 88 条：受益人未成年、保单又没指定受托人，保险公司要把钱付给公共受托人（PGT）托管，一般管到 19 岁；满 18 岁可自己领。父母想自己管要向法院申请当受托人。投保时可在受益人表上指定受托人。

为什么要紧：没指定受托人，钱进 PGT，父母用钱要向 PGT 申请

只有不可撤销受益人，寿险才防得住债主

BC 保险法第 65 条：指定了受益人，赔款就不属于遗产、不受投保人债主追讨；受益人是配偶、子女、孙辈或父母时，即使可撤销，指定有效期间保单权益也免于强制执行。不可撤销（第 60 条）另有效力。个案找律师。

为什么要紧：以为非改成不可撤销不可，白白失去改受益人的自由

受益人住在中国，加拿大的保险公司没法直接赔给他

BC《保险法》第 74 条：受益人不住在 BC 时，保险公司可以直接付给本人，或付给按其居住地法律有权代收的人，付款即在该金额内解除责任；合同没另约定时，金额按加元计。

为什么要紧：误以为要先把受益人改成住在加拿大的人，反而打乱原本的安排

在中国去世，死亡证明得送中国驻加使领馆认证才能理赔

中国 2023 年 11 月 7 日起适用海牙认证公约：国内公证后到省级外办办附加证明书即可，外交部原文写明驻加使领馆不能为这类证明办公证认证。境外身故要件各家不同，Canada Life 理赔表写明先联系总部确认，取证费用由申请人自付。

为什么要紧：跑错机构、走旧的双认证流程，理赔白拖几个月

寿险健康险理赔被拒，只能请律师打官司

可以先走免费的 OLHI 申诉（含魁北克）：先走完保险公司内部投诉、要到书面最终立场，再交 OLHI。它的调解建议双方自愿接受；审理期间会请双方签协议暂停诉讼时效，魁北克法律不允许这样暂停。

为什么要紧：以为只能花钱打官司而放弃，或拖过了诉讼时效

团体寿险身故理赔，所有文件交齐之前一分钱也拿不到

Sun Life 团险管理指南（2023 年版）：基本寿险受益人是家属且急需用钱时，可在交理赔表前 24 小时内先付一半、最多 5 万加元，由雇主决定是否提供，身故情形异常则不给。受益人涉与身故有关的刑事指控，了结前不结案。

为什么要紧：家属急用钱时不知道可以先问雇主和保险公司有没有预付

保险公司收到理赔材料后，想拖多久就拖多久

BC《保险法》第 73 条：收到足够证明（事故发生、被保险人年龄、领取权、受益人姓名与年龄）后 30 日内必须付款；对证明够不够有争议，可按第 78 条请法院认定。宏利 FAQ：多数理赔 5 至 20 个工作日处理完。

为什么要紧：不知道有法定时限，被一拖再拖也不敢催

身故理赔的两年诉讼时效从被拒那天才开始算

BC《保险法》第 76 条：身故理赔须在「交齐第 73 条证明后 2 年」与「身故后 6 年」较早者之前起诉，与拒赔日无关。条例第 4 条要求保险公司拒赔时或其后 5 个工作日内书面告知时效，没告知则暂停计时，但总长不超过 6 年。

为什么要紧：以为慢慢申诉不耽误，等想起诉时时效已过

漏报的病和死因没关系，保险公司就必须赔

BC《保险法》第 51 条要求如实告知「对保险重要」的事实，第 52 条两年内漏报可使合同可撤销；条文判的是对承保是否重要，没有「与死因有关」这个条件。个案请找律师。

为什么要紧：以为漏报的是小病、跟出事原因无关，就不当回事

保险公司倒闭，保单就没了

加拿大寿险公司基本都是 Assuris 会员。公司倒闭时保单会转给其他公司。Assuris 原文：身故赔付保留 100 万元或 90%，取高者；现金值和累积值保留 10 万元或 90%，取高者。

为什么要紧：因为担心倒闭只买银行产品，或反过来以为多大的保额都受全额保护

每年回国住几个月，不影响在加拿大买寿险

会影响。Sun Life 核保指南：去中高风险国家（加拿大政府对中国大陆的提示是「高度谨慎」）每年超 3 个月，寿险每千元保额加收 2.5 元、重疾按 125%，且不能拿优选费率；每年在国外住超 6 个月按个案审。

为什么要紧：申请时少报旅居时间，理赔时被当成未如实告知

新移民要等拿到枫叶卡、住满一年才能买保险

多数公司接受持有效工签、学签或枫叶卡、已在加拿大居住的人投保，但对居留时长、保额上限和海外病历、体检有不同要求，各家尺度差别大。

为什么要紧：白等一两年，期间身体情况变化或年龄上涨，保费更高甚至买不到

只要核保通过，工签学签的保费和公民一模一样

标准费率可以一样，但最便宜的优选档不一定给。Sun Life 核保指南写明：尚未登陆的移民或临时居民可能不符合优选（preferred）费率。报价时要问清是按哪一档算的。

为什么要紧：拿着公民的优选报价做预算，正式出单时价格高一截

持工签学签买的寿险，回国后身故也照样赔

不一定。Sun Life 核保指南列有专给临时居民的「居留除外」条款：受保人在加拿大境外身故不付身故金，只付相当于当天退保能拿的钱；成为永久居民那天起除外才结束。投保时要看保单有没有这一条。

为什么要紧：以为买了就全球有效，回国后出事家人只拿到退保金

找一家大公司全部买齐，最省事也最划算

各家强项不同：重疾定义、分红表现、核保尺度、对新移民和既往病史的接受度都不一样。同一个人在不同公司，保费和核保结果可能差很多。

为什么要紧：只听一家公司的报价，可能多付钱，或错过了愿意承保你病史的那一家

小毛病不说也没事，过两年保险公司就不能拒赔

BC《保险法》第 52 条：保单须在被保险人在世期间生效满 2 年，漏报或误报才不再使合同可撤销；属于欺诈的不受这个限制。两年内发现漏报，保险公司可以撤销保单；重疾理赔时还会调查投保前的病历。

为什么要紧：交了多年保费，最需要赔的时候被拒赔或撤单