只有完全不能动、卧床才算失能，能做点事就领不到钱
本职业(own occupation)定义指不能做自己原来那份工作的主要职责即可申请，不要求完全丧失行动能力；部分产品还有部分失能/复工过渡给付。
为什么要紧：误以为门槛是"完全瘫痪"会让符合条件的人因为怕被拒而不敢申请，或者复工后立刻断了给付而不敢尝试兼职复工
细看这条误解 →这类产品是什么
因疾病或意外导致不能从事本职业或任何合适工作时，按月给付一笔钱直到复工或保单约定的赔付期结束。它管的是「收入中断」，和重疾险的「确诊一次性给一笔钱」、医疗险的「报销医药费」是三件不同的事。团体保险里常见的失能保障往往只覆盖到某个上限或几年，个人失能险是补这个缺口的。
知识卡：不看正文也能拿到这一页的核心
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- 先看
- 先分清三个分支处理的事情，再看各自怎么给钱。
- 易漏
- 个人失能险还可补团体保障的上限、年限或离职后的缺口。
- 下一步
- 去误解库核对自己是否把不同保障混在一起。
- 先看
- 先找自己最容易相信的那一条，再读下面的限制条件。
- 易漏
- 部分产品还有部分失能或复工过渡给付，团体保障也可能随离职中断。
- 下一步
- 去误解库逐条核对，再带保单定义问持牌专业人士。
- 先看
- 先看职业定义和赔付期限，它们直接决定长期不能工作时怎么判。
- 易漏
- 档位只表示单项设计强弱；精神与肌肉骨骼限制、附加条款还要另看。
- 下一步
- 去已收录公司按同一口径核对，再问持牌专业人士。
- 先看
- 先看哪些公司两项都有，再看只有其中一项的档位。
- 易漏
- 这里比较的是附加条款这一项，不代表产品整体好坏。
- 下一步
- 去已收录公司核对附加条款出处，再问持牌专业人士。
关于失能最常见的误解
公司团险的失能保障够了，不用自己另买
团体失能险大多只保到某个上限（常见月薪的约60–70%且有封顶）、离职就断保，长期赔付期也常有限制。个人失能险是补团险覆盖不到或断档的部分。
为什么要紧：团险随工作走，一旦离职、换成自雇或团险本身赔付期短，收入中断期间可能完全没有保障
细看这条误解 →公司团体失能险（LTD）赔的钱都不用交税
CRA 原文：工资损失补偿计划（含团体失能险）的给付要报为收入；保费全部由你自己付的，给付不用交税；雇主也出了钱的，要报的是收到的金额减去你 1968 年以后自己交过、以前报税时还没抵减过的保费，不是全额。
为什么要紧：按「免税」做预算，领失能金那几年会被补税；入职时问清 LTD 保费谁付，能选自付的算一下税后差别
细看这条误解 →保证续保(guaranteed renewable)就是保费终身锁死不会涨
保证续保只保证公司不针对你个人涨价或拒保，但仍可能按整个类别统一调费率；真正锁死保费和条款的是不可撤销(non-cancellable)，两者不是一回事
为什么要紧：以为选了保证续保就等于保费永远不变，多年后同一份保单保费上涨才发现买的不是不可撤销版本
细看这条误解 →再看 4 条误解
失能险只能按收入买，收入记录短的新移民、自雇根本没得买
按收入投保只是一种。德信（Desjardins）官网写明另有「贷款保险」选项，按你的房贷、车贷、信用额度等全部贷款的月供给付，而不是按收入；是否免收入证明、额度多少，投保前要问清。
为什么要紧：以为收入记录不够就放弃，背着房贷却一点失能保障都没有
细看这条误解 →失能险只赔工伤或意外，生病没法领
个人失能险绝大多数疾病和意外都保，只要符合保单对"失能"的定义（按本职业或任何职业判定）即可申请，不限工伤。
为什么要紧：以为只保意外会让人低估失能险的实际用途——多数失能理赔其实来自慢性病、精神健康和肌肉骨骼问题，而不是工伤事故
细看这条误解 →自雇的人病倒了，也能像打工的一样领 EI 疾病津贴
自雇人士不自动参保。联邦原文写明要先与就业保险委员会签协议、满 12 个月才能申请特殊津贴，还有最低自雇净收入门槛；即使领到，疾病津贴最长也只有 26 周。
为什么要紧：以为有 EI 兜底而不买失能险，真生病时发现从没登记过，收入直接归零
细看这条误解 →失能险只要熬过两年再申请理赔，投保时漏报的病就不追究了
BC《保险法》第 112 条：两年不可抗辩看的是失能「何时开始」，不是何时申请。失能在保单生效满 2 年之前就开始的，这笔理赔不受两年保护；属于欺诈的更不受时限限制。
为什么要紧：生效第 18 个月就病倒、拖到第 26 个月才报，保险公司照样能以漏报为由撤单
细看这条误解 →统一尺子：比这 8 点
点开每一点看「强、标准、弱」各长什么样。每一点都有固定的判档口径，不同人按同一口径判出同样的档。档位只说「在这一点上的设计强弱」，不代表整体好坏——哪一点对你要紧，取决于你的情况。
失能怎么定义「不能做自己的职业」和「不能做任何合适的工作」差别巨大；后者在两年后常见，很多人理赔时才发现被要求转行
- 强 整个赔付期按本职业（own occupation）判定
- 标准 前约 2 年按本职业、之后改按任何合适职业
- 弱 只按任何职业判定或定义不清
最长赔多久重病或重伤常持续多年；只赔 2 年或 5 年的保单，最需要钱的阶段就断了
- 强 可赔到 65 岁（或更久）
- 标准 可选 5–10 年
- 弱 最长约 2 年以内
等待期选择等待期越长越便宜，但要自己撑过那几个月；选项多才能配合手上的应急金与团险
- 强 可选约 30/60/90/120 天或更多
- 标准 只有两三种
- 弱 只有一种
部分失能与复工大多数失能不是一下子全不能干，而是减工时、慢慢复工；没有部分赔付，一复工就断钱
- 强 有部分失能/剩余能力（residual）赔付且复工过渡期仍赔
- 标准 有部分赔付但条件严（如须先全失能）
- 弱 没有
保费与条款能否被改「不可撤销且保证续保」锁死保费和条款；「保证续保」公司仍可按类别涨价
- 强 不可撤销且保证续保（non-cancellable）
- 标准 保证续保但保费可调
- 弱 可由公司调整或不保证续保
自雇与新移民可否投华人新移民自雇、开店、收入证明年限短的多；很多产品要两年报税记录
- 强 明文接受自雇并有收入证明年限短的方案
- 标准 接受自雇但要较长收入记录
- 弱 主要面向受雇者
精神与肌肉骨骼类限制心理疾病与腰背伤是失能理赔最大类之一，常被限赔 2 年或排除
- 强 无特别限赔
- 标准 有限赔期（如约 2 年）
- 弱 排除或大幅限制
可加的附加条款生活费指数调整（COLA）、未来加保权、退还保费等决定保单长期够不够用
- 强 COLA 与未来加保权都有
- 标准 只有其中一项
- 弱 都没有
各家横向档位矩阵
点单元格看出处。灰色虚线＝本站还没核到，不等于没有。
档位：强标准弱没有未收录档位怎么判 →
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| 比什么 | iA失能险Superior计划iA 金融集团（原工业联盟） | 德加信Solo失能收入险Desjardins 人寿保险（德佳） | RBC失能险Foundation系列加拿大皇家银行保险(RBC Insurance) | Beneva失能收入险Beneva(魁北克互助保险) |
|---|---|---|---|---|
| 失能怎么定义「不能做自己的职业」和「不能做任何合适的工作」差别巨大；后者在两年后常见，很多人理赔时才发现被要求转行 | 未收录 | 标准前24个月按本职业定义，之后转为经调整的任何合适职业定义看出处 | 标准基础按本职业定义赔付24个月，可加保附加险延到5年或65岁看出处出处：beneva.ca ↗ | |
| 最长赔多久重病或重伤常持续多年；只赔 2 年或 5 年的保单，最需要钱的阶段就断了 | 强可选2年、5年或赔到65岁看出处出处：ia.ca ↗ | 强短期可选2年或5年，长期可选赔到65岁或70岁看出处 | 强可选2年、5年或赔到65岁看出处 | 强可选赔付期延长至5年或65岁（需加保「本职业延长」附加险）看出处出处：beneva.ca ↗ |
| 等待期选择等待期越长越便宜，但要自己撑过那几个月；选项多才能配合手上的应急金与团险 | 未收录 | 强等待期0到2年之间可选，决定多久后开始领第一笔给付看出处 | 强可选30/60/90/120/180天，部分职业另有360/720天选项看出处 | 未收录 |
| 部分失能与复工大多数失能不是一下子全不能干，而是减工时、慢慢复工；没有部分赔付，一复工就断钱 | 强部分失能最高领50%月给付，复工后剩余能力下降另有给付看出处出处：ia.ca ↗ | 标准官网称可在能部分工作或逐步复工时领取部分给付，具体比例未列明看出处 | 标准部分失能赔付为可选附加条款（rider），非标准内含看出处 | 未收录 |
| 保费与条款能否被改「不可撤销且保证续保」锁死保费和条款；「保证续保」公司仍可按类别涨价 | 标准保证续保，但公司保留逐年调整保费的权利看出处 | 未收录 | 强官方称65岁前公司不可在未经投保人同意下更改保单或保费（non-cancellable）看出处 | 未收录 |
| 自雇与新移民可否投华人新移民自雇、开店、收入证明年限短的多；很多产品要两年报税记录 | 强明文接受自雇者与小企业主，购买时无需先交收入证明，理赔时才核实看出处出处：ia.ca ↗ | 未收录 | 标准官方称面向"小企业主"，未见明确的收入证明年限放宽条款看出处 | 标准官网案例含自雇美发师，接受自雇但未列明收入证明年限要求看出处出处：beneva.ca ↗ |
| 精神与肌肉骨骼类限制心理疾病与腰背伤是失能理赔最大类之一，常被限赔 2 年或排除 | 未收录 | 未收录 | 标准精神/心理/情绪类疾病限赔24个月看出处 | 未收录 |
| 可加的附加条款生活费指数调整（COLA）、未来加保权、退还保费等决定保单长期够不够用 | 标准官网确认生活费调整可选，未见明确的未来加保权条款看出处出处：ia.ca ↗ | 标准未来可加保权(Future insurability option)可选，未见COLA条款看出处 | 强生活费调整(COLA)与未来加保权(55岁前可免核保加保)均可选看出处 | 强生活费指数调整（增幅上限5%/年，封顶7500/月）与免体检未来加保权都有看出处出处：beneva.ca ↗ |
失能险容易被低估的几个事实
社区怎么说
- 褒贬不一 产品设计 · iA 金融集团（原工业联盟）
💬 经纪人称，WFG售出的iA寿险和重疾险合同没问题，25种重疾保障也够用，但不是首选。
- 抱怨 产品设计 · iA 金融集团（原工业联盟）
💬 家长被推销儿童分红终身寿险，评论称它不如RESP划算，还有人直斥这是骗局。
- 抱怨 产品设计 · iA 金融集团（原工业联盟）
💬 一名新移民想退出iA万能寿险加重疾险，因经纪人认为这份万能险很可能糟糕。
- 抱怨 产品设计 · iA 金融集团（原工业联盟）
💬 评论称iA没有好的万能寿险产品，并建议避开任何使用该公司的代理人。
- 褒贬不一 产品设计 · iA 金融集团（原工业联盟）
💬 一家人投保多年后被提醒，小额万能险一旦取消，整份合同可能失效，还要重新核保。
- 抱怨 产品设计 · iA 金融集团（原工业联盟）
💬 一名年轻持有人称，iA万能险退保只能拿回很少的钱。
- 褒贬不一 产品设计 · iA 金融集团（原工业联盟）
💬 有人觉得iA万能险的演示好得难以置信，回复称定期险加普通投资更划算。
- 抱怨 产品设计 · iA 金融集团（原工业联盟）
💬 评论称不要给孩子买参与分红寿险，这种储蓄方式昂贵；若账户未用尽，应先撤出iA分离基金RESP。
- 抱怨 服务 · iA 金融集团（原工业联盟）
💬 魁省客户称iA顾问让FHSA超额供款，还错误申报转账；评论讽刺该公司几乎谁都招。
- 抱怨 服务 · iA 金融集团（原工业联盟）
💬 有人形容iA金融安全顾问岗位只靠佣金，像传销，并靠强大压力向亲友推销。
- 好评 核保 · iA 金融集团（原工业联盟）
💬 多伦多顾问称，若申请人会被加费，iA仍值得考虑，因为其项目可能接受较高评级。
- 褒贬不一 核保 · Desjardins 人寿保险（德佳）
💬 一名经纪人认为，该公司在高额长期定寿的价格上落后于多家大型保险公司，并称各家核保要求基本相同。
- 褒贬不一 产品设计 · Desjardins 人寿保险（德佳）
💬 经纪人称该公司的重疾险尚可，但怀疑返还保费附加险不值高额费用，并建议比较其他公司的残疾险。
- 褒贬不一 产品设计 · Desjardins 人寿保险（德佳）
💬 有人指出，该公司的重疾险把食肉病列为次要保障，并质疑这项冷门保障是否值得选它；提前赔付还可能抵扣后续全额理赔。
- 褒贬不一 产品设计 · Desjardins 人寿保险（德佳）
💬 有人贴出该公司保至六十五岁定寿加重疾险的报价；回复称重疾保障远不如寿险实用，并更偏好七十岁后仍有效的保险。
- 褒贬不一 核保 · Desjardins 人寿保险（德佳）
💬 一名六十一岁人士担心工作寿险和重疾险六十五岁到期后，新定寿会因既往病史被拒；回复称核保会按当前健康状况加费或拒保。
- 抱怨 核保 · 加拿大皇家银行保险(RBC Insurance)
💬 RBC因每日强迫症状、长期无法工作及残障史拒保，要求复工且病情稳定一年后再议。
- 褒贬不一 产品设计 · 加拿大皇家银行保险(RBC Insurance)
💬 有人离开家庭万能寿险，认为RBC分层定期险合理，并提醒签约前看清细则。
- 好评 产品设计 · 加拿大皇家银行保险(RBC Insurance)
💬 有人称RBC Professional Series是市场上最好的两款残障险之一，保障全面且费率锁定。
- 好评 产品设计 · 加拿大皇家银行保险(RBC Insurance)
💬 有人称RBC和Canada Life的长期残障险优秀，RBC的组合限制还能让高收入者获得更高补足。
- 抱怨 理赔 · 加拿大皇家银行保险(RBC Insurance)
💬 配偶患晚期乳腺癌后，别家重疾险很快理赔，RBC残障险却持续要求证明仍在患病。
- 好评 理赔 · 加拿大皇家银行保险(RBC Insurance)
💬 经纪人称，一份旧重疾险曾拒赔一次，重新提交后由RBC赔付。
- 褒贬不一 理赔 · 加拿大皇家银行保险(RBC Insurance)
💬 经纪人称RBC残障险费用略低并赠送数月保障，且客户中没有拒赔案例；他人认为这只是个案。
- 抱怨 服务 · 加拿大皇家银行保险(RBC Insurance)
💬 有人称向RBC保险报案时等待近一小时，无人回电，反复播放的“优先处理”提示让人想挂断。
- 抱怨 核保 · Beneva(魁北克互助保险)
💬 雇主保险计划的迟申请者因焦虑和身高体重比例被拒，正寻找成功申诉的人。
- 抱怨 产品设计 · Beneva(魁北克互助保险)
💬 单身且无子女者称顾问推销万能寿险，说是还房贷，但无法接受终身承担高额保费。
- 好评 核保 · Beneva(魁北克互助保险)
💬 通过经纪购买定期寿险的买家称，手续和问询过程都相当顺利。
- 好评 服务 · Beneva(魁北克互助保险)
💬 考虑购买定期寿险的夫妇称，顾问体谅实际需求，没有像其他代理那样强行推销。
- 好评 服务 · Beneva(魁北克互助保险)
💬 一名投保约一年的客户称客服不错，并认为可续保、可转换的定期寿险是市场最佳选择。
- 抱怨 服务 · Beneva(魁北克互助保险)
💬 一名参加雇主保险的魁省员工称，打电话和处理查询都要等很久，而且还经常出错。
- 抱怨 理赔 · Beneva(魁北克互助保险)
💬 会员称保险公司拒赔注册临床辅导员的理赔，将其改按社工处理，还索要信用卡账单和不必要的医生证明。
- 抱怨 理赔 · Beneva(魁北克互助保险)
💬 一名长期会员称，自身免疫药物未获保障，专科表格被称数周未收到，也没人回电。
- 抱怨 服务 · Beneva(魁北克互助保险)
💬 客户称漏缴两次后，公司只寄信到旧地址，未发邮件或来电，随后转交催收并取消保单，导致其数月无保险。
- 抱怨 服务 · Beneva(魁北克互助保险)
💬 客户称该公司的服务糟糕透顶：用英语求助仍被中英夹杂应答，承诺的主管回电也没有发生。
- 好评 理赔 · Beneva(魁北克互助保险)
💬 新司机称，停车场碰撞后首次报汽车保险理赔，过程出乎意料地顺利快捷。
- 好评 理赔 · Beneva(魁北克互助保险)
💬 一名多年遭遇损失的房屋和汽车保险客户称，保险公司完全没有为难他们。
论坛深读
网站讲系统，论坛讲细节：单一产品、理赔案例和个人经验。
价格是个人化的
带着这 3 个问题找张毛妈询价
- 以我现在的职业和收入，各家「本职业」定义能锁多久，差别大不大？
- 我是自雇/新移民，收入记录不够长，哪家的核保条件对我更友好？
- 等待期选多久，能不能配合我手上的应急金和团体保险？
失能收入险的保费按年龄、性别、是否吸烟和健康状况报价，本站不列费率。张毛妈可以帮你在多家公司之间比较报价（可报价的公司以她的签约为准），把条款差异摆在同一张纸上。
询价前要准备什么 →