癌症 90 天等待期只是晚点赔，熬过 90 天再报就行
不是延期，是癌症保障终止。以 Sun Life Express 为例：生效或复效后 90 天内出现后来确诊癌症的症状、检查或确诊，不赔癌症、癌症保障终止，其余病种照旧；还须在确诊后 6 个月内书面报告，不报可拒赔。
为什么要紧：以为等过 90 天就能照常理赔，结果整份保单里最常用的那一项已经没有了
细看这条误解 →这类产品是什么
确诊合同里列明的重大疾病（如癌症、心梗、中风）并存活一段时间后，一次性给付保额。它不报销医药费，和医疗险、失能险是三件不同的事。
知识卡：不看正文也能拿到这一页的核心
先看导读，再看图；点图放大、左右翻页，每张卡都有可分享的详情页。卡上每个字都出自本站正文，不列费率。
- 先看
- 先看钱怎么给，再看你担心的是重病还是收入断档。
- 易漏
- 背伤、抑郁焦虑等最常导致长期不能工作的情况，大多不在重疾定义里。
- 下一步
- 去重疾险，把收入中断的问题带给持牌专业人士。
- 先看
- 先看哪些绝对说法被合同条件限制住。
- 易漏
- 早期癌症、返还和核保都不是只看一个词就能判断，仍要细看保单。
- 下一步
- 去误解库，把最担心的一条带给持牌专业人士核对。
- 先看
- 先从与你情况最相关的一项开始，不要把病种数量当成整体判断。
- 易漏
- 档位只说一点上的设计强弱，不代表整体好坏；哪一点要紧取决于你的情况。
- 下一步
- 去重疾险，把最在意的两项带给持牌专业人士核对。
- 先看
- 先辨认部分赔付是额外给，还是会从后面的给付扣回。
- 易漏
- 同样叫「多次赔付」，早期病种、第二种主病和癌症复发不是一回事。
- 下一步
- 去已收录公司，核对产品资料后再问持牌专业人士。
关于重疾最常见的误解
加拿大重疾的病种定义是行业统一的法定标准，哪家买都一样
不是法定标准。CLHIA 重疾基准定义最近一次 2024 年修订（此前 2013、2018），原文写明使用完全自愿，各家自己决定合同用哪个定义。同名病种在不同公司、不同年份保单里门槛可能不同，以你的合同为准。
为什么要紧：以为「心梗就是心梗」，拿别家或新版定义去争，理赔时才发现自己保单用的是旧定义
细看这条误解 →医生诊断是癌症，重疾险就一定赔
要符合合同里的疾病定义才赔。不少早期癌症（如部分原位癌、早期甲状腺癌）达不到「危及生命的癌症」标准，只有带早期病种部分赔付的保单才赔一部分；癌症通常还有约 90 天等待期。
为什么要紧：确诊后才发现一分不赔，是重疾纠纷里最常见的一种
细看这条误解 →离职后公司团体重疾险就没了，有病史的人再也买不到
有的公司可免核保转个人，但有时限。以 Sun Life Choices 为例：团体保障结束后 60 天内致电即可转，不问健康、不体检，18–69 岁，成人最多保留 10 万元；原团险病种沿用团险起保日。别家时限可能不同。
为什么要紧：错过转换窗口，有病史的人只能重新核保，常被加除外或拒保
细看这条误解 →再看 6 条误解
保的病种越多越好，40 种一定比 25 种强
理赔大头集中在癌症、心梗、中风三种。各家病种数差出来的十几种多是少见病；更要紧的是核心三病的定义宽窄、有没有早期病种部分赔付。
为什么要紧：为了病种数多付保费，却忽略了真正决定赔不赔的定义条款
细看这条误解 →重疾险就是医疗险，看病的钱它来报销
重疾险是确诊合同列明的重病、并活过生存期（常见约 30 天）后，一次性给你一笔钱，怎么花由你；它不按医药费报销。药费、牙科、理疗靠省医保和补充健康险。
为什么要紧：以为有了重疾就有了医疗保障，结果自费药、康复和收入中断都没人管
细看这条误解 →投保前只是有点症状、医生没确诊，就不算既往症，头一年发病照样赔
不看确诊没有。以 Sun Life Express 为例：生效前 12 个月内有症状、看过医生，或本该去看医生的（whether diagnosed or not），由此引起的重疾在生效后 12 个月内发生，不赔。各家窗口不同，看自己合同。
为什么要紧：投保前胸闷看过诊没当回事，生效半年后心梗，理赔时才发现这一条早写在合同里
细看这条误解 →有了重疾险，就不用买失能收入险
重疾一次性给一笔钱；失能险按月补收入。背伤、抑郁焦虑等最常导致长期不能工作的情况，大多不在重疾定义里。两者保的是不同的事。
为什么要紧：自雇或没有公司福利的人，长期不能工作时收入断档，重疾一分不赔
细看这条误解 →加了保费返还，等于白保一场、稳赚不赔
返还选项要多交一大截保费，而且要持有满规定年限、期间没理赔才全额返；中途退保只返一部分或不返。本质是用多交的钱和几十年的时间价值，换一个「不出险就拿回」。
为什么要紧：为返还多交的钱若自己投资，几十年后可能比返还的更多；中途断供则两头落空
细看这条误解 →年轻健康，重疾险以后再买也不迟
保费按投保年龄算，而能不能买、要不要加费取决于投保时的健康。一次高血压、甲状腺结节或乳腺结节，都可能让某项病种被除外或保费加价。
为什么要紧：等到想买时往往已经有了体检异常，要么买不到，要么除外最担心的那种病
细看这条误解 →统一尺子：比这 9 点
点开每一点看「强、标准、弱」各长什么样。每一点都有固定的判档口径，不同人按同一口径判出同样的档。档位只说「在这一点上的设计强弱」，不代表整体好坏——哪一点对你要紧，取决于你的情况。
保多少种病核心三病（癌症、心梗、中风）占理赔大头，病种多主要多在少见病；但定义宽窄比数量更要紧
- 强 约 24 种以上主病种（完整型）
- 标准 约 10–23 种
- 弱 约 9 种以下或只保核心几种
早期病种部分赔早期癌症、原位癌等常见诊断不达主病标准；有部分赔付才不至于「确诊了却一分不赔」
- 强 含多项早期/部分病种，单项约保额 15%–25% 且不减主保额
- 标准 有少数早期病种或赔付会从主保额扣
- 弱 没有
保费返还选项不出险时退还保费，是很多华人买重疾的核心顾虑；但它要多交一大截保费，而且有持有年限条件
- 强 退保返还与到期返还都可选、条件清楚
- 标准 只有一种返还方式或条件较严
- 弱 不提供
保障期限选择定期便宜但到期要重买；到 75 或终身贵但锁定；选项多才能按房贷、孩子成年等时间点配
- 强 10/20 年定期与到 75/终身都有
- 标准 只有几种期限
- 弱 只有一种
保费是否锁定保费「保证不涨」和「公司可调」差别很大，老了续保时尤其明显
- 强 保费在期内完全保证
- 标准 续保时按保证费率表上涨
- 弱 保费可由公司调整
儿童版孩子投保便宜、健康时锁定可保性；儿童版常带先天性疾病等儿童病种
- 强 有专门儿童版并含儿童病种
- 标准 可给孩子投保但无专门病种
- 弱 不接受或限制多
核保难易新移民、有既往病史的人常卡在核保；简易核保（只答问卷）快但保额低、价格高
- 强 全核保＋简易核保两条路都有
- 标准 只有全核保
- 弱 只有简易核保或保额很低
附带医疗服务第二诊疗意见、找专科医生、康复协调等服务，在确诊后比钱更急
- 强 含第二诊疗意见与就医协调
- 标准 只含其中一项
- 弱 没有
多次赔付癌症复发或得第二种病时能否再赔；普通重疾赔一次保单就结束
- 强 主病种赔付后仍可就另一种主病或复发再赔（多次赔付设计或附加）
- 标准 只有早期/部分赔付可多次领，主病赔一次即终止
- 弱 任何赔付后保单即终止或无部分赔付
各家横向档位矩阵
点单元格看出处。灰色虚线＝本站还没核到，不等于没有。
档位：强标准弱没有未收录档位怎么判 →
← 表格可左右滑动看更多产品 →
| 比什么 | Lifecheque 重疾险宏利 | Lifecheque Basic重疾险宏利 | Cancer Guard简易防癌险iA 金融集团（原工业联盟） | Transition重疾险(25种版)iA 金融集团（原工业联盟） | Child LifeAdvance儿童险加拿大人寿 | LifeAdvance 重疾险加拿大人寿 | Health Priorities重疾险Desjardins 人寿保险（德佳） | Express 简易重疾险（线上）Sun Life 永明金融（加拿大永明人寿） | 永明重疾险(全核保)Sun Life 永明金融（加拿大永明人寿） | RBC重疾险(经济型，仅3种主病)加拿大皇家银行保险(RBC Insurance) | RBC重疾恢复计划(全核保)加拿大皇家银行保险(RBC Insurance) | BMO重疾险(LB系列)BMO人寿保险公司（BMO Insurance） | 帝国CI Protect（简化重疾）帝国人寿（Empire Life） | 帝国CI Protect Plus帝国人寿（Empire Life） | EquiLiving 重疾险Equitable 公平人寿 | Beneva重疾险Beneva(魁北克互助保险) | Humania定期重疾险(TCII)Humania保险（魁北克互助保险公司） | ivari重疾险ivari人寿保险公司 | Live Well重疾险系列Foresters（兄弟会互助保险） | Assumption重疾险Assumption Life（互助保险） |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 保多少种病核心三病（癌症、心梗、中风）占理赔大头，病种多主要多在少见病；但定义宽窄比数量更要紧 | 弱只保5种核心大病(癌症/心梗/中风/搭桥/主动脉手术)看出处 | 弱只保癌症，不含心梗中风等其他重疾看出处出处：ia.ca ↗ | 强约25种主病种＋5种儿童病种（另有4种病简版）看出处出处：ia.ca ↗ | 强官方称覆盖26种保险条件，其中5种为儿童专属(脑瘫/先心病/囊性纤维化等)看出处 | 强官方列25种成人主病种，加丧失自理能力附加险后共26种看出处 | 强官方称覆盖26种重大疾病，另有16种以上部分给付病种看出处 | 弱三档计划分别覆盖1/3/7种常见重疾，远少于全核保产品看出处出处：sunlife.ca ↗ | 强官方称覆盖26种成人主病种，儿童版另加5种看出处出处：sunlife.ca ↗ | 弱只保癌症、心脏病发作、中风3种主病看出处 | 强官方顾问指南列24种主要病种，另有7种早期/部分病种，合计30余种看出处 | 强官方列25种主病种(Living Benefits Definitions文件核实条目数)看出处出处：bmo.com ↗ | 弱仅保4种核心病种：癌症、心脏病发、中风、冠状动脉搭桥看出处出处：empire.ca ↗ | 强保25种重大疾病，含癌症、心脏病发、中风、失明、瘫痪等看出处出处：empire.ca ↗ | 强官方称覆盖约26种重大疾病（成人主病种）看出处 | 强官方博客确认基础3种+进阶22种，合计约25种主病看出处出处：beneva.ca ↗ | 强综合计划覆盖25种重疾并附早期病种保障，达完整型门槛看出处出处：humania.ca ↗ | 强25种主病(含5种儿童病种至24岁)，另有4种精简版看出处出处：ivari.ca ↗ | 强Live Well Plus覆盖25种主病，Live Well经济版覆盖4种(约85%理赔)看出处 | 强官方确认25种主要重疾，达完整型门槛看出处 | |
| 早期病种部分赔早期癌症、原位癌等常见诊断不达主病标准；有部分赔付才不至于「确诊了却一分不赔」 | 强6种早期干预病种赔25%保额(上限5万)，不减主保额看出处 | 弱官方页未见早期/部分病种赔付设计看出处 | 标准可选附加保障3种非致命癌症，赔50%保额(≤2.5万)看出处出处：ia.ca ↗ | 强7种非致命病种最多赔4次，每次约15%保额(≤5万)看出处出处：ia.ca ↗ | 标准疾病早期助益金8种病各赔15%(上限37,500)，90天内确诊主病会扣减主保额看出处 | 标准疾病早期助益金8种病各赔15%(上限5万)，90天内确诊主病会扣减主保额看出处 | 标准5类预支（早期癌约15%/上限5万等），之后主病赔付要扣回已预支的钱看出处 | 未收录 | 强8种部分赔付病种各赔15%保额(上限5万)，最多4次，不减主保额看出处出处：sunlife.ca ↗ | 标准官方比较页列7项Early Assistance条件，10%保额(上限5万)，不减主保额，仅限一次看出处 | 强7种早期癌症/冠状动脉成形术各赔10%保额(上限5万)，不减主保额，限一次看出处 | 强7种Early Discovery病种各赔15%(上限约5万)，最多4次不同病种，不减主保额看出处出处：bmo.com ↗ | 弱官网列明无早期/部分赔付病种看出处出处：empire.ca ↗ | 强非致命疾病津贴：6种早期病种赔15%保额，最多2次不同病种，合计上限5万，不减主保额看出处出处：empire.ca ↗ | 强8种早期病种各赔15%保额(上限5万)，不减主保额看出处 | 强据业内媒体转述2025-04公告：8种早期病种赔15%(上限约5万)，最多4次，不减主保额看出处 | 标准仅"非致命癌症"一项部分给付，约保额10%(上限约1万加元)，从主保额中扣除看出处出处：humania.ca ↗ | 标准早期给付为CI保额15%(上限5万)，未列多项早期病种清单看出处出处：ivari.ca ↗ | 标准非致命疾病给付为保额15%(上限5万)，未列多项早期病种清单看出处 | 标准另有8种部分给付疾病，但官网未公开具体给付比例或是否减主保额看出处 |
| 保费返还选项不出险时退还保费，是很多华人买重疾的核心顾虑；但它要多交一大截保费，而且有持有年限条件 | 强身故/退保/到期三种返还保费附加险可分别选看出处 | 标准未曾理赔者75岁时可选返还已缴保费，仅一种返还方式看出处 | 标准可选保费返还：身故全额或75岁前无理赔退50%看出处出处：ia.ca ↗ | 强身故返还与灵活退保返还两种可选，最早第5年可申请看出处出处：ia.ca ↗ | 强身故返还与到期返还(按年龄10-15岁给50%-100%比例)两种附加险可选看出处 | 强退保(15/20年或65岁)与到期两种返还可选，10-15年起按比例递增至100%看出处 | 强退保返还比例逐年提高至100%，身故按已缴保费或25%保额取高看出处 | 弱官网产品页未提保费返还选项，未见相关条款看出处出处：sunlife.ca ↗ | 强身故/到期/退保三种返还可选，退保按年递增最高100%看出处出处：sunlife.ca ↗ | 弱仅提供身故返还保费(Return of Premium on Death)一种选项看出处 | 标准仅提供身故返还(最高200万或已缴保费孰低)；官网及顾问指南未见退保或满期返还选项看出处 | 强身故返还全系列可选；LB75/100/15LB100另有多种退保/满期返还看出处出处：bmo.com ↗ | 弱官网明确标注退保返还与身故返还均"不提供"看出处出处：empire.ca ↗ | 强可选身故返还保费（ROPD）与退保/满期返还保费（ROPS/M）两种附加险，条件与比例表清楚看出处出处：empire.ca ↗ | 强到期/退保两种返还可选，满15年退75%满20年全额看出处 | 标准到期或一定年限无索赔可返还保费，条件未细列看出处出处：beneva.ca ↗ | 标准官方列保费返还附加险(每15年或65岁两个时点)，只有一种返还设计看出处出处：humania.ca ↗ | 标准只提供身故保费返还，未见退保或到期返还选项看出处出处：ivari.ca ↗ | 强身故保费返还为内置功能，另有退保/到期保费返还附加险可选看出处 | 未收录 |
| 保障期限选择定期便宜但到期要重买；到 75 或终身贵但锁定；选项多才能按房贷、孩子成年等时间点配 | 强官方称Renewable/Level/Permanent三类期限都有(T10-100)看出处 | 弱只有保至75岁一种期限设计看出处 | 标准10/20年定期或到75岁，选项少于主力重疾险看出处出处：ia.ca ↗ | 强10/20/25年、到75岁、终身或到100岁均可选看出处出处：ia.ca ↗ | 弱只有一种结构：保费锁定至25岁的终身型儿童保单，无多期限可选看出处 | 强终身缴至100/15年/20年缴清、定期至75(可转65)、20年缴清定期至75等多种看出处 | 标准官方称定期或至65/75/终身，未列具体年限组合明细看出处 | 弱无10/20年等期限选择，为按年续保结构，无到75/终身计划看出处出处：sunlife.ca ↗ | 强T10续保至75、T75至75岁两种缴费、T100终身三种缴费看出处出处：sunlife.ca ↗ | 弱只有10年定期续保至65岁一种期限看出处 | 强10年定期续保至75岁，或到65/75岁两种终身缴费方式可选，未见终身缴费到100岁的版本看出处 | 强LB10/20定期、LB75、LB100终身、15年缴清LB100共5种期限/缴费方式看出处出处：bmo.com ↗ | 标准CI Protect 10（10年期）与CI Protect 20（20年期），均保至75岁看出处出处：empire.ca ↗ | 强10/20（定期续保）、75（保至75岁）、100 15-Pay（保至100岁）四款看出处出处：empire.ca ↗ | 强10年续保至75、定期至75/终身、20年缴费两种都有看出处 | 强定期10/20年或到75岁，另有终身保障可选看出处出处：beneva.ca ↗ | 强10/15/20/25/30/75年定期外，另有20年缴或至65岁缴的近终身选项看出处出处：humania.ca ↗ | 标准Term10/Term20/Term至65三种，无终身型看出处出处：ivari.ca ↗ | 强Term10/Term20/Term至80三种，可在到期前互换为更长期限看出处 | 强10/20/25年定期或至75岁，覆盖定期到近终身跨度看出处 |
| 保费是否锁定保费「保证不涨」和「公司可调」差别很大，老了续保时尤其明显 | 强各计划均按费率表保证，非公司可调；Level/Permanent型期内保费不变看出处 | 未收录 | 未收录 | 强保费与保障在所选期限内保证不变看出处出处：ia.ca ↗ | 强非可撤销保单，保费保证锁定至孩子25岁看出处 | 强非可撤销保单，保费在有效期内保证不变(第二事件附加险除外)看出处 | 未收录 | 弱Comfort计划保费保证5年、Basic/Enhanced仅保证1年，此后逐年随年龄上涨看出处出处：sunlife.ca ↗ | 强T10续保保费官方称"保证"，各计划保费在缴费期内锁定看出处出处：sunlife.ca ↗ | 弱官方称保障内容不变，但保费可能调整看出处 | 标准非取消性计划保费与条款完全锁定；保证续保计划保费可能按同类保单整体调整看出处 | 强LB75/100/15LB100保费终身锁定不涨；LB10/20续保保费购买时即按官方费率表确定看出处出处：bmo.com ↗ | 标准保费保证，但每10或20年（视款式）按保证费率表上调一次看出处出处：empire.ca ↗ | 标准75/100 15-Pay保费终身锁定，10/20款则按保证费率表每10/20年上调一次看出处出处：empire.ca ↗ | 强保费按保证费率表锁定，官方称为保证保费看出处 | 未收录 | 标准保单条款按各续保期费率表确定保费，非整个保障期内锁定不变看出处出处：humania.ca ↗ | 强Term至65为到65岁前保费全程锁定不涨看出处出处：ivari.ca ↗ | 未收录 | 强官方注明"保费在整个保障期内保持不变"看出处 |
| 儿童版孩子投保便宜、健康时锁定可保性；儿童版常带先天性疾病等儿童病种 | 标准可选Children's Lifecheque附加险(5000–10万)，儿童专属病种未见官方页列明看出处 | 未收录 | 标准0-65岁可投保，含儿童但无专属儿童病种看出处出处：ia.ca ↗ | 强含5种儿童病种，18岁以下可加保为被保人看出处出处：ia.ca ↗ | 未收录 | 强另设独立Child LifeAdvance儿童产品，21种成人病种+5种儿童专属共26种看出处 | 强儿童附加6种病种，含自闭症谱系、1型糖尿病、脑瘫等看出处 | 未收录 | 强儿童计划覆盖至24岁，含5种儿童专属病种，成年后无需体检延续看出处出处：sunlife.ca ↗ | 弱官方产品页未见儿童版看出处 | 弱官方现行产品页与2025年顾问指南均未见儿童版或儿童专属病种看出处 | 弱投保年龄18岁起；儿童权益只有Children's Term Rider(定期寿险)，无儿童重疾看出处出处：bmo.com ↗ | 弱官网列明无附加险可选，不含儿童版看出处出处：empire.ca ↗ | 标准可附加Children's CI Rider，但官方资料未列出具体儿童专属病种清单看出处出处：empire.ca ↗ | 强儿童版覆盖成人26种病种＋5种儿童专属病种看出处 | 强儿童重疾附加险覆盖16种疾病或手术看出处出处：beneva.ca ↗ | 强有专属子女计划，覆盖37种儿童重疾，出生30天至15岁可投保看出处出处：humania.ca ↗ | 强25种版含5种儿童病种保至24岁，另有专属Payor Waiver条款看出处出处：ivari.ca ↗ | 强儿童重疾附加险含5种儿童病种，保至17岁可转换至25岁看出处 | 未收录 |
| 核保难易新移民、有既往病史的人常卡在核保；简易核保（只答问卷）快但保额低、价格高 | 标准官方页未见简易核保选项，按常规全核保出单看出处 | 弱简易核保，保额随投保年龄递减(18–55岁最高7.5万，61–65岁仅2.5万)看出处 | 弱仅简易核保(问卷免体检)，保额上限约15万看出处出处：ia.ca ↗ | 标准视年龄与保额可能需体检，仅全核保一条路看出处出处：ia.ca ↗ | 强官方列有医疗核保与非医疗核保两条路径(视保额与家长是否已有重疾保单而定)看出处 | 标准官方顾问指南以医疗核保为主，未见针对成人版的简易/免体检通道看出处 | 标准官方资料未见简易核保选项，投保年龄18–65岁按全核保处理看出处 | 弱线上即批，免体检免验血，但保额仅2.5万/5万，是简易核保专属产品看出处出处：sunlife.ca ↗ | 标准官方称4万以下额度可能需体检，未见简易核保通道（简易版为独立的Express CII）看出处出处：sunlife.ca ↗ | 标准需完成问卷/体检等核保流程，未见简易核保通道看出处 | 标准顾问指南显示需完成问卷/体检等全核保流程，未见简易核保通道看出处 | 标准官方注明"须提供全部核保证明"，未见简易核保或免体检通道看出处出处：bmo.com ↗ | 弱官方定位为"无需传统重疾核保"的简化产品，保额上限约7.5万加元看出处出处：empire.ca ↗ | 标准官网只列标准非吸烟/吸烟两档全核保分类，未见简易核保通道看出处出处：empire.ca ↗ | 标准官方明确为全核保计划，未见简易核保选项看出处 | 标准经标准核保平台投保，按年龄金额可能需体检看出处出处：beneva.ca ↗ | 标准官方页未列免体检通道，需全医疗核保(免体检见于其他产品线)看出处出处：humania.ca ↗ | 未收录 | 未收录 | 未收录 |
| 附带医疗服务第二诊疗意见、找专科医生、康复协调等服务，在确诊后比钱更急 | 强WorldCare第二诊疗意见+注册护士个案协调，另有癌症患者心理与药物基因检测支持看出处 | 标准含WorldCare第二诊疗意见，未见专门个案协调服务看出处 | 强含Novus Health第二诊疗意见与健康导航服务看出处出处：ia.ca ↗ | 强含Novus Health第二诊疗意见与健康导航服务看出处出处：ia.ca ↗ | 强含Teladoc第二诊疗意见与TELUS Health心理咨询/家庭支持服务看出处 | 强含Teladoc第二诊疗意见(专家意见/找医生)与TELUS Health心理咨询/家庭支持等看出处 | 强含护士热线、专科第二诊疗意见、居家协助与心理支持看出处 | 未收录 | 标准含第二诊疗意见服务(Dialogue)，未见就医协调看出处出处：sunlife.ca ↗ | 强含Teladoc、Healing Journey与Medical Confidence三项服务看出处 | 标准含Teladoc第二诊疗意见与The Healing Journey心理支持，未见就医协调看出处 | 强含Teladoc第二诊疗意见/找医生与TELUS就医协调服务看出处出处：bmo.com ↗ | 弱官网未列医疗第二诊疗意见等附带服务（该服务只在CI Protect Plus）看出处出处：empire.ca ↗ | 强含Medical Concierge：确诊前排查、远程第二诊疗意见、患病后就医协调三项看出处出处：empire.ca ↗ | 标准含Cloud DX术后远程监护，未见第二诊疗意见服务看出处 | 标准官网称提供专家医疗意见协助确诊，未指明具体服务名看出处出处：beneva.ca ↗ | 标准含Teladoc医疗专家协助计划(第二诊疗意见/转诊)看出处出处：humania.ca ↗ | 强含Maple专家二次诊疗意见及24/7就医协调服务看出处出处：ivari.ca ↗ | 标准含Teladoc专家医疗意见服务，未见独立就医协调服务看出处 | 标准含Dialogue医疗第二诊疗意见服务，官方注明免额外收费看出处 |
| 多次赔付癌症复发或得第二种病时能否再赔；普通重疾赔一次保单就结束 | 标准早期病种可另赔一次(不减主保额)；主病赔一次即终止看出处 | 弱无早期/部分赔付设计，赔付后保单即终止看出处 | 未收录 | 标准早期病种可部分赔最多4次；主病赔一次保单即终止看出处出处：ia.ca ↗ | 标准早期助益金最多赔4次不同病种，但主病理赔一次后保单即终止看出处 | 强可选"第二事件"附加险，心梗/中风/癌症赔付后仍可再赔另一种(最高50%或10万)看出处 | 标准多类部分给付各可领一次(最多5类)，主病种赔付后保单终止看出处 | 未收录 | 标准8种部分病种可分别各赔一次(不减主保额)；主病赔付后保单终止看出处出处：sunlife.ca ↗ | 标准早期病种赔付不减主保额但仅限一次；主病种赔付后保单终止看出处 | 标准早期/部分病种赔付后不减主保额，但仅限一次；主病种赔付后保单终止看出处 | 标准早期病种最多4次不同病种可分别赔付；主病赔付后保单终止看出处出处：bmo.com ↗ | 弱无部分赔付设计，单次赔付后保单终止看出处出处：empire.ca ↗ | 标准早期病种津贴最多可领2次，但主重疾赔付仍是一次性、赔后终止看出处出处：empire.ca ↗ | 标准8种早期病种各可赔一次（不减主保额）；主病赔一次即终止看出处 | 未收录 | 弱保单条款明确赔付限首次重疾确诊，赔付后保障即终止(非致命癌症除外)看出处出处：humania.ca ↗ | 弱早期给付一生限一次，未见主病复发或多次赔付条款看出处出处：ivari.ca ↗ | 未收录 | 未收录 |
横向看重疾：几家放在一起才看得出的差别
- 完整型重疾之间，主病种数量差不多（约 24–26 种）。真正拉开差距的是早期病种赔付的机制，不是病种数。 出处 ↗
- 同样叫「部分赔付」，性质不同。iA、Equitable、Sun Life 的早期赔付不减主保额；Desjardins 是「预支」，之后主病赔付要扣回；Canada Life 若 90 天内确诊相关主病，也会扣减。 出处 ↗
- 「多次赔付」要分三种看：早期病种多次领、第二种主病再赔、癌症复发再赔。多数公司只有第一种；Canada Life 有第二事件附加险。 出处 ↗
- 简易核保和入门版（iA Cancer Guard、Manulife Lifecheque Basic、Sun Life Express）只保 1–7 种病，买得快但保障窄，不能当完整重疾用。 出处 ↗
- 各家几乎都有保费返还，差别在「持有多少年返多少」和返还方式（身故、退保、到期）。拿返还条件比，不要只问「有没有」。 出处 ↗
- 早期病种赔付额度各家写法不同。宏利 Lifecheque 的早期干预金为保额 25%、最高 5 万元，覆盖 Rai 0 期 CLL、乳腺导管原位癌、T1 期甲状腺乳头状或滤泡状癌、1 期黑色素瘤等。 出处 ↗
- 保额差很大：Sun Life 成人 2.5 万到 400 万、儿童最高 100 万，保 26 种全额加 8 种部分赔付；宏利 Lifecheque Basic 只保 5 种，18–55 岁最高 7.5 万，61–65 岁只有 2.5 万。 出处 ↗
社区怎么说
- 抱怨 理赔 · 宏利
💬 工作计划从一家保险公司转到另一家后，类风湿患者称药物预授权拖了三个月，孕期还被撤销，产后输液前被迫重办。
- 抱怨 理赔 · 宏利
💬 有人称呼吸机预批自2025年底起只被告知“再等一周”，眼镜理赔拖半年，药品还被无故以超限额拒赔。
- 抱怨 理赔 · 宏利
💬 一名受益人称亲属去世后提交死亡证明，到次年初团体寿险理赔资料仍未寄出，客服还称可能因选择邮寄而延误。
- 抱怨 理赔 · 宏利
💬 客户称自2025年春季起，直付问题一直被踢皮球，最新理赔仍未支付；保险公司后来称已找到账户并转交客服部门。
- 好评 产品设计 · 宏利
💬 一名多年保户称，靠遛狗等日常活动每年都能达到最高等级；他喜欢这份保单需要持续参与，酒店奖励虽缩水仍有吸引力。
- 褒贬不一 产品设计 · 宏利
💬 一名客户称年轻时买的永久寿险没有现金价值，后来被 առաջարկ退保；讨论者对保留低价保障还是退保意见不一。
- 抱怨 服务 · 宏利
💬 仓储会员渠道的两名寿险客户称夫妻保费被重复扣款，客服等待时间很长，系统还只显示一笔；公司后来承认计费错误并承诺退款。
- 抱怨 服务 · 宏利
💬 客户称顾问为其开了定期储蓄产品，却不断推销本人不想要的终身寿险，并询问如何结束合作和转走账户。
- 褒贬不一 理赔 · 宏利
💬 一家人称购买访客医疗保险后，近三周住院费用因所谓心衰病史被拒赔；事件曝光后，保险公司撤销决定并全额支付。
- 褒贬不一 产品设计 · iA 金融集团（原工业联盟）
💬 经纪人称，WFG售出的iA寿险和重疾险合同没问题，25种重疾保障也够用，但不是首选。
- 抱怨 产品设计 · iA 金融集团（原工业联盟）
💬 家长被推销儿童分红终身寿险，评论称它不如RESP划算，还有人直斥这是骗局。
- 抱怨 产品设计 · iA 金融集团（原工业联盟）
💬 一名新移民想退出iA万能寿险加重疾险，因经纪人认为这份万能险很可能糟糕。
- 抱怨 产品设计 · iA 金融集团（原工业联盟）
💬 评论称iA没有好的万能寿险产品，并建议避开任何使用该公司的代理人。
- 褒贬不一 产品设计 · iA 金融集团（原工业联盟）
💬 一家人投保多年后被提醒，小额万能险一旦取消，整份合同可能失效，还要重新核保。
- 抱怨 产品设计 · iA 金融集团（原工业联盟）
💬 一名年轻持有人称，iA万能险退保只能拿回很少的钱。
- 褒贬不一 产品设计 · iA 金融集团（原工业联盟）
💬 有人觉得iA万能险的演示好得难以置信，回复称定期险加普通投资更划算。
- 抱怨 产品设计 · iA 金融集团（原工业联盟）
💬 评论称不要给孩子买参与分红寿险，这种储蓄方式昂贵；若账户未用尽，应先撤出iA分离基金RESP。
- 抱怨 服务 · iA 金融集团（原工业联盟）
💬 魁省客户称iA顾问让FHSA超额供款，还错误申报转账；评论讽刺该公司几乎谁都招。
- 抱怨 服务 · iA 金融集团（原工业联盟）
💬 有人形容iA金融安全顾问岗位只靠佣金，像传销，并靠强大压力向亲友推销。
- 好评 核保 · iA 金融集团（原工业联盟）
💬 多伦多顾问称，若申请人会被加费，iA仍值得考虑，因为其项目可能接受较高评级。
- 抱怨 理赔 · 加拿大人寿
💬 夫妻都由Canada Life承保，却称员工总把协调理赔封顶，工会也没帮上忙。
- 褒贬不一 产品设计 · 加拿大人寿
💬 缴了多年高额保费后，保单身故保障高但现金价值很低，持有人犹豫是否继续。
- 抱怨 产品设计 · 加拿大人寿
💬 一名无家属负担的年轻人称顾问力推高额终身寿险，后来改买了便宜得多的定期险。
- 抱怨 服务 · 加拿大人寿
💬 门户合并后，RRSP客户一个月无法登录，三名客服未能解决，甚至有人在问题未修复时关闭工单。
- 抱怨 理赔 · 加拿大人寿
💬 Canada Life拒赔偏头痛恶化的短期伤残，后来又把心理健康申请当申诉处理并再次拒绝，第二次申诉仍在审。
- 褒贬不一 理赔 · 加拿大人寿
💬 缴费多年后，Canada Life先称凭死亡证明会全额赔付，后拒绝已失效不久的定期附加险，事件公开后才付款。
- 褒贬不一 产品设计 · 加拿大人寿
💬 一对仍背负债务的夫妻称代表想为一岁孩子推销长期终身寿险，评论者建议改存RESP。
- 抱怨 理赔 · 加拿大人寿
💬 Canada Life把获批报价算成已支付理赔，随后称年度额度已用完，电话客服也无法核对存款与理赔。
- 抱怨 理赔 · 加拿大人寿
💬 长期伤残理赔历时数月才获批，一个月后Canada Life又要求做精神科独立检查，尽管没有心理疾病诊断。
- 抱怨 理赔 · 加拿大人寿
💬 一名联邦雇员称，Canada Life在公共服务计划下拒绝支付昂贵的抗癌药，尽管此前曾报销较便宜的药。
- 褒贬不一 核保 · Desjardins 人寿保险（德佳）
💬 一名经纪人认为，该公司在高额长期定寿的价格上落后于多家大型保险公司，并称各家核保要求基本相同。
- 褒贬不一 产品设计 · Desjardins 人寿保险（德佳）
💬 经纪人称该公司的重疾险尚可，但怀疑返还保费附加险不值高额费用，并建议比较其他公司的残疾险。
- 褒贬不一 产品设计 · Desjardins 人寿保险（德佳）
💬 有人指出，该公司的重疾险把食肉病列为次要保障，并质疑这项冷门保障是否值得选它；提前赔付还可能抵扣后续全额理赔。
- 褒贬不一 产品设计 · Desjardins 人寿保险（德佳）
💬 有人贴出该公司保至六十五岁定寿加重疾险的报价；回复称重疾保障远不如寿险实用，并更偏好七十岁后仍有效的保险。
- 褒贬不一 核保 · Desjardins 人寿保险（德佳）
💬 一名六十一岁人士担心工作寿险和重疾险六十五岁到期后，新定寿会因既往病史被拒；回复称核保会按当前健康状况加费或拒保。
- 抱怨 产品设计 · Sun Life 永明金融（加拿大永明人寿）
💬 买家称，熟人代理把重疾定期险和分红险包装成投资，但朋友的定期寿险便宜得多。
- 抱怨 产品设计 · Sun Life 永明金融（加拿大永明人寿）
💬 一对夫妻称被高额分红储蓄险套住，还要承担额外保费，并考虑接受高额退保损失。
- 抱怨 理赔 · Sun Life 永明金融（加拿大永明人寿）
💬 受益人称，太阳人寿在沉默数周后仍拒付亲人的身故赔偿，尽管第三方已核实相关资料。
- 抱怨 理赔 · Sun Life 永明金融（加拿大永明人寿）
💬 阿尔伯塔一名员工称，太阳人寿把失眠和心理健康休假归咎于工作，并引导访谈走向拒赔。
- 褒贬不一 理赔 · Sun Life 永明金融（加拿大永明人寿）
💬 会员称，太阳人寿反复以不符治疗情况的理由拒赔牙冠维修，诊所更换编码后才赔付。
- 抱怨 核保 · Sun Life 永明金融（加拿大永明人寿）
💬 一名返岗员工称，太阳人寿因过往用药拒绝团体基本寿险、长期伤残险和扩展医疗，只批准牙科保障。
- 抱怨 服务 · Sun Life 永明金融（加拿大永明人寿）
💬 前会员称，太阳人寿一直不处理保单最后一天的护理索赔，还声称计划终止后无法付款，数月后才同意赔付。
- 抱怨 服务 · Sun Life 永明金融（加拿大永明人寿）
💬 客户称，太阳人寿先把养老金账户资金存入账户，几天后又收回，并坚称资金一直被冻结。
- 抱怨 服务 · Sun Life 永明金融（加拿大永明人寿）
💬 会员称，太阳人寿外包客服解释不了按摩治疗索赔类别，在线聊天也因无客服接入而不断中断。
- 抱怨 理赔 · Sun Life 永明金融（加拿大永明人寿）
💬 据报道，一名退休人士称，太阳人寿即使收到片子和牙医记录，仍反复拒绝联邦牙科计划下的常规牙冠赔付。
- 抱怨 产品设计 · Sun Life 永明金融（加拿大永明人寿）
💬 发帖者称，太阳人寿只有在同时进行根管治疗时才赔牙冠，许多牙科服务还设有严格的收入门槛。
- 抱怨 核保 · 加拿大皇家银行保险(RBC Insurance)
💬 RBC因每日强迫症状、长期无法工作及残障史拒保，要求复工且病情稳定一年后再议。
- 褒贬不一 产品设计 · 加拿大皇家银行保险(RBC Insurance)
💬 有人离开家庭万能寿险，认为RBC分层定期险合理，并提醒签约前看清细则。
- 好评 产品设计 · 加拿大皇家银行保险(RBC Insurance)
💬 有人称RBC Professional Series是市场上最好的两款残障险之一，保障全面且费率锁定。
- 好评 产品设计 · 加拿大皇家银行保险(RBC Insurance)
💬 有人称RBC和Canada Life的长期残障险优秀，RBC的组合限制还能让高收入者获得更高补足。
- 抱怨 理赔 · 加拿大皇家银行保险(RBC Insurance)
💬 配偶患晚期乳腺癌后，别家重疾险很快理赔，RBC残障险却持续要求证明仍在患病。
- 好评 理赔 · 加拿大皇家银行保险(RBC Insurance)
💬 经纪人称，一份旧重疾险曾拒赔一次，重新提交后由RBC赔付。
- 褒贬不一 理赔 · 加拿大皇家银行保险(RBC Insurance)
💬 经纪人称RBC残障险费用略低并赠送数月保障，且客户中没有拒赔案例；他人认为这只是个案。
- 抱怨 服务 · 加拿大皇家银行保险(RBC Insurance)
💬 有人称向RBC保险报案时等待近一小时，无人回电，反复播放的“优先处理”提示让人想挂断。
- 褒贬不一 产品设计 · BMO人寿保险公司（BMO Insurance）
💬 有人认为BMO的联合终身寿险演示过于美好，可能好得不真实。
- 好评 产品设计 · 帝国人寿（Empire Life）
💬 一对39岁和32岁夫妇购买Empire Life定期寿险，称没有任何不满。
- 褒贬不一 服务 · 帝国人寿（Empire Life）
💬 一名从未理赔的保单持有人说，Empire历史悠久，沟通办理相对容易。
- 好评 产品设计 · 帝国人寿（Empire Life）
💬 一名企业主用Empire为员工提供健康福利，也办理合伙人买卖人寿保险，并称其历史超过百年。
- 抱怨 产品设计 · 帝国人寿（Empire Life）
💬 一份给孩子购买多年的Empire Life小额万能寿险，在孩子成年后自动按吸烟者费率收费，家人多年多付高额保费，后来才更正。
- 褒贬不一 产品设计 · 帝国人寿（Empire Life）
💬 一份Empire Life终身寿险计划显示，缴费期结束时调整成本基础仍很高，因此当年的死亡赔偿只有一部分计入资本股息账户，发帖者转而考虑其他方案。
- 抱怨 理赔 · Equitable 公平人寿
💬 来电者等候超过一小时，称客服粗鲁又无助；五次追问一宗拖延多年的理赔仍无进展。
- 抱怨 核保 · Equitable 公平人寿
💬 在单位的Equitable Life计划中，补录申请人每一步都拖了数周；因每天使用大麻被拒保，解释却隔天送达。
- 抱怨 服务 · Equitable 公平人寿
💬 消费者称Equitable先报错保障内容，后又更改方案，并在尚未同意投保前就开始扣款。
- 抱怨 产品设计 · Equitable 公平人寿
💬 一位Equimax Estate Builder持有人移居美国后称，退保价值很差，而且当初被说成长期残障保障。
- 抱怨 产品设计 · Equitable 公平人寿
💬 一位Equimax Estate Builder持有人称，宁愿认亏已缴费用，也不想继续持有这份本希望投入TFSA或RRSP的保单。
- 抱怨 服务 · Equitable 公平人寿
💬 一位Equimax Wealth Accumulator买家称，WFG顾问不断轰炸电话却不给合同；Equitable发来终止表并叫停下次扣款，留下惨痛教训。
- 抱怨 服务 · Equitable 公平人寿
💬 一名年轻人称，WFG代理提交了自己从未签署的Equitable申请，随后账户仍被多次扣款。
- 抱怨 产品设计 · Equitable 公平人寿
💬 一份以无限银行为卖点的Equimax Wealth Accumulator持有数月后，投保人称保单贷款策略反直觉，并联系Equitable取消，顾问却极力挽留。
- 褒贬不一 产品设计 · Equitable 公平人寿
💬 针对Equitable万能寿险加重疾险的报价，有人称公司不差，但更偏好分红型终身寿险，而不是在万能寿险内投资。
- 抱怨 核保 · Beneva(魁北克互助保险)
💬 雇主保险计划的迟申请者因焦虑和身高体重比例被拒，正寻找成功申诉的人。
- 抱怨 产品设计 · Beneva(魁北克互助保险)
💬 单身且无子女者称顾问推销万能寿险，说是还房贷，但无法接受终身承担高额保费。
- 好评 核保 · Beneva(魁北克互助保险)
💬 通过经纪购买定期寿险的买家称，手续和问询过程都相当顺利。
- 好评 服务 · Beneva(魁北克互助保险)
💬 考虑购买定期寿险的夫妇称，顾问体谅实际需求，没有像其他代理那样强行推销。
- 好评 服务 · Beneva(魁北克互助保险)
💬 一名投保约一年的客户称客服不错，并认为可续保、可转换的定期寿险是市场最佳选择。
- 抱怨 服务 · Beneva(魁北克互助保险)
💬 一名参加雇主保险的魁省员工称，打电话和处理查询都要等很久，而且还经常出错。
- 抱怨 理赔 · Beneva(魁北克互助保险)
💬 会员称保险公司拒赔注册临床辅导员的理赔，将其改按社工处理，还索要信用卡账单和不必要的医生证明。
- 抱怨 理赔 · Beneva(魁北克互助保险)
💬 一名长期会员称，自身免疫药物未获保障，专科表格被称数周未收到，也没人回电。
- 抱怨 服务 · Beneva(魁北克互助保险)
💬 客户称漏缴两次后，公司只寄信到旧地址，未发邮件或来电，随后转交催收并取消保单，导致其数月无保险。
- 抱怨 服务 · Beneva(魁北克互助保险)
💬 客户称该公司的服务糟糕透顶：用英语求助仍被中英夹杂应答，承诺的主管回电也没有发生。
- 好评 理赔 · Beneva(魁北克互助保险)
💬 新司机称，停车场碰撞后首次报汽车保险理赔，过程出乎意料地顺利快捷。
- 好评 理赔 · Beneva(魁北克互助保险)
💬 一名多年遭遇损失的房屋和汽车保险客户称，保险公司完全没有为难他们。
- 褒贬不一 理赔 · Humania保险（魁北克互助保险公司）
💬 有人问经 Emma 卖的 Humania 寿险赔不赔；回帖称是正规保险公司、如实告知一般会赔，但更便宜更强的定期险别处也买得到。
- 抱怨 产品设计 · Humania保险（魁北克互助保险公司）
💬 旧帖提醒经 Emma 在线卖的 Humania 定期险不能转终身，为了免体检、线上买而牺牲了保障权益。
- 抱怨 服务 · Humania保险（魁北克互助保险公司）
💬 投保六年的客户称扣款经常没按期发生，公司还用大量文件为难人；另有点评称体验极差、已在换保险公司。
- 好评 服务 · Humania保险（魁北克互助保险公司）
💬 一名点评者称目前服务不错，员工友善体谅，个人保险打理得好。
- 抱怨 服务 · ivari人寿保险公司
💬 投保人称 WFG 代理诱导其买 ivari 万能险，拒签后代理拖到次年 1 月才提交撤单，为保年终业绩。
- 褒贬不一 产品设计 · ivari人寿保险公司
💬 有人问 ivari 与 Greatway 保单是否正规；回帖称 ivari 是正规保险公司，问题出在传销式销售卖了不合适的贵保单。
- 褒贬不一 核保 · Foresters（兄弟会互助保险）
💬 回帖称申请 Foresters 100 万定期默认只填健康问卷、不必验血验尿，但公司仍可能抽查。
- 褒贬不一 产品设计 · Foresters（兄弟会互助保险）
💬 有病史的 32 岁读者看到 Canada Protection Plan 免体检广告，觉得好得不像真的、担心有陷阱。
- 抱怨 理赔 · Foresters（兄弟会互助保险）
💬 点评称配偶去世后 Foresters 对身故赔款说法前后矛盾，承诺加急补寄没到，寄来的支票还被退票，丧葬费无法支付。
- 抱怨 服务 · Foresters（兄弟会互助保险）
💬 点评称 Foresters 一个月在错误日期扣了两次保费，不肯取消，网站也查不到保单信息。
- 抱怨 服务 · Foresters（兄弟会互助保险）
💬 2020 年起的客户称每年换信用卡都很折腾，客服拒收以前接受过的付款方式，确认码收不到。
- 抱怨 服务 · Foresters（兄弟会互助保险）
💬 点评称一位老人的保单申请取消六个月仍未办好，期间公司继续扣走数千元。
- 好评 产品设计 · Assumption Life（互助保险）
💬 回帖称产品合适的话 Assumption Life 没什么问题，公司万一倒闭也有 Assuris 兜底。
- 褒贬不一 产品设计 · Assumption Life（互助保险）
💬 回帖称 Assumption 与 Canada Protection Plan 专做免体检、如实答卷就靠谱，但部分低档产品要满两年无理赔才赔全额。
- 褒贬不一 核保 · Assumption Life（互助保险）
💬 脑动脉瘤多年稳定的申请人称 Assumption 问卷没问到这项，自己仍主动告知。
- 抱怨 理赔 · Assumption Life（互助保险）
💬 另一回帖提醒：若没向 Assumption 告知动脉瘤，一两年后理赔可能以未如实告知被拒。
- 褒贬不一 核保 · Assumption Life（互助保险）
💬 两次被拒后，回帖建议试 Assumption 的保证核保产品，并请经纪仔细核条款。
论坛深读
网站讲系统，论坛讲细节：单一产品、理赔案例和个人经验。
价格是个人化的
带着这 3 个问题找张毛妈询价
- 我的年龄、健康状况下，各家「早期病种」和「保费返还」各要多花多少？
- 保到 75 岁和保终身，按我的预算哪种更划算？
- 我有既往病史，哪家核保对我更友好、会不会加费或除外？
重疾险的保费按年龄、性别、是否吸烟和健康状况报价，本站不列费率。张毛妈可以帮你在多家公司之间比较报价（可报价的公司以她的签约为准），把条款差异摆在同一张纸上。
询价前要准备什么 →