房屋险的保额该按什么填？
按在原地把这栋房子重建起来要花的钱填，不按买价或市价；地价烧不掉，重建成本才是保险公司定价和赔付的基数。
了解
先弄懂这类保险管什么、不管什么
买了公寓，大楼的保险和我自己的保险各管什么？
大楼法团依法必须给共用部分、楼宇和开发商原装的固定装置买财产险，还要买责任险；你家的财物、你自己的个人责任、住不了时的开销和摊到你头上的大楼自付额，都要靠自己的 Condo 保单。
家里进水，哪种水赔、哪种不赔？
保险管的是突然、意外的水损；水管慢慢渗、屋顶老化漏水这类持续或反复的损坏算维护问题，可能不赔，但由此进屋的水损有时仍可赔。
房子租出去，原来的自住保单还有效吗？
自住保单只保你本人、配偶和受抚养人，不管租客的东西和租客造成的责任；不如实申报谁住在里面，出事时整张保单都可能失效。
比较
几家、几种保单之间差在哪
大楼保险的自付额，会摊到我头上多少？
大楼保单自付额常见 10 万到 75 万元以上，属于全体业主的共同开支，按单位权益分摊；你自己保单里的自付额分摊保障，额度要能接住它。
公寓的地震自付额，摊到每户是多少？
大楼买了地震险的话，自付额按整栋楼重置价值的 10%–20% 计，不按实际损失算，再按单位权益摊到每户；自己保单的分摊保障管不管地震，要单独问清楚。
大温老房子为什么买不到或续不了房屋险？
保险公司看电线（旋钮管线、铝线、低于 100 安培）、水管（镀锌钢或铅管）和屋顶（一般希望 20 年内翻新过），老房子在这三样上最容易卡住，买之前先查清。
选择
额度、自付额和附加项怎么定
买公寓前，要看这栋楼的哪些保险信息？
看大楼保单的各项自付额、有没有买地震险；保险公司不续保或重大变更要提前 30 天通知法团，所以近期有没有收到这种通知也要问。
住在野火风险区，保险会被停售吗？撤离期间的开销谁出？
省级紧急状态下，受迫近威胁的地区常被临时限制买新保单，已有保单续保不受影响；被强制撤离时，房屋险的额外生活费从撤离那一刻起算。
出租地下室，保险和政府灾害援助有什么特别？
出租前要告诉保险公司；被淹申请省府灾害援助时，出租套房不算主要住所，要以房东身份按小企业类别另行申请，而下水道倒灌这类本可投保的损失不在援助范围内。
购买
投保和续保时必须说清的事
投保和续保时，哪些事必须主动告诉保险公司？
装修升级、装泳池或水疗、在家经营（如托儿）、把全部或部分房子出租、离家超过 30 天，都要先联系保险公司；重大的事实没说，相关部分的保障可能无效。
回国几个月，房子空着保险还有效吗？
离家超过 30 天要先告诉保险公司；冬天多久要有人进屋查看一次，各家写法不同，照你那张保单的条件安排。
房东险涨价了，能把它加进房租吗？
普通加租受年度上限约束，2026 年是 2.3%、2027 年是 2.2%；申请额外加租时，已经由保险赔付的费用不能算进去。
理赔
出了事先做什么、谈不拢找谁
保险公司认了赔，但给得太少怎么办？
对损失金额或维修范围有分歧，可以书面要求走法定争议解决程序：双方 7 天内各指定一名代表，两位代表再在 15 天内选出仲裁人，两人书面一致即定案。
和理赔员来回谈的时候，起诉期限会停吗？
不会自动停：财产损失的起诉时效是 2 年，从你知道或应当知道损失时起算；保险公司拒赔时要书面告诉你这个时效。
法团要业主分摊大楼自付额，需要开会投票吗？
不需要：为修复而付自付额，法团可以动用应急储备金或发特别征费，无须业主表决批准，一般按单位权益分摊。
实用清单
遇到具体的事，照这几张单做
- 房屋风险九项检查先找现金缺口，再谈「有没有保险」
- 买卖房交易九项检查口头说「没问题」，不能替代合同和承保书面确认
- 新房第一年：在期限前留证据值得检查的核心，是在期限前留下可用证据
- 买 Condo 前看保险摘要「大楼有保险」不是答案，最大自付额才会落到你的现金流
- 大楼免赔额三层对齐大楼免赔额 50 万，不等于你只要买一个「50 万总保额」
- 成交日前再核一次大楼保单报价时的旧摘要不能替成交日的新保单
- 漏水损失低于大楼免赔额损失低于大楼免赔额，不代表账单自动落给楼上或楼下
- 旧公寓：把反复维修串成时间线不要只搜「漏水」两个字，要把反复维修串成一条时间线
- 裸地 Strata 联排：买前画四层图「没管理费」只是现金流表象，不会让 Strata 法律和责任消失
- 在家经营：房屋险够不够能不能只买普通房屋险，不由「业务很小」决定
价格是个人化的
带着这 3 个问题找持牌一般保险经纪比价
- 我的车、房子或租的公寓，按省份和邮编，几家公司的保障和报价差在哪？
- 自付额选多少，对我的保费和风险最合适？
- 我有没有空置、出租、在家经营、网约车这些需要先申报的情况？
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询价前要准备什么 →