考纲把 Claims 列为独立板块，5%，约 5 题。分值不高，但它有两个特点值得单独花一小时：
- 它是唯一一块把前面所有章节串起来的内容。 法定条件在这里被执行、赔款计算在这里落地、 经纪的服务质量在这里被客户真正看见。
- FOI 考试口径没有「理赔」这一章。 相关内容散在第 4 章（理赔人）、第 3 章（法定条件）、 第 5 章（赔款计算）里。没有一个地方把它们拼起来 —— 这一页就是干这件事的。
这一页的写法和别的章不同：每个术语后面跟着它背后的博弈（为什么规矩这样写）、 踩错的后果（拒赔？失权？还是只丢分？），以及考试口径与实务口径的分流。 只背定义在这一块拿不到分——Claims 的题几乎全是场景题。
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两套口径，全页都要分清
BC 的《Insurance Act》2012 年大改过，而 FOI 考试口径是 2017 年的全国通用考试口径， 有几处已经跟不上 BC 现行法。考试按考试口径答，实务按现行法办—— 凡两者不一致，这一页都并列写出并标明该用哪个。
这不是啰嗦：只写考试口径会让你在真客户面前说错话，只写现行法会让你在考场上丢分。
一、流程：五步，以及每一步的门槛是什么
考试口径给的骨架是「两步报案」，但一场赔案真正走完是五步。 每一步的考点都不是「谁做」，是「门槛是什么」：
| 步骤 | 英文 | 谁做 | 门槛／关键点 |
|---|---|---|---|
| ① 报案 | Notice of loss（行业口语 FNOL） | 被保险人 → 经纪行 | 客户先找经纪，不是保险公司，更不是理赔人 |
| ② 转报 | Reporting to the insurer | 经纪行 → 保险公司 | 门槛是「看起来可能在保障范围内」，不是「确认属于」 |
| ③ 安排理赔 | Assigning the adjuster | 保险公司 → 理赔人 | 由保险公司指派，或经其同意由经纪行代为委任 |
| ④ 查勘定损 | Adjusting the loss | 理赔人 | 核实损失、认定责任、议定赔款 |
| ⑤ 跟进 | Following up | 经纪行 | 定期与客户核对进度 —— 考试口径专门强调这一条 |
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第②步的门槛最容易答错
经纪不做责任核实——那是理赔人的活。 只要「看起来可能属于承保范围」就该上报，门槛远低于「核实属于」。
考卷会用「经纪应先确认属于承保范围再上报」这种选项来钓，不成立： 经纪自行判断不赔而不上报，一旦判断错了，那是 E&O（Errors & Omissions）索赔。
考试口径在这一段里真正想说的话
「无论这笔索赔看起来多么微不足道，客户既然报了，就说明他认为这件事很重要。」
这句话是整章的态度基调。买保险时客户体验到的只是一纸承诺，出险时体验到的才是产品本身—— 所以考试口径才会把「持续跟进」写成经纪行的职责，而不是可做可不做的加分项。
这不只是情怀，它背后有商业逻辑：保险是没有复购快感的商品， 客户一年只感知到两次——交钱那次，和出事那次。第二次的体验决定续保率。
报案与损失证明：两步，别混成一步（条件 6 与条件 8）
法定条件 6 把出险后的义务拆成两件事，它们的时限要求不同：
| 做什么 | 什么时候 | 出处 | |
|---|---|---|---|
| 第一件 | 书面通知出险 | 立即（immediately） | 条件 6(1)(a) |
| 第二件 | 交损失证明，附法定声明 | 尽快（as soon as practicable） | 条件 6(1)(b) |
损失证明要载明七项，按「什么、怎么、谁的、还有谁保、变过没有、在哪」记：
- 完整清单，含数量与成本、索赔金额明细
- 何时、如何发生；火灾或爆炸还要说明起因（以被保险人所知所信为限）
- 声明损失非出于被保险人的故意、疏忽、教唆或纵容
- 其他保险的金额与保险公司名称
- 被保险人与其他各方在该财产上的权益，含各项抵押与负担
- 保单签发以来财产在权属、用途、占用、位置上的变动
- 出险时财产所在的地点
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第 4 项与第 6 项各有一个隐藏用途
第 4 项（其他保险）是分摊算得出来的前提。 不申报其他保险，补偿原则就守不住—— 这也是「同一标的多张保单」的题最后落到哪里。
第 6 项是条件 4（重大变更）在理赔环节的落地检查点。 出险时才被发现没告知的变更， 往往就是从这一栏查出来的。两条法定条件在这里咬合。
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保险公司还能要别的材料，但那些不算损失证明
它可以要求提供未受损财产的清单、账簿凭证、其他相关合同的书面部分。 但条文明确写着：这些材料不构成条件 12、13 意义上的损失证明。
为什么这个区别要紧：60 天付款、30 天通知、45 天开工，全部从「损失证明完成并交付」 那一刻起算。把补充材料算成损失证明，等于把保险公司的时钟往后拨。
被保险人自己交不了怎么办（条件 8）——两类人可以代办：
- 被保险人的代理人：前提是被保险人缺席或无力，且这个缺席或无力已被合理说明
- 任何有权领取部分保险金的人：被保险人拒绝提交时也可以
所以客户住院、出差、去世，赔案不会因此卡住。
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还有一条只在表单原件里
IBC 3000 第 4 条给按揭权人另开了一条路：被保险人缺席、拒绝、无力或疏于提交 出险通知与损失证明时，按揭权人可代为提交。 考试口径正文没讲这一条——属于超纲，但真实保单里有。
二、理赔人：三种身份，判据是「谁付钱」
| 公司理赔人 | 独立理赔人 | 公估人 | |
|---|---|---|---|
| 英文 | Insurance company / staff adjuster | Independent adjuster | Public adjuster |
| 受雇于 | 保险公司 | 独立理算行 | 被保险人自己聘、自己付钱 |
| 处理量 | 绝大多数案件 | 少数 | 少数 |
| 什么时候用 | 常态 | ① 自有人手不可用 ② 需要特定专长 | 客户想找人替自己跟保险公司谈 |
三种身份按「谁付钱」分，这是唯一可靠的记法。
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考试口径只讲两种
FOI 第 4 章只有 company adjuster 与 independent adjuster； public adjuster 全书零命中，是行业里真实存在、但考试口径没收的第三种。 实务里要知道，考卷不会拿它当已知事实考。
⚠️
「独立」不等于「中立」
Independent adjuster 的「独立」指的是不隶属于某一家保险公司， 不是「站在被保险人一边」——他通常仍受保险公司委托、由保险公司付钱。
考卷最爱的钓法：「被保险人可自行委任独立理赔人并要求保险公司付费」——不成立。 被保险人自己聘的那种叫 public adjuster，费用自理。
⚠️
被保险人没有「换一个理赔人」的权利
这项权利不存在。客户觉得理赔人不公，能走的是法定条件 11 的争议解决程序 （见第四节末），不是换人。
两条容易被考的细节：
- 有时保险公司会允许经纪行代为委任独立理赔人（考试口径用「有时」这个限定词，别答成常态）。
- 无论公司理赔人还是独立理赔人，都是保险公司这边的人，报酬由保险公司承担。
三、术语：定义 + 背后的博弈 + 怎么读
考试是全英文界面，口试与实务里还要念得出来。所以每条给三样： 中文 · 英文 · 音标，再加一句「这条规矩为什么这么写」。
3.1 赔完之后：钱从哪来
代位求偿 · subrogation /ˌsʌbrəˈɡeɪʃn/
- 是什么：保险公司赔付后，取得被保险人对责任第三方的索赔权。 考试口径的形象说法是「把自己放进别人的鞋子里」（into another's shoes）。
- 背后的博弈：它守的是补偿原则——既不让被保险人为同一笔损失拿两次钱， 也不让真正该赔的人因为「反正他有保险」而脱身。
- 顺序：先赔付，后追偿。不能让被保险人等追偿结果。
- 以谁的名义起诉：被保险人的名义，不是保险公司的名义。 因为保险公司接手的是被保险人原有的那项权利，不是一项新权利—— 所以时效、抗辩事由这些限制全都跟着过来。
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客户私下和责任方和解，会毁掉代位权
那可能构成违约，保险公司有权追究。出险后要明确告诉客户： 别自己跟对方签任何「就此了结」的东西。
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追回来的钱不够时怎么分（考试口径没讲，BC 法有明文）
《Insurance Act》s.36(2)：扣掉追偿成本后的净额若不足以完全补偿损失， 该金额在保险公司与被保险人之间按各自实际承担损失的比例分配。
实务含义：客户自付的免赔额那部分，在追偿不足时不是垫底的，是同比例分。 这条能直接回答客户「我的免赔额能不能要回来」。
分摊 · contribution /ˌkɒntrɪˈbjuːʃn/
多张保单保同一标的时，各家按比例分担。守的是同一个补偿原则，区别只在钱从哪来：
- 代位求偿 → 向体系外的责任方追（第三方）
- 分摊 → 向旁边的另一张保单要（另一家保险公司）
3.2 委付：这一页最需要慢读的一条
委付 · abandonment /əˈbændənmənt/
- 字面：「委」＝把受损财产的所有权转移出去；「付」＝要求对方按全损付全额赔款。
- 法条原文（BC《Insurance Act》s.29 法定条件 10）： 「without the insurer's consent, there can be no abandonment to it of the insured property」。
- 所以规矩不是「禁止」，是「需要保险公司同意」。
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「法定条件不允许委付」是错的讲法
门槛是同意，不是禁止。被堵死的只有被保险人单方把残值甩过去： 「东西烂了，你们拉走赔我钱」——客户没有这个权利。
但保险公司同意的委付天天在发生，那就是下面的推定全损。 把这条背成「禁止」，你会在车险日常里当场被现实打脸。
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这一条是双向对称的
同一条的另一半：未经被保险人同意，保险公司也不能取得该财产的控制或占有。 两边都要对方同意——正因为都需要同意，「双方谈妥按全损处理」才走得通。
推定全损 · constructive total loss /kənˈstrʌktɪv/
修理在经济上不合理时，按全损处理、残值归保险公司。这是保险公司的商业决策， 经它同意，所以不违反「不得单方委付」。
它的算术很直白——保险公司比较两条路的成本：
走维修： 维修费
走全损： 全额赔款 − 残值拍卖收入
哪边小走哪边。维修费高到让右边更划算时，保险公司主动判全损并收走残值。
⚠️
「修车费达到车价百分之多少算全损」——凡给出确定阈值的选项都要警惕
ICBC 增补册在 Replacement-cost coverage 一节明写： 「there's no set percentage for damage a vehicle must sustain before it's considered a total loss, but it can be as high as 90 percent of the vehicle's market value」。
也就是说没有统一阈值。行业里流传的「70%–80%」是经验说法，考试口径不背书。 唯一有明确数字的是 New Vehicle Replacement Plus（第 1–2 车龄年）： 修车费超过市值 50% 即判全损，ICBC 按全额重置价赔。 考它就考这个 50%，别把它推广成通用阈值。
3.3 其余高频术语
| 中文 | 英文 | 音标 | 一句话 + 为什么这么定 |
|---|---|---|---|
| 报案 | first notice of loss（FNOL） | /ˌefenoʊˈel/ | 全流程的起点；后面所有期限都从它派生 |
| 理赔人 | adjuster | /əˈdʒʌstə/ | 注意拼写是 adjuster，不是 -or |
| 损失证明 | proof of loss | — | 一切期限的起算锚点：60 天付款、30 天答复、争议程序都要它先交 |
| 近因 | proximate cause | /ˈprɒksɪmət/ | 因果链上起主导作用的原因，决定赔不赔 |
| 实际现金价值 | actual cash value（ACV） | — | 重置成本 − 折旧 |
| 免赔额 | deductible | /dɪˈdʌktəbl/ | 事先约定的自负部分；存在的理由是滤掉小额案的处理成本并抑制道德风险 |
| 施救 | salvage | /ˈsælvɪdʒ/ | ⚠️ 见下方「假朋友」提醒 |
| 残值 | salvage value | — | 受损财产还能卖出的钱 |
| 争议解决 | dispute resolution（考试口径叫 appraisal） | /əˈpreɪzl/ | 只解决金额争议，不解决「赔不赔」 |
⚠️
salvage 是个假朋友词
中文保险语境里 salvage 常被当成「残值／打捞物」， 但在法定条件 9 里它指的是减损义务——你必须动手止损。 「残值」那层意思要说 salvage value。一个词两层意思，考卷两边都考。
四、法定条件在理赔环节的三个执法点
法定条件不是背下来就完了的条文，它在理赔时会真的被拿出来用。 每条给「触发什么后果」和「一个具体案子」——抽象条文记不住，后果记得住。
1. 重大变更未告知 · Material Change（法定条件 4）
- 规则：增加风险、且在被保险人控制与知悉范围内的变更，须立即书面通知。
- 后果：受影响的那部分合同失效（void "as to the part affected"）—— 不是罚款，是那部分保障直接没了。
- 收到通知后：保险公司可以终止合同，或要求在 15 天内补交加费；不交则合同终止。
⚠️
先别急着答「没告知就拒赔」——认定这一步有两个前置
保险公司据此拒赔之前，必须证明该变更同时满足： (1) substantial 实质的，且 (2) continuing 持续的。
考试口径自己给的反例（Butlers 家具店）：他们办了一天的免费烧烤活动， 烤到第 400 个汉堡时烤架支腿垮了，引燃草地烧到店里，损失 $225,000。 考试口径明判这不构成重大变更——因为那是一次性活动，不「持续」。
所以答题顺序是：① 是不是实质且持续 → ② 有没有告知 → ③ 与损因的因果关系（不问）。 跳过①直接答「没告知就失效」，遇到一次性活动那类题就会栽。
✕
考试高频坑：不要求因果关系****
判据是有没有告知，与「变更是否导致了这次损失」无关。
具体案子：自住房改成出租房（占用用途变更＝重大变更）没告知， 后来雷击起火。雷击和出租显然毫无因果关系—— 但保险公司依然有权就该部分拒赔，因为失效发生在事故之前。
这一条反直觉，所以年年考。凡选项里出现「因为变更与损因无关，所以应当赔付」， 那就是错的那一个。
⚠️ 但考试口径自己的措辞是松的：同一节里它写「losses directly attributed to an unreported material change will not be paid」——字面读起来像要因果。 条文口径（void as to the part affected）才是无因果的那个。 两句话在考试口径同一页上并存，这是考试口径措辞的松，不是两种规则。。
2. 施救义务与委付之禁 · Salvage / Abandonment（法定条件 9 与 10）
这是一对：一条要求你做，一条禁止你单方做。
| 法定条件 9 · Salvage | 法定条件 10 · Abandonment | |
|---|---|---|
| 要求 | 必须做：采取一切合理措施防止损失扩大 | 不许单方做：不能把财产甩给保险公司 |
| 不做的后果 | 疏于施救（neglect）可致拒赔 | 硬塞不成立，财产所有权仍在你手上 |
| 费用 | 合理且适当的施救费用，保险公司按比例分担（考试口径与 BC 法条一致） | — |
🔧
客户问「屋顶被掀了一角，雨还在下，我要不要先弄块布盖上？」
必须盖。 但要一次讲清三件事：
- 合理措施即可——不要求他冒险爬上湿滑的屋顶。做不了就叫应急服务。
- 保留收据：临时施救费用通常可计入赔案。注意 BC 的措辞是保险公司 「按比例分担」（prorated），不是全额报销。
- 产权还是他的（条件 10）。救，但不能顺势把房子丢给保险公司。
3. 时限 · Notice / Proof / Limitation（法定条件 6、12、13 + s.23）
一切期限的锚点都是「损失证明（proof of loss）交上去」那一刻，不是出险那一刻。
| 期限 | 谁的义务 | 干什么 | 出处 |
|---|---|---|---|
| 立即 | 被保险人 | 书面通知出险 | 条件 6(1)(a) |
| 尽快 | 被保险人 | 交损失证明（附法定声明） | 条件 6(1)(b) |
| 30 天 | 保险公司 | 若打算修复／重置而非付钱，须书面通知 | 条件 13(1) |
| 45 天 | 保险公司 | 必须开工修复／重置 | 条件 13(2) |
| 60 天 | 保险公司 | 付款上限（合同约定更短的从短） | 条件 12 |
| 60 天 | 被保险人 | 付款期内不得起诉（这 60 天是起诉的下限） | s.23(2) |
| 2 年 | 被保险人 | 起诉时效（BC 现行法） | s.23(1)(a) |
⚠️
诉讼时效：考试口径写 1 年，BC 现行法是 2 年
考试口径没写错，是过时了。 FOI 考试口径（2017 年第五版，全国通用）教 「法定条件 14 · Action：损失发生后 1 年，MB 与 SK 为 2 年」。
BC 现行《Insurance Act》[RSBC 2012] c.1 已把这条法定条件整条删除， 时效移进 s.23：财产损失为「被保险人知道或应当知道损失发生之日起 2 年」。 两处都变了——年限 1→2，起算点从「损失发生」变成「知道或应当知道」。
考试按考试口径答（IIBC 的题目按这个口径出）。 跟客户讲、以及任何真实决策，按 2 年。 两个都记住，别只记一个。
ℹ️
顺带：BC 现行法定条件是 14 条，不是 15 条
因为「Action」被删掉了，后面整体前移一位——Notice 从第 15 条变成第 14 条， 前 13 条编号与考试口径一致。
做 15 条配对题时按考试口径编号答；但知道这个错位， 在实务里翻真保单才不会以为自己记错了。
别把这句话扩大化：条件 9 的「按比例分担施救费」与条件 13 的 30／45 天期限， 考试口径里本来就有（FOI 第 3 章法定条件原文）。BC 与考试口径在这两条上是一致的， 唯一的实质差异是 Action 那一条被删除。
金额谈不拢：不是只能上法院
🔧
客户问「赔多少谈不下来，是不是只能起诉？」
不是。法定条件 11 给了争议解决程序，双方均可书面提起。
三个要点，考试和实务都用得上：
- 只解决金额，不解决责任。争议标的必须是「财产价值／残值／维修范围是否足够／ 损失金额」，不是「赔不赔」。
- 必须先交损失证明，且必须书面提出要求，才有这个权利（条件 11(2)）。
- 成本：各自付自己指定的代表，公证人（umpire）费用两边平摊（s.12(7)）。 流程也有钟：收到／发出要求后 7 天内各指定代表， 代表就任后 15 天内共同指定公证人。
同时提醒客户看时效：谈判拖太久会把起诉权拖没了。 按 BC 是 2 年。
五、赔款怎么算（这里只给顺序，细节见财产险部分）
① 算出三个候选值：实际损失 / 修复重置成本 / 保额
② 取其中最小
③ 再减免赔额
丢分最多的不是不会算，是跳步——算出 ACV 就当答案交了，忘了取最小、忘了减免赔额。
若保单按重置成本赔付，通常还有一个前提：必须实际完成修复或重置， 否则先按 ACV 赔，修好之后再补差额。
ℹ️
保险公司还有第三条路：不给钱，直接修
法定条件 13 允许保险公司选择修复、重建或更换，而不是付款。 所以「赔款怎么算」有时根本不会走完——但它有代价（30 天通知、45 天开工）， 而且一旦争议程序启动就不能再选这条路。
六、财产险 vs 车险：同一套原理，落地差很多
理论规则是统一的，实际怎么跑按险种分流。不分流会让你觉得「理论和现实脱节」：
| 家财／商业财产险 | BC 车险（ICBC Autoplan） | |
|---|---|---|
| 谁来定损 | 理赔人查勘，常需估价 | 多数走 ICBC 定点／指定修理厂流程 |
| 推定全损 | 较少见，房子通常修 | 非常常见，是日常操作 |
| 全损阈值 | 无统一规则，个案算 | New Vehicle Replacement Plus：超市值 50%； Replacement-cost：无固定百分比，可高至 90% |
| 残值处理 | 双方议定 | 保险公司收走拍卖，是成熟产业链 |
| 委付条文 | s.29 法定条件 10 | FOI ch14「(7) No Abandonment; Salvage」，同款措辞 |
| 时效 | s.23：2 年（考试口径：1 年） | 车险另有其保单条款体系，别直接套财产险的条 |
ℹ️
车险那条条文说得最直白
FOI 第 14 章原话：未经保险公司同意不得委付， 「即便明显已是全损，车辆的所有权与责任仍在被保险人」。
这句话把两件事一次讲清了：全损是个赔付方式的判断， 不是「财产自动变成保险公司的」。所有权转移需要单独的同意。
七、这一页对应的练习
- 练习页筛「理赔」板块 —— 现有 38 道练习题
- 模考里 claims 固定占 5 题，抽自 11 道模考专属题（与练习池不重叠）
- 讲义卡组：理赔流程与角色（25 张 · 含 5 道自测）
自测一下，这七个问题答不出就回读对应小节：
- 经纪该在什么门槛上把案子报给保险公司？答成「确认属于承保范围」错在哪？
- 三种理赔人按什么分？「独立理赔人」独立于谁？
- 委付的门槛是「禁止」还是「需要同意」？推定全损为什么不违反它？
- 重大变更未告知，为什么不需要因果关系？举一个雷击的例子。
- 30 / 45 / 60 天各是谁的义务？起算点是哪一刻？
- 诉讼时效：考试答几年？跟客户讲几年？为什么不一样？
- 争议解决程序解决什么、不解决什么？谁能提起？费用谁出？
本页为本站自撰，用于补 FOI 考试口径没有独立理赔章节造成的结构缺口。 考试口径侧依据 FOI 第 3／4／5／14 章与官方考纲子项，不含考试口径原文抄录。 法规侧依据 BC《Insurance Act》[RSBC 2012] c.1 原文 （抓取日 2026-07-29，页面自述现行至 2026-07-14）。 考试口径与现行法不一致之处已逐条并列，裁决记在。
本页知识卡
不看正文也能拿到这一节的核心内容：先看导读，再看图。点图放大，左右翻页。
