家里的冰箱、洗衣机是开发商配的，坏了淹了大楼保单会赔
《分契财产法规》9.1(1)：大楼保单保的「固定设施」不包括拆下来不伤建筑的冰箱、炉灶、洗碗机、微波炉、洗衣机、烘干机。BC 省府说有的大楼保单会含，但通常不含，要靠自己的 Condo 保单。
为什么要紧：以为原装家电在大楼保单里，自己的保单没把家电算进财物保额，出事两头都不赔
细看这条误解 →这类保险是什么
Strata/Condo 业主的个人保单：保屋内财物、自己做的装修改进、个人责任、临时住宿，以及大楼保单自付额分摊到你头上的那一笔。BC 大楼保单自付额常见 10 万到 75 万元以上，这一项的额度最该先看。
BC 读者特别注意：BC 损失若源自你的单元，Strata 可按《分契财产法》第 158 条向你追偿自付额；先向 Strata 要大楼保单摘要，看水损和地震自付额各是多少。
知识卡：不看正文也能拿到这一页的核心
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- 先看
- BC 大楼保单自付额常见 10 万到 75 万元以上。
- 易漏
- 损失若源自你的单元，Strata 可按《分契财产法》第 158 条向你追偿自付额。
- 下一步
- 先向 Strata 要大楼保单摘要。
- 先看
- 先看左右栏差在哪，尤其留意大楼保险没有替你承担的部分。
- 易漏
- 家具财物、个人责任、搬出去住的开销，都要回到自己的保单核对。
- 下一步
- 去误解库，再带大楼保单摘要找持牌专业人士核对。
- 先看
- 先找与你住房情况直接相关的项目，再看对应设计强弱。
- 易漏
- 水损并不是一个保项；出租后，普通业主险也可能不再适用。
- 下一步
- 去 Condo 公寓险，带自己的住房情况找持牌专业人士逐项核对。
关于Condo最常见的误解
Condo 保单都自带足额的自付额分摊保障
个人 Condo 保单里分摊大楼自付额的那一项有额度上限，各家、各档不同。BC 政府建议你的保单要覆盖按份额摊到的自付额，以及可能要你个人承担的那部分。
为什么要紧：这一项的额度是 Condo 险最该先比的一点，却最常被默认值带过
细看这条误解 →我家装修过的地板橱柜，漏水后大楼保单会照原样修好
大楼保单按法规保的是开发商原始建造时装的固定设施。你和前任业主做的升级装修（betterments），BC 省府列为要靠你自己的 Condo 保单来保，而且有额度上限，要按装修价值选够。
为什么要紧：买二手公寓时，前任业主的装修也算在你头上，保额常被低估
细看这条误解 →大楼要摊自付额，得先开业主大会 3/4 投票，没那么快轮到我
BC 省府原文：Strata 付大楼保险自付额，可以动用应急储备金（CRF），也可以发特别征费，两条路都不需要通常的 3/4 业主投票。平时的特别征费才要 3/4 票。
为什么要紧：以为有投票这道关可以拖，结果出险后很快收到按份额摊的账单，手头没准备
细看这条误解 →再看 6 条误解
大楼保单续保时自付额说涨就涨，业主事先不会知道
BC 省府原文：保险公司或代理不续保、或保单有重大变更（如提高自付额、加除外），要提前 30 天直接通知 Strata；Strata 要尽快把重大变更告诉业主和租客，每年 AGM 也要报告保险情况。
为什么要紧：不看 Strata 的通知和 AGM 保险摘要，自己的 Condo 保单就跟不上新的自付额
细看这条误解 →Strata 罚款最多 200 元一次，在公寓里做短租罚不了多少
《分契财产法规》7.1 条：普通细则每次最多罚 200 元、持续违规最多每 7 天罚一次；但限制短租的细则每次最多 1,000 元，而且可以每天罚。
为什么要紧：按天累计，一个月就是数万元，远超短租收入
细看这条误解 →漏水源头在我家，Strata 追偿自付额我一定得付
法定规则下，损失源自你的单元、你被认定负责，就算没有过错也可能被追偿。但大楼细则若写成「因业主的行为、疏忽、过失」才追偿，就要证明你有过失：2019 年 BCSC 维持了 CRT 驳回一栋楼追偿 2.5 万元自付额的决定。
为什么要紧：收到追偿信先读自己大楼注册的细则原文，再决定付、谈还是去 CRT
细看这条误解 →买了 Condo，大楼有 Strata 保单就够了
Strata 保单保的是大楼和公共部分。你的家具财物、个人责任、出险后搬出去住的开销、要你分摊的自付额，它都不管——这些要靠你自己的 Condo 保单。
为什么要紧：以为「管理费里交过保险」，出事才发现自己屋里的东西一分不赔
细看这条误解 →大楼理赔的自付额是 Strata 的事，跟我无关
BC 大楼保单的自付额常见 10 万到 75 万元以上。它通常从管理费里摊；但损失若源自你的单元，Strata 可按《分契财产法》第 158 条向你追偿，不以你有过错为前提。
为什么要紧：自己的 Condo 保单若只保几万元自付额，漏一次水就可能要自掏几十万
细看这条误解 →在 BC 买公寓，大楼保单肯定含地震险
BC 省府写明：地震不在法规列明的必保风险里，Strata 不是必须买地震险，只是被强烈建议买；买了的，自付额通常按物业价值的 10% 到 20% 计，最后按份额摊到各户。买房前看大楼的保险摘要里有没有、自付额多少。
为什么要紧：大楼没买或自付额极高，震后修楼的钱会以特别征费的形式落到每户头上
细看这条误解 →统一尺子：比这 7 点
点开每一点看「强、标准、弱」各长什么样。每一点都有固定的判档口径，不同人按同一口径判出同样的档。档位只说「在这一点上的设计强弱」，不代表整体好坏——哪一点对你要紧，取决于你的情况。
Strata 自付额分摊大楼保单出险时自付额常摊到业主头上，BC 水损自付额常见数万到数十万；你的保单这一项上限决定你自掏多少
- 强 可买到约 10 万以上或可配到大楼自付额
- 标准 约 2.5 万–10 万
- 弱 很低或没有
装修改良你后装的地板、橱柜、卫浴不在大楼保单里，要自己保
- 强 保额可自定且按重建成本赔
- 标准 有固定额度
- 弱 很低或没有
水损三件套楼上漏水、下水道倒灌、洪水分属不同保项；高层也会遇到管道与设备漏水
- 强 下水道倒灌与地表洪水都可加保
- 标准 只能加其中一项
- 弱 都不能加
地震保障大楼地震自付额摊到业主时往往是最大一笔；单位险能否加地震分摊很关键
- 强 可加地震且含地震自付额分摊
- 标准 可加地震但不含分摊
- 弱 不提供
个人责任额度你家漏水淹了楼下、访客受伤，都走这一项
- 强 可选 200 万及以上
- 标准 最高约 100 万–200 万
- 弱 低于 100 万
单位出租把 Condo 租出去后，普通业主险可能不再适用，要改成出租单位保单或加批单
- 强 有专门的出租 Condo 保单或批单（含租金损失）
- 标准 可出租但保障缩减
- 弱 未提供
理赔渠道漏水类事故要当晚止损，报案与承包商到场速度决定损失大小
- 强 24/7 报案＋线上跟进＋修复保证或指定承包商网络
- 标准 24/7 报案
- 弱 只在工作时间
各家横向档位矩阵
点单元格看出处。灰色虚线＝本站还没核到（普通险官网公开度低，很多细节只在保单 wording 里），不等于没有。同一家公司不同省份产品不同，表头下写着在售省份。
档位：强标准弱没有未收录档位怎么判 →
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| 比什么 | Intact经纪Condo综合险Intact 集团（加拿大最大产险商） · BC | Desjardins公寓业主险Desjardins桌尚集团保险 · QC/ON/AB/NB | Aviva公寓业主险Aviva 加拿大（英国英杰华集团旗下） · BC/AB/ON/QC/NB/NS/PE/NL/SK/MB | TD公寓险（全域额度方案）TD保险（道明银行旗下） · BC/AB/ON/QC/NB/NS/PE/NL/SK/MB | Co-op公寓险(高档)Co-operators合作社保险 · BC/AB/ON/QC/NB/NS/PE/NL/SK/MB | Sonnet公寓业主险（BC线上直销）Definity金融（三品牌集团） · BC/AB/ON/QC/NB/NS/PE | Square One公寓业主险Square One保险（加拿大线上直销） · BC/AB/SK/MB/ON/QC | BCAA公寓/城镇屋业主险BCAA（卑诗汽车协会保险代理） · BC | Wawanesa公寓业主险Wawanesa保险（互助制） · BC/AB/ON/QC/NB/NS/PE/NL/SK/MB/YT |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Strata 自付额分摊大楼保单出险时自付额常摊到业主头上，BC 水损自付额常见数万到数十万；你的保单这一项上限决定你自掏多少 | 未收录 | 未收录 | 强与装修改良、临时住宿共享物品保额10倍的额度池，无固定小额上限看出处 | 标准大楼自付额分摊部分，官网列明最高赔2.5万看出处 | 未收录 | 强总限额可覆盖大楼对本单位的自付额分摊（含水损/倒灌）及总保单缺口分摊看出处 | 强默认含Strata自付额、财产与责任分摊，可按大楼保单加高额度看出处出处：bcaa.com ↗ | 标准Condominium Deductible Coverage标准限额2.5万加元看出处 | |
| 装修改良你后装的地板、橱柜、卫浴不在大楼保单里，要自己保 | 强装修改良included，与其他保项共享单一限额，按重建成本赔付看出处 | 标准基础保障含装修改良，另有独立批单可加购更高额度看出处 | 未收录 | 强与共同财产分摊共享物品保额10倍的额度池，随物品保额调整看出处 | 未收录 | 未收录 | 标准装修改良并入同一个自选总限额，未单列按重建成本的子限额看出处 | 未收录 | 未收录 |
| 水损三件套楼上漏水、下水道倒灌、洪水分属不同保项；高层也会遇到管道与设备漏水 | 强可选购水损扩展包，合资格地区打包下水道倒灌+地表水淹看出处 | 强下水道倒灌批单与地表洪水批单可分别单独加购看出处 | 强可选购水损保障，涵盖下水道倒灌+地表水淹看出处出处：aviva.ca ↗ | 强Extended Water Damage批单打包下水道倒灌与地表洪水两种看出处 | 强Comprehensive Water一个批单打包下水道倒灌、地表洪水、地下水位看出处 | 强下水道倒灌与地表洪水（春季融雪、暴雨）可分别单独加保看出处出处：sonnet.ca ↗ | 强水损倒灌与地表洪水（inland flood）可分别单独加保看出处 | 强扩展水损险覆盖外部倒灌、屋顶渗水与地表水累积看出处出处：bcaa.com ↗ | 强Water Defence可选加保：地表水、下水道倒灌、地下水三种触发场景看出处 |
| 地震保障大楼地震自付额摊到业主时往往是最大一笔；单位险能否加地震分摊很关键 | 强自付额档位与独立屋一致（15/17/20/25%）；另有地震专项分摊加保看出处 | 标准可选购地震险批单，官网未列自付额百分比选项看出处 | 强BC可选地震险，自付额5/10/15/20%四档，覆盖财产与分摊看出处出处：aviva.ca ↗ | 标准BC部分高风险区强制购买，其余可选，官网未列自付额百分比看出处 | 标准可加保地震险，官网未列自付额百分比选项看出处 | 标准BC可加地震险，页面未提及该保障是否含大楼自付额分摊看出处出处：sonnet.ca ↗ | 强BC可加保地震险，自付额按所在地提供多档可选看出处 | 强可加地震，并含Strata地震自付额分摊（额度见保单首页）看出处出处：bcaa.com ↗ | 未收录 |
| 个人责任额度你家漏水淹了楼下、访客受伤，都走这一项 | 强基础含100万责任险，可选200万看出处 | 强大楼13户以下法定最低100万，13户以上法定最低200万看出处 | 未收录 | 强标准可选100万或200万，另有个人伞式责任险看出处 | 强基础含300万，可加至500万看出处 | 未收录 | 未收录 | 未收录 | 未收录 |
| 单位出租把 Condo 租出去后，普通业主险可能不再适用，要改成出租单位保单或加批单 | 标准有专门出租Condo保单（25万可加至50万），未列明确租金损失保障看出处 | 未收录 | 标准提供出租Condo保障，但要求自住房也须在Aviva投保看出处出处：aviva.ca ↗ | 未收录 | 标准有租金损失保障与短租险（上限180天/年），未见专门出租Condo产品看出处 | 未收录 | 未收录 | 强可加「出租房屋保障」整套出租，额外生活费含合理租金损失看出处出处：bcaa.com ↗ | 未收录 |
| 理赔渠道漏水类事故要当晚止损，报案与承包商到场速度决定损失大小 | 强官网称24/7在地理赔、20秒内接听，可用App或Client Centre查进度看出处出处：intact.ca ↗ | 强官网称理赔可线上、App或电话24/7办理看出处 | 强24/7理赔服务，可线上、电话或经纪三种方式报案看出处出处：aviva.ca ↗ | 未收录 | 强理赔专员24/7在线，网络指定维修商并提供质量担保看出处 | 标准提供24/7理赔支持，未见线上进度跟踪或维修网络说明看出处出处：sonnet.ca ↗ | 标准理赔24/7可报案，官网账户内可在线提交新理赔看出处 | 标准24小时理赔热线，也可线上报案看出处出处：bcaa.com ↗ | 标准24/7电话与线上报案，Member Centre可查进度，未提修车承包商网络看出处 |
社区怎么说
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💬 多伦多网友称Condo保险续保时Intact涨价28.7%，未提及理赔记录变化
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💬 网友称车险+房屋险都在Intact，去年无理赔无罚单情况下续保仍涨价8%
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💬 网友称Condo保险TD续保报价约1000元，改投Aviva后降到约450元
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💬 网友称房屋险被TD大幅涨价后转投Aviva解决了问题
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💬 网友称续保时TD单方面把房屋重建估值调高逾100万元、拒绝调回，导致保费大涨
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💬 BC列治文网友称用了10年的TD保单，今年续保地震险自付额被提高到20万，比BCAA的11.375万贵不少
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💬 长年TD客户称好奇比价后发现CAA报价只要TD一半，正考虑转保
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💬 长年客户称下水道倒灌理赔当天2小时内清洁队到场，未提及任何限额，全程无需自己动手
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💬 网友称每次从Allstate转投Cooperators能省一年，但次年续保又被涨回去，只能再换回Allstate
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💬 网友称地下室漏水维修报价11700加元，Economical只肯赔约2500加元，还想把车辆估值砍掉一半以上，据理力争时对方直接挂断电话
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💬 学生称在Economical办车险加房客险一个月合计约450加元，转投TD报价只要约200加元，经纪还提醒退保要赔约两个月保费
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💬 网友称线上取消Sonnet房屋险只能打客服电话，等了25分钟以上后直接被挂断，保单仍然生效
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💬 多伦多网友称报价只要另一家的一半，一年能省逾1400加元，但代价是只买法定最低第三者责任和意外津贴，去掉了直接理赔财产和全险
- 抱怨 理赔 · Square One保险（加拿大线上直销）
💬 网友称10月报的案子一个月后才回复、因为自付额没赔到钱，第二个自费维修的案子干脆没回音，估计明年保费还会因这两个「零赔付」案子涨价
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💬 网友称周六屋顶掉瓦片打了三次电话，等了半小时以上没人接，最后只能改成填线上表格
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💬 网友称车辆没出险、没搬家换车换驾驶人，续保还是涨了11%，客服说是全公司统一涨价、没法调整
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💬 网友称自行车被盗理赔，查勘员一开始按保单其实是1万加元却按2000加元上限刁难，后来凭照片和加拿大零售商截图就顺利赔付
- 抱怨 理赔 · BCAA（卑诗汽车协会保险代理）
💬 网友称理赔部门不认经销商借的代步车算「租车」，尽管本地分行读过保单说临时代步车有保障
- 好评 理赔 · BCAA（卑诗汽车协会保险代理）
💬 网友称理赔处理比大公司强很多，一年能省100到200加元也不值得为此换保险公司，保单本身约2300加元
- 好评 理赔 · BCAA（卑诗汽车协会保险代理）
💬 网友称两次被追尾停车受害，理赔过程很轻松，还主动帮忙调取额外行车记录仪画面，对服务和省下的钱都满意
- 抱怨 服务 · BCAA（卑诗汽车协会保险代理）
💬 网友称想在保单期中套用更好的驾驶记录折扣，BCAA说唯一办法是注销重开保单，还要付30加元注销费加换牌费
- 抱怨 价格与续保 · BCAA（卑诗汽车协会保险代理）
💬 网友称房屋险一年涨了两成、第二年又涨三成，转投别家一年能省约1200加元，打电话取消时BCAA毫无挽留表示
- 好评 理赔 · Wawanesa保险（互助制）
💬 网友称冰雹损失约2.7万加元的屋顶、排水槽、车库门等全部修好，理赔团队很好沟通，第二年续保只涨了约160加元
- 抱怨 理赔 · Wawanesa保险（互助制）
💬 同一帖里网友称父母后来的冰雹理赔被拒，除非瓦片真的被打穿，隔壁用Intact的邻居却因瓦片颗粒脱落就获赔换了整个屋顶
- 抱怨 理赔 · Wawanesa保险（互助制）
💬 网友称珠宝失窃理赔被反复追讨收据，几个月邮件电话没人理，还换了查勘员、又找了一家评估公司，再度沉默，直言一年内可能都解决不了
- 抱怨 理赔 · Wawanesa保险（互助制）
💬 报道称一户人家名下车被已成年搬回家同住、获允许但未登记的儿子开走出险，Wawanesa以此拒赔全损，一家人还欠着约2.6万加元车贷
- 抱怨 价格与续保 · Wawanesa保险（互助制）
💬 网友称续保涨了约四成，自付额也从500加元跳到2500加元，起因是一次洗衣机漏水理赔，而且这家不提供地震险
- 抱怨 价格与续保 · Wawanesa保险（互助制）
💬 密西沙加网友称跑Uber Eats的商业险一个月保费约750加元，经纪突然失联，之后被告知提前解约要收约1500加元，相当于两个月保费
- 抱怨 价格与续保 · Wawanesa保险（互助制）
💬 曼尼托巴房东称出租屋保费从约2300加元涨到约3300加元，此前每次涨价的理由都是「因为冰雹」，但这处房子从没出过险
- 抱怨 服务 · Wawanesa保险（互助制）
💬 网友称因为周末没有经纪能开临时牌照证明就取消了Wawanesa，转投SGI当场就办好了
论坛深读
网站讲系统，论坛讲细节：单一产品、理赔案例和个人经验。
价格是个人化的
带着这 3 个问题找持牌一般保险经纪比价
- 我这栋楼的大楼保单水损和地震自付额各是多少，我的分摊额度够不够？
- 我做过的装修（地板、橱柜）要按多少额度保？
- 单元出租或空置，保单要怎么改？
Condo 公寓险的价格按你的车、房子、邮编和理赔记录报出来，本站不列费率。经纪（broker）可以同时问多家公司，代理（agent）只代表一家；BC 卖车险附加险和房屋险的一般保险从业者需要 Level 1 以上一般保险牌照。
询价前要准备什么 →找持牌经纪比价：询价前准备什么到飞出国论坛提问 ↗
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