RESP 全景：一个家庭从开户到取钱，要知道的全部

一个孩子从出生到上大学，RESP 要做的事其实只有四件：尽早开户、每年把政府补助拿满、按入学时间把钱放稳、上学时用最省税的方式取出来。难的是每家情况不一样：孩子几岁才开始、家里是公民还是工签、住 BC 还是魁北克、收入高还是低、孩子最后读不读书。

先记住四个数：补助是供款的 20%，一年最多 500，有未用额度时一年最多 1,000，终身 7,200；每个孩子终身供款上限 5 万。来源

先读这三篇

• RESP 最常见的 5 个误区：领补助不需要永居，这只是第一个
• 领 RESP 补助不需要永居身份，额度也不一定从落地那年才开始算
• RESP 不是孤立的：注册账户怎么一起帮家庭多拿钱

按孩子年龄

• 孩子刚出生，RESP 第一年该做什么
• BC 省 1,200 元 RESP 补助：6 岁生日到 9 岁生日前一天，错过就没了
• 孩子 10 岁才开始存 RESP，还能拿满 7,200 补助吗
• 孩子 15 岁了还能拿 RESP 补助吗：16、17 岁的两道门槛
• 孩子考上大学了，RESP 里的钱怎么取、要准备什么
• 孩子已经 18 岁、或者我自己想读书，现在开 RESP 还有意义吗

按家庭身份

• 公民和永居家庭的 RESP：身份不是关键，住在哪里才是
• 刚落地加拿大第一年，RESP 排在第几位
• 工签、学签家庭的孩子能拿 RESP 补助吗
• 家庭收入不高，RESP 能多拿什么：额外补助和不用出钱的学习债券
• 单亲、离婚、祖父母出钱：RESP 该由谁开、离婚了怎么分
• 住在魁北克，RESP 补助和别的省有什么不同：QESI 怎么和联邦补助叠加

开户、打理、换机构

• 自己给孩子开 RESP：从办 SIN 到补助到账，一步一步
• RESP 里该买什么：孩子越大越要保守吗，费率差 1% 差多少钱
• RESP 从银行转到网上券商，补助会不会丢，要怎么办手续
• 顾问推荐的集团奖学金计划值不值得买，手里这份要不要退
• RESP 年度日历：每年该做的六件事，按月份排好

取钱与不读书

• 孩子上大学了，RESP 先取补助还是先取本金，怎么取最省税
• RESP 第一学期只能取 8,000？全日制、非全日制各能取多少
• 孩子不上大学，RESP 的钱是不是白存了
• 孩子没读书，RESP 收益转进 RRSP 就能免掉 20% 附加税吗

特殊情况

• 孩子去美国、英国或回国读大学，RESP 还能取吗
• 老大不读大学，RESP 的钱能给老二用吗
• RESP 的开户人去世或父母离婚，账户归谁、还能不能继续
• 爷爷奶奶也给孙子开了 RESP，超过 5 万会被罚多少
• 孩子有残疾、可能读不了大学，RESP 里的钱怎么办
• 寄养或受政府照顾的孩子，也有 RESP 和学习债券吗

自己算、看演示、查原文

• 补助最大化规划器：输入出生年、落地年、已存金额，看每年该存多少
• 节税 × 福利联动：RRSP、FHSA、TFSA、RESP 一起放，一年多拿多少
• 五个动画演示：额度池、资金流向、16/17 岁条件、一块钱走几步、集团计划提前退出
• 资料库：官方文件、外部媒体（附讲错的地方）、中英术语、规则变更时间线

从业者要多知道的

家庭线讲「我家该做什么」，从业线讲「怎么考、怎么说」。两边同一套规则，从业者给客户讲之前，先把家庭线里对应的一篇读一遍，客户问的往往就是那里的问题；考试口径见课程路线与从业行为红线。

来源

• canada.ca，RESP 能加多少钱：https://www.canada.ca/en/services/benefits/education/education-savings/estimating-amounts.html
• BC 2026 年预算与财政计划：https://www.bcbudget.gov.bc.ca/2026/pdf/2026_Budget_and_Fiscal_Plan.pdf

本页是一般性说明，不替你做税务或投资决定；个案以 ESDC、CRA 的核定和持牌专业人士的意见为准。