TFSA、RRSP、FHSA、RESP 在哪开？用一把尺子比投资机构
先看导读，再看图；点图放大、左右翻页，每张卡都有可分享的详情页。卡上每个字都出自本站正文，不荐产品、不写收益率。
- 先看
- 先找最接近你的起点，再看开户、换汇、费用或账户支持。
- 易漏
- TFSA、RRSP、RESP 的条件不同，别把一个账户的规则套到另一个。
- 下一步
- 去「账户类型速查」核对要开的账户，再到对应服务页看机构差异。
- 先看
- 先对照自己原本的判断，右栏只看纠偏点。
- 易漏
- 开户、供款、居民身份和参与期分别会改变后续规则，不能混看。
- 下一步
- 去「误解库」看完整条件和例外。
- 先看
- 先分清谁替你做决定，再看账户支持和后续迁移。
- 易漏
- 服务方式和账户类型是两条轴，不能用一种代替另一种。
- 下一步
- 去「从银行柜台到自主券商」按决策路径继续筛。
自主交易券商：先弄懂，再横向比
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- 先看
- 先看收费项目，再单独检查刚落地时的核身条件。
- 易漏
- 美元能否直接持有是另一项开户检查，不要和核身混成一件事。
- 下一步
- 去「自主交易券商」逐家看费用，再到「账户类型速查」核账户。
- 先看
- 先看右栏如何拆掉表面上的「免费」印象，再看适用账户。
- 易漏
- 同一家机构不同账户也可能不同，美元支持尤其要按账户确认。
- 下一步
- 去「误解库」看原例，再回「自主交易券商」查条款。
- 先看
- 先找最可能持续发生的成本，再看开户和起投门槛。
- 易漏
- 判档只说明单项设计强弱，不代表整体好坏。
- 下一步
- 去「自主交易券商」按你的交易习惯逐项筛。
智能投顾：先弄懂，再横向比
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- 先看
- 先把平台费和 ETF 自身费用放在一起，再看能否找真人。
- 易漏
- RESP 是否提供与真人服务是两件事，不能由问卷功能替代。
- 下一步
- 去「智能投顾」逐家核费用与账户支持。
- 先看
- 先看右栏：平台展示的管理费不是全部成本。
- 易漏
- 同一平台不同组合的 ETF 费用可能不同，页面只给核心组合示例。
- 下一步
- 去「智能投顾」看管理费与组合费用如何并列。
- 先看
- 先看长期反复发生的费用，再看转户、真人和组合选择。
- 易漏
- 有客服不等于指定顾问的个人化建议，服务层级要分清。
- 下一步
- 去「智能投顾」按你需要的服务深度逐项看。
顾问与全服务：先弄懂，再横向比
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- 先看
- 先分清按资产收费和基金内支付，再看面谈时要什么书面材料。
- 易漏
- 官网没写清不代表没有费用，关键内容可能在协议与披露文件里。
- 下一步
- 去「顾问与全服务」核公开信息，面谈时逐项要书面答复。
- 先看
- 先看右栏，判断报酬来自哪里，而不是只看有没有单独账单。
- 易漏
- 尾佣按持有金额持续计，不能因为看不到单独扣费就忽略。
- 下一步
- 去「误解库」看完整案例，再回「顾问与全服务」核收费。
- 先看
- 先看收费透明和可买品种，再看门槛、规划与跨境服务。
- 易漏
- 能处理跨境问题与有专门团队不是同一服务层级。
- 下一步
- 去「顾问与全服务」按书面收费和服务范围逐项核对。
共同基金：先弄懂，再横向比
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先分清四种账户，再看哪家能开
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从银行柜台到自主券商：四步想清楚
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误解库
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「随便在哪家开 RESP，都能申请 BC 那 1,200 元」
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「BC 那 1,200 元教育金一直都有，孩子晚点申请也来得及」
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「BC 省那 1,200 元教育金也要像联邦补助一样先存钱才给」
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「我在国内有房，就永远不算「首次购房者」，开不了 FHSA」
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「开了 FHSA 最后没买房，钱就被锁住或要全额交税」
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「出国后 FHSA 留着，以后回加拿大买房照样免税提取」
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「FHSA 晚几年再开也不亏，额度会自动累积」
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「FHSA 和 RRSP 购房计划只能二选一」
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「拿到房贷预批，就可以先用 HBP 从 RRSP 取钱」
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「用 HBP 从 RRSP 取了钱，第二年就得开始还」
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「买房前临时把钱存进 RRSP 再用 HBP 取出，照样全额抵税」
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「离职后养老金转进 LIRA，钱就锁死到退休、一分提不出」
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「低收入家庭的附加补助（A-CESG）没领到，以后也能补回来」
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「孩子 16、17 岁才开始存 RESP，照样能拿政府补助」
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「孩子大了才开 RESP，一次存一大笔就能把往年补助全补回来」
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「加拿大学习债券（CLB）和 CESG 一样，得先存钱才给」
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「给孩子开了 RESP，政府每年就会自动给钱」
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「孩子不上大学，RESP 里的钱会被政府没收」
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「RRIF 指定了子女当受益人，钱就免税到孩子手里」
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「从 RRIF 取钱，每一笔都会先被扣一道税」
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「RRIF 超额部分拆成每笔不到 5,000 元，预扣就只有 10%」
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「RRIF 开了以后，随时可以改成按年轻配偶的年龄算最低提取额」
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「落地第一年就能存 RRSP 抵税」
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「成为非居民后从 RRSP 取钱，加拿大就不再收税」
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「RRSP 多存一点没关系，大不了明年再抵税」
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「回国常住以后，还可以继续往 TFSA 存钱」
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「CRA 账户里显示的 TFSA 额度，照着存满就不会超」
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「可以在 TFSA、RRSP 里直接放比特币，涨了就免税」
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「刚落地还没拿到 SIN，也可以先开 TFSA 占个位」
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「我 30 岁移民，TFSA 额度能从 18 岁那年补起」
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「TFSA 叫免税账户，里面美股的股息一分钱税都不扣」
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「TFSA 取出来的钱，当年随时可以原数存回去」
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「投诉理财公司不急，拖多久都能再找监察员」
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「银行理财顾问的建议是免费的」
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「OBSI 判了赔钱，理财公司就必须照付」
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「零佣金券商买美股，就没有别的费用了」
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「放在 RRSP 里，加拿大上市的美股 ETF 股息也不被美国扣税」
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「联邦已经禁止转户费，现在把 RRSP、TFSA 转走不收钱了」
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「把账户从银行转到券商是免费的」
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「新券商说报销转户费，转过去的所有费用它都包」
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「每个券商的每种账户都能直接放美元」
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「开户时签过一次 W-8BEN，以后就一直有效」
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「买的共同基金只要受监管，基金公司倒了也有 CIPF 保」
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「2022 年起禁了递延销售费，以前买的 DSC 基金现在卖也不罚钱」
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「对账单上没看到扣费记录，说明基金没扣钱」
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「在银行柜台买基金不收手续费，所以是免费的」
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「自称「理财顾问」的人，都有卖投资产品的牌照」
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「美元存款不在 CDIC 保障范围内」
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「高息储蓄 ETF 底层是银行存款，所以也受 CDIC 保」
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「在一家银行存钱，不管几个账户合计只保 10 万元」
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「资本利得纳入率已经提到三分之二，卖股票卖房要多交税」
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「在国内卖房卖股已经交过税，加拿大这边就不用报了」
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「券商倒闭了，账户里的股票和现金就全没了」
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「60 岁先领 CPP，再工作到 65 岁，打的折扣就会恢复」
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「加密平台每年限买 3 万元，所以在 BC 买币亏也亏不了多少」
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「在 CIRO 成员的平台上买比特币，平台倒闭有 CIPF 保」
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「境外交易所用 VPN 能注册上，就可以放心在上面交易」
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「BC 信用社存款无上限保障，是 BC 省政府财政兜底的」
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「移居海外时，名下加拿大的房子和 RRSP 都要按市价算一次离境税」
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「离境税必须在离开那年一次交清」
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「GIC 到期被银行按低利率自动续了，就只能锁到下一个到期日」
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「担保来的父母满 65 岁、住满 10 年，就能领 GIS 低收入补助」
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「领 GIS 以后出去打零工，挣多少 GIS 就扣多少」
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「非居民出租加拿大房子，NR6 批了按净额预扣，当年亏钱就不用报税」
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「在加拿大住满 10 年，65 岁就能领全额 OAS」
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「中加有社保协定，国内工作年限可以凑进 OAS 的 10 年」
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「有一套出租房，开车去收租、看房的油费都能在报税时扣」
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「房子低价租给亲戚，出租亏损也能拿来抵工资收入」
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「新移民落地当年报税，国内资产超过 10 万就要附 T1135」
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「海外资产年底市值超过 10 万加元，就要报 T1135」
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「离境时股票没赚钱，就不用报 T1161 资产清单」
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「总资产远不到美国遗产税起征点，去世后美股不用向美国国税局申报」
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「智能投顾一年只收 0.5% 管理费」
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「智能投顾公司本身就是 CIPF 会员，它倒了钱有保障」
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已收录的投资机构
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- 先看
- 先看三层分类，了解机构所在位置。
- 易漏
- 页面说明产品差异需到各类别档位矩阵横向看。
- 下一步
- 看已收录机构，查看机构信息。
BMO 满地可银行（投资业务）
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CIBC 帝国商业银行（投资业务）
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Edward Jones 加拿大
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Fidelity 富达投资（加拿大）
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IBKR 盈透证券（加拿大）
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IG Wealth Management（顾问）
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Manulife 宏利投资管理
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National Bank 国家银行（投资业务）
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Questrade（独立线上券商）
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RBC 皇家银行（投资业务）
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Scotiabank 丰业银行（投资业务）
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Sun Life 永明环球投资
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TD 道明银行（投资业务）
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Wealthsimple（独立理财平台）
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别人实际用下来怎么说
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- 先看
- 先看跨平台多次出现，这一区分影响口碑解读范围。
- 易漏
- 社区口碑按原帖强度转述，每条标平台、样本范围和链接。
- 下一步
- 看社区口碑或咨询
找注册代表问清费用
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我们怎么比，以及不做什么
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费用要问到书面
带着这 3 个问题找注册投资顾问或 CIRO 注册代表
- 我想开的账户（TFSA/RRSP/FHSA/RESP）在这家怎么收费，一年总共付多少？
- 我的钱转过去或转出来，转户费谁出？
- 你给的建议会不会只推自家产品？
本站只比机构的费用与服务设计，不推荐产品、不预测收益。个案（账户怎么分配、买什么、跨境税务）请找注册投资顾问或 CIRO 注册代表；先查他的注册类别与处分记录（CIRO AdvisorReport 只收投资交易商的代表，基金交易商的代表要到 CSA 全国注册查询）。
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