智能投顾一年只收 0.5% 管理费
管理费之外，组合里的 ETF 还有自己的年费（MER）。RBC InvestEase 管理费 0.50% 另加税，核心组合 ETF 的 MER 约 0.12%–0.20%，两项相加才是真实年成本。
为什么要紧：只比管理费，会低估总成本，也会把不同平台比错
细看这条误解 →这类服务是什么
智能投顾（robo-advisor）按问卷把钱投进一篮子 ETF，自动再平衡。每年的真实成本＝管理费＋组合里 ETF 自己的 MER 两项相加，比柜台平衡基金常见的 2% 左右低不少，但比自己买 ETF 高。银行系（RBC InvestEase、BMO SmartFolio 等）与独立系（Questwealth、Wealthsimple）都有。
新移民特别注意：先把「管理费＋MER」两个数加起来比；再看有没有 RESP、能不能打电话找真人——新移民常有 RRSP 与 TFSA 取舍、跨境税务的问题，只靠问卷答不了。 看账户类型速查 →
知识卡：不看正文也能拿到这一页的核心
先看导读，再看图；点图放大、左右翻页，每张卡都有可分享的详情页。卡上每个字都出自本站正文，不荐产品、不写收益率。
- 先看
- 先把平台费和 ETF 自身费用放在一起，再看能否找真人。
- 易漏
- RESP 是否提供与真人服务是两件事，不能由问卷功能替代。
- 下一步
- 去「智能投顾」逐家核费用与账户支持。
- 先看
- 先看右栏：平台展示的管理费不是全部成本。
- 易漏
- 同一平台不同组合的 ETF 费用可能不同，页面只给核心组合示例。
- 下一步
- 去「智能投顾」看管理费与组合费用如何并列。
- 先看
- 先看长期反复发生的费用，再看转户、真人和组合选择。
- 易漏
- 有客服不等于指定顾问的个人化建议，服务层级要分清。
- 下一步
- 去「智能投顾」按你需要的服务深度逐项看。
关于智能投顾最常见的误解
智能投顾公司本身就是 CIPF 会员，它倒了钱有保障
保障看托管账户的券商。Questrade 原文：Questwealth 的投资经理不是 CIRO、CIPF 会员，账户由 CIPF 会员 Questrade, Inc. 托管。先查托管方是不是 CIPF 会员；CIPF 不保投资亏损。
为什么要紧：只看平台名字判断安全，会把管钱的公司和托着钱的公司混为一谈
细看这条误解 →统一尺子：比这 8 点
点开每一点看「强、标准、弱」各长什么样。每一点都有固定的判档口径，不同人按同一口径判出同样的档。档位只说「在这一点上的设计强弱」，不代表整体好坏——哪一点对你要紧，取决于你的情况。
管理费智能投顾的管理费另加在 ETF 本身的 MER 之上，是长期最大的一笔费用
- 强 首档约 0.25% 及以下
- 标准 首档约 0.26%–0.50%
- 弱 首档高于约 0.50%
大额降费资产涨到十万级以后，费率会不会自动降档
- 强 约 10 万元起有降档且门槛写明
- 标准 有降档但门槛高（约 50 万元以上）或要申请
- 弱 官网写明单一费率不降档
组合ETF费率组合里 ETF 自身的年费（MER），与管理费相加才是真实年成本
- 强 标准组合加权 MER 约 0.20% 及以下
- 标准 约 0.21%–0.40%
- 弱 高于约 0.40%
最低起投刚开始存钱时，多少钱才会被真正投进组合
- 强 约 100 元以内即开始投资
- 标准 约 1000 元以内
- 弱 高于约 1000 元
转入费报销把旧的银行基金账户整体转过来，原机构的转出费谁来出
- 强 报销转出费且无最低转入金额
- 标准 报销但有最低转入额或上限低
- 弱 官网写明不报销
转出费以后换机构或改成自己买 ETF 时，每户要付多少
- 强 不收转出费
- 标准 每户约 150 元及以下
- 弱 每户高于约 150 元
能找真人新移民常有跨境税务、RRSP 与 TFSA 取舍的问题，只有问卷不够
- 强 可随时找持牌顾问给个人化建议且不另收费
- 标准 有客服或团队可联系，但不是指定顾问的个人化建议
- 弱 纯线上无真人
组合选择除了风险高低，有没有 ESG、美元、清真（Halal）等不同版本可选
- 强 多个风险档，且有两种以上主题版本
- 标准 多个风险档，外加一种主题版本（如 ESG）
- 弱 只有少数几种固定组合
各家横向档位矩阵
点单元格看出处。灰色虚线＝本站还没核到（很多条款只写在账户协议或收费表 PDF 里），不等于没有。第一行是每款产品能开的账户。费用按官网明文，核对日期 2026-09-23，以机构当日公布为准。
档位：强标准弱没有未收录档位怎么判 →
← 表格可左右滑动看更多产品 →
| 比什么 | RBC InvestEase 智能投顾RBC 皇家银行（投资业务） | BMO SmartFolio 智能投顾BMO 满地可银行（投资业务） | Questwealth 智能投顾Questrade（独立线上券商） | Wealthsimple 智能投顾Wealthsimple（独立理财平台） |
|---|---|---|---|---|
| 能开的账户✓有 ◐部分 ✕没有 —官网未写 |
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| 管理费智能投顾的管理费另加在 ETF 本身的 MER 之上，是长期最大的一笔费用 | 弱管理费阶梯：前 10 万 0.70%，之后依次降至 0.40%看出处出处：bmo.com ↗ | 强余额 250 元至 99,999 元管理费 0.25%/年看出处 | 标准Core 层管理费 0.5%/年，按资产日算月扣看出处 | |
| 大额降费资产涨到十万级以后，费率会不会自动降档 | 弱收费页只列单一 0.50% 费率，未设大额降档看出处 | 强首 10 万 0.70%，次 15 万 0.60%，次 25 万 0.50%，次 50 万 0.40%看出处出处：bmo.com ↗ | 强余额 10 万元起管理费降到 0.20%/年看出处 | 强资产满 10 万元自动升级 Premium 降到 0.4%，满 50 万元 Generation 最低到 0.2%看出处 |
| 组合ETF费率组合里 ETF 自身的年费（MER），与管理费相加才是真实年成本 | 强核心组合 ETF 加权 MER 约 0.12%–0.20%；责任投资组合约 0.17%–0.25%看出处 | 标准组合内 ETF 的 MER 加权平均约 0.20%–0.35%看出处出处：bmo.com ↗ | 强标准组合 MER 约 0.09%–0.12%；SRI 组合约 0.20%–0.24%看出处 | 强Classic 组合 ETF 管理费约 0.12%–0.15%看出处 |
| 最低起投刚开始存钱时，多少钱才会被真正投进组合 | 强开户无最低额，余额满 100 元开始投资（1,500 元以下先用简化组合）看出处 | 标准最低 1,000 元起投看出处出处：bmo.com ↗ | 标准账户里满 1,000 元才会被投进组合看出处 | 强官网写明投资账户无最低出资额、无最低余额要求看出处 |
| 转入费报销把旧的银行基金账户整体转过来，原机构的转出费谁来出 | 标准从非 RBC 机构转入 1.5 万元以上，报销转出费最高 200 元看出处 | 未收录 | 强报销原机构转出费每户最高 150 元，官网写明无最低金额看出处 | 标准转入满 2.5 万元自动报销原机构转出费，官网未写金额上限看出处 |
| 转出费以后换机构或改成自己买 ETF 时，每户要付多少 | 标准转出到其他机构 150 元另加税；普通取款不收费看出处 | 未收录 | 标准转出到其他机构每次 150 元（同一行政收费表）看出处 | 未收录 |
| 能找真人新移民常有跨境税务、RRSP 与 TFSA 取舍的问题，只有问卷不够 | 强组合顾问（Portfolio Advisors）可电话或邮件答疑并给个人化建议，不另收费看出处 | 未收录 | 标准由投资组合经理团队管理，可联系团队咨询，官网未写指定顾问规划看出处 | 标准资产不到 100 万元无指定专属顾问，可用 24/7 客服与电话；满 100 万元起才有单独收费的财富管理顾问看出处 |
| 组合选择除了风险高低，有没有 ESG、美元、清真（Halal）等不同版本可选 | 标准6 个风险档（短期债到进取成长），每档有核心与责任投资两个版本看出处 | 未收录 | 标准5 个风险档（保守收入到进取成长），另有社会责任（SRI）版本看出处 | 强Classic 多个风险档，外加 SRI（社会责任）与 Halal（清真）两种主题组合看出处 |
智能投顾：两个数相加才是年成本
- 智能投顾的真实年成本＝管理费＋组合 ETF 的 MER。RBC InvestEase 是 0.50% 另加税，外加核心组合约 0.12%–0.20% 的 MER。 出处 ↗
- 大额降档是长期差距的来源：Questwealth 余额 10 万元起管理费从 0.25% 降到 0.20%；单一费率的平台不会随资产降费。 出处 ↗
- 起投金额决定「钱什么时候被投进去」：InvestEase 余额满 100 元开始投，Questwealth 要满 1,000 元。 出处 ↗
- 有没有真人可问差别很大：InvestEase 写明组合顾问可电话或邮件给个人化建议；新移民的 RRSP 与 TFSA 取舍、跨境问题，问卷答不了。 出处 ↗
- 换汇也要算：Wealthsimple 托管组合凡需换外币买卖证券，或存取款涉及换汇，都在公司汇率之外另收 0.4% 换汇费。比较时别拿自主交易账户的换汇费套用。 出处 ↗
社区怎么说
- 抱怨 转户 · RBC 皇家银行（投资业务）
💬 TFSA持有人称把两个RBC Direct Investing账户转去Wealthsimple，预计每个账户被收150加元、合计约300加元，正在找办法避开
- 好评 转户 · RBC 皇家银行（投资业务）
💬 网友称把TFSA和RRSP从RBC分行账户转进RBC Direct Investing完全免费，几个工作日就办完，但提醒分行大概率会劝退
- 好评 转户 · RBC 皇家银行（投资业务）
💬 网友称从RBC银行RRSP转到RBC Direct Investing RRSP不收费也没有最低金额，现金转约3-4个工作日、实物转5-6天
- 抱怨 转户 · RBC 皇家银行（投资业务）
💬 网友称RRSP转去TD时，RBC说不清收费到底按老汇丰的50加元还是RBC的150加元算，还说对账单可能要3到6个月后才寄到
- 抱怨 转户 · RBC 皇家银行（投资业务）
💬 网友称登录故障一周后想转户去TD，却被要求先清空所有持仓才能转，直接拒绝了这个要求
- 抱怨 费用 · RBC 皇家银行（投资业务）
💬 RBC员工称被要求必须用Direct Investing，每笔10加元佣金太离谱，一年200多笔交易要花2000到3000加元，入职时完全没人提过这条规定
- 褒贬不一 费用 · RBC 皇家银行（投资业务）
💬 网友称GoSmart账户是新手的一大进步：一年50次免费交易、自动投资、支持TFSA/RRSP/FHSA，只能在App里开户，但只有加元没有美元账户
- 抱怨 服务 · RBC 皇家银行（投资业务）
💬 网友称Direct Investing的1-800热线打不通，一笔转回RBC银行的资金卡在处理中，担心错过换汇时机
- 抱怨 服务 · RBC 皇家银行（投资业务）
💬 遗产执行人称10月7日卖出的股票到23日现金还没到账，两次电话给的成交日期还互相矛盾，跟邮寄的成交确认单也对不上
- 好评 费用 · BMO 满地可银行（投资业务）
💬 网友称InvestorLine取消经纪管理费并改股票ETF交易零佣金，比过去每笔约10加元省了不少
- 抱怨 费用 · BMO 满地可银行（投资业务）
💬 网友称非registered账户余额接近零仍达不到免季度费门槛，要么销户要么持续交易付费
- 抱怨 转户 · BMO 满地可银行（投资业务）
💬 网友称把公司股票和现金从InvestorLine转到TD花了七个月，指定专员一直不回邮件
- 好评 转户 · BMO 满地可银行（投资业务）
💬 网友称把RRSP和TFSA从InvestorLine转去Wealthsimple不到一周就办完，几乎不用自己操心
- 抱怨 服务 · BMO 满地可银行（投资业务）
💬 网友称被顾问说动接受1%老客户优惠转入约160万加元，到期后奖励被扣、顾问九个月不回邮件电话
- 好评 服务 · BMO 满地可银行（投资业务）
💬 老客户称在线聊天和电话客服很好、不用等，此前一次优惠也按时到账
- 好评 费用 · Questrade（独立线上券商）
💬 网友称期权佣金从按笔改成每张合约0.99加元后，本来打算转去Interactive Brokers的计划取消了
- 抱怨 费用 · Questrade（独立线上券商）
💬 网友称冲着转户奖金进来，资金被锁了两个月正好错过股市抛售期，之后Edge的进阶图表功能又被搬进收费的Plus订阅
- 抱怨 转户 · Questrade（独立线上券商）
💬 网友称部分转出费突然涨到150加元加税且没有提前通知，之后又拒绝了会让账户现金不够付这笔费的部分转出申请
- 抱怨 转户 · Questrade（独立线上券商）
💬 网友称近百万加元想转到自己在美国的券商账户花了一个多月，每打一次电话都被要求补新材料，每次还要等一个多小时
- 抱怨 转户 · Questrade（独立线上券商）
💬 家长称孩子的RESP转去Wealthsimple卡了三个月，Questrade反复寄出有问题的Form C被拒收，每次重寄要等一周多
- 抱怨 服务 · Questrade（独立线上券商）
💬 资产不小的客户称客服像噩梦，只提供在线客服一个渠道，客服把一笔转入标成「已完成」其实没有，聊天还老掉消息
- 抱怨 服务 · Wealthsimple（独立理财平台）
💬 网友称App和官网又故障，订单被拒，电话等了两个多小时，半年内从最爱的券商变成用过最差的一个
- 褒贬不一 服务 · Wealthsimple（独立理财平台）
💬 网友称一笔未经授权的期权交易亏掉几千加元，客服电话等了两三个小时没回电，12月初交易被撤销、钱退回来了
- 抱怨 转户 · Wealthsimple（独立理财平台）
💬 网友称现金TFSA转出官方说3到5个工作日，实际拖了五周还没完成，一个客服说已升级处理，下一个客服却说从没有这回事
- 抱怨 转户 · Wealthsimple（独立理财平台）
💬 网友称FHSA转去IBKR的申请因表格反复被拒两个多月都没启动，在线客服和邮件客服连申请收没收到都说法不一
- 好评 转户 · Wealthsimple（独立理财平台）
💬 网友称自主账户TFSA转去TD Direct Investing，对方提交申请后四个工作日就转完了
- 褒贬不一 费用 · Wealthsimple（独立理财平台）
💬 网友称同时有全权委托和自主两个TFSA，才发现0.4%的管理费叠加在基金费率之上，如果能坚持纪律自己拿XEQT更省钱
- 抱怨 转户 · Wealthsimple（独立理财平台）
💬 网友发帖提醒：Wealthsimple 提高了报销外部转出费的门槛（官网现行为转入满 2.5 万元才报）
论坛深读
网站讲尺子与避坑，论坛讲细节：开户转户经历、个人经验和时效消息。
费用要问到书面
带着这 3 个问题找注册投资顾问或 CIRO 注册代表
- 管理费加上组合 ETF 的 MER，我这个金额一年总共多少？
- 资产到多少会降费，要不要申请？
- 我有跨境收入或海外资产，能不能和持牌顾问谈一次？
智能投顾的本站只比机构的费用与服务设计，不推荐产品、不预测收益。个案（账户怎么分配、买什么、跨境税务）请找注册投资顾问或 CIRO 注册代表；先查他的注册类别与处分记录（CIRO AdvisorReport 只收投资交易商的代表，基金交易商的代表要到 CSA 全国注册查询）。
咨询前要准备什么 →