宏利产品怎么选

• 这个站是什么宏利银行、保险、投资产品的公开资料对照，每条事实挂官方原文与核对日期
• 怎么用先按产品弄清条款，再按对比看同一笔钱的去向，最后按税务问题看钱进出的后果
• 谁写的张毛妈，持牌保险经纪；牌照可在 BC 省保险委员会持牌人查询页自己核
• 边界不代替官方文件、不给个案结论；产品条款以机构当期官方文件为准

知识卡

不看正文也能拿到这一页的核心规则：先看导读，再看图。点图放大，左右翻页。

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把宏利（Manulife）在加拿大的银行、保险、投资产品放在一起看：每个产品讲清楚它解决什么问题、 同类里怎么比、钱进出时税上会发生什么，每条事实都挂官方出处和核对日期。

不用登录、手机可读。看完带着具体问题去找经纪，比听一轮介绍有用得多。

按产品

先弄清楚这个产品本身是什么、条款怎么写。

• 宏利银行活期王 Advantage Account储蓄与支票合一的活期账户：每一元都计息，又能刷卡、缴费、发 e-Transfer。适合放随时要用的活钱。
• 宏利银行 GIC 定期存款1–5 年期锁定利率的银行定期存款，受 CDIC 按存款类别保护；和宏利人寿发行的 GIA 不是同一种东西。
• Manulife One 一体化房贷账户把房贷、信用额度和日常银行合进一个账户：钱一进来先冲减借款余额，省的是贷款利息而不是赚存款利息。
• 宏利银行的转账、e-Transfer 与电汇关联本人其他加拿大银行账户双向免费调钱（非即时），境内电汇可在 App 自助提交；限额、费用与到账时间一条条列清楚。
• 宏利 Visa Infinite 与 Visa Platinum 信用卡两张卡的加速返现都压在健康、医疗、wellness 类消费上；日常超市加油不是它们的强项。年费、门槛与封顶额度见下。
• 宏利定期寿险 Family Term 与 CoverMe／FollowMe在房贷未清、孩子未独立的那些年，用可控保费把身故保障买够；没有现金价值，也不是便宜版终身寿险。
• 宏利重疾险 Lifecheque 与 CoverMe CI确诊并满足定义与等待期后一次性给现金，补「人还在、收入停了」的那段日子；Lifecheque 保 24 种、Basic 与 CoverMe 聚焦五类。
• 宏利失能收入保障 PADI 与 Mortgage Disability人还在但因伤病不能工作时按月给钱；同样的月给付，谁付保费决定到手是税前还是税后。PADI、房贷失能险与 Synergy 分开列。
• 宏利个人健康牙科险 Flexcare／FollowMe 与 PHSP补省医保不管的药、牙、眼和理疗；离职后 FollowMe 有 90 天免问卷窗口；自雇人士保费能否抵税先看计划算不算 PHSP。
• 宏利分红型终身寿险 Manulife Par保费、基础保额与保证现金价值写进合同，年度分红不写死；6.35% 是分红尺度利率，不是你保单的回报率。缴费期、最低保额与 Vitality Plus 分开列。
• 宏利万能寿险 Manulife UL把保险成本与保单内投资账户拆开，设计空间大、变量也多；exempt 状态、边账户与提款税务都要对着正式 illustration 逐项看。
• 宏利 Vitality 健康互动计划 Go 与 Plus不是一张保险，是挂在部分寿险与健康牙科险上的健康计划：攒积分换权益，部分产品还能影响保费——每条产品线机制不同，不能一句「省 15%」讲到底。

按对比

同一笔钱放在不同机构、不同产品里，差别在哪。

• 活钱放活期王还是锁 GIC同一笔现金放高息活期账户还是锁定期限的 GIC：按利率形态、能不能随时取、最低投入、保障额度四个字段并排比。
• 一体化房贷账户 vs 高息活期账户有房贷的人，闲钱是拿去冲减借款余额还是放高息账户生息？按准入门槛、利率两侧、月费与免收条件、账户结构比。
• 钱怎么进来、怎么花出去把钱调进宏利银行（关联转账、e-Transfer、电汇）和花出去（两张 Visa 卡）：按限额、费用、到账时间与返现类别并排比。
• 银行 GIC 还是保险公司 GIA只差一个字母：GIC 是银行存款看 CDIC，GIA／DIA 是保险合同里的保证利率账户看 Assuris。比利率之前先比谁欠你钱、怎么退出、身故给谁。

按税务问题

钱进来、放着、拿出去、传下去——每一步税上会发生什么。

• 利息收入与 T5：什么时候要报、什么时候收不到单存款和 GIC 的利息怎么进报税表：多年期利息按年报告、不到门槛收不到 T5 也要申报、本人账户之间搬钱不是收入。
• 借来的钱，利息能不能抵税利息抵扣看的是借款当前的用途，不是放在哪个账户里；混用账户的追踪难题、子账户的真实作用、公司卡消费的处理。
• 寿险的钱在税上怎么走保费一般不能抵扣、身故金多数不计入受款人收入；受益人写「遗产」还是写人、公司持有保单、团体寿险各有不同处理。
• 遗产认证费用：各省差多少没有「加拿大统一费率」：同样 100 万进入认证，BC 与安省一万多，Alberta 封顶几百元，魁省公证遗嘱不走认证——「省 probate」值多少钱先问你住哪个省。
• 注册账户在身故时怎么处理账户上写 beneficiary 只决定钱先给谁；税由账户类型、死亡日视同收入、能不能 rollover、身故后又涨了多少、收款人是不是非居民这五件事决定。
• 公司持有寿险与资本红利账户 CDA公司收身故金通常不交所得税，但能免税分给股东的只是「身故金减保单 ACB」的 CDA 额度，还要董事决议加 T2054 选择才兑现。
• 慈善捐赠与保险：怎么捐、什么时候捐「捐保险最省税」没有通用答案：保额不等于收据金额，捐上市证券普通税制下资本利得零计入，大额生前捐赠要另跑 AMT，死亡当年规则又不同。

怎么选：先回答三个问题

1. 1这笔钱多久之内会动它？

   这个月要付出去、半年内可能要用的，看高息活期账户； 确定一两年不动的，才有理由去换锁定利率，看 GIC， 两者并排比在活钱放活期王还是锁 GIC。

2. 2你有房贷吗？

   有房贷、且账上常年趴着一笔钱，先算冲减借款省下的利息，看 Manulife One 与两者的对照； 打算借钱投资的，先读借来的钱，利息能不能抵税再动账户。

3. 3家里靠谁的收入过日子？

   房贷未清、孩子未独立的年头，先把身故保障买够，看定期寿险； 怕的是「人还在、收入停了」，看重疾险与失能险； 钱最后怎么传下去，看寿险的钱在税上怎么走。

本周核对

这几个数字有期限或会变，是最近一次回官方页核对的结果。看到别处引用它们，先对日期。

• 活期王促销合计 3.00%（常规 1.50% 加促销 1.50%，都是浮动），开户窗口 2026-07-02 至 2026-10-30，只对净新增外部资金有效、合资格余额上限 $500,000。✅源（2026-09-15 核对）
• 非注册长期 GIC 年付息牌价：1 年 3.00%、5 年 3.65%；长期档最低投资额 $2,500。✅源（2026-09-15 核对）
• Manulife One Base Rate 4.95%，浮动。✅源（2026-09-15 核对）
• Manulife Par 分红尺度利率自 2026-09-01 起维持 6.35%——它是计算分红的因素之一，不是保单回报率。✅源（2026-09-16 核对）

怎么读这个站

• 每页最底下有事实来源表：官方原文链接加上我们最近一次核对的日期。利率、额度、费用会变，看到数字先对一眼日期。
• 每页有「与经纪聊什么」：三到五个问题，抄下来直接问，比问「哪个好」有用。
• 税务部分只讲后果与该问谁。个案怎么安排要看你的整体收入结构，得回到主管机构原文和持牌专业意见。