宏利定期寿险 Family Term 与 CoverMe／FollowMe

• 解决什么问题房贷未清、孩子未独立的那些年，用可控保费把身故保障买够
• 门槛与保额Family Term $100,000–$20M；CoverMe Term 10／20 线上直购 18–70 岁；FollowMe 团险结束后 60 天内申请
• 期限保费水平期 10 年、20 年、至 65 岁或终身；符合条件可不重新核保转永久寿险
• 税务后果保费大多不能扣；因死亡收到的身故金多数不计入收款人收入（加拿大口径）

知识卡

不看正文也能拿到这一页的核心规则：先看导读，再看图。点图放大，左右翻页。

放大 ⤢

放大 ⤢

定期寿险要比的是三件事：保额够不够、保费水平期覆不覆盖你的负债年限、期满之后还能怎么办 （续保、转永久险，还是就此结束）。经纪渠道的 Family Term、线上直购的 CoverMe、 承接团体寿险的 FollowMe，条款不一样，下面分开列。

身故金到手要不要交税、受益人写「遗产」和写具体人差在哪，去看寿险的钱在税上怎么走。

一句话

定期寿险是在房贷、孩子未独立、家庭靠收入过日子的那十几二十年里，用可控的保费把身故保障买够；它没有现金价值，不是「便宜版终身寿险」。

事实清单

• Family Term 可以把一个家庭的多人放在同一张保单里，并可加附加险。✅源
• Family Term 保额 $100,000 至 $20M，保费水平期可选 10 年、20 年、至 65 岁或终身（for life）。✅源
• 符合条件时，Family Term 可不重新医学核保转换为永久寿险。✅源
• Family Term 的核心计划里就含部分 Manulife Vitality 权益，注册保单后免费使用（官方写 certain benefits at no cost）。✅源
• Family Term with Vitality Plus 保额 $250,000 至 $25M；年度保费节省最高约 15%，取决于 Vitality Status，并非固定。✅源
• Family Term 样本合同第 9 节写明：可在转换到期日前把全部或部分保障转成当时可选的永久寿险，无需提供可保性证明；样本合同只是示例，客户以实际合同为准。✅源
• CoverMe Term 10（线上直购）：18–70 岁投保，保额 $100,000 至 $2M，10 年固定保费，续保无需重新健康问卷，可续至 85 岁。✅源
• CoverMe Term 20（线上直购）：18–70 岁投保，保额 $50,000 至 $2M，20 年固定保费，可续至 90 岁。✅源
• CoverMe Easy Issue Life 是简化核保的定期险：只答两个健康问题、无需体检，18–70 岁，保额 $50,000 或 $75,000。✅源
• FollowMe Life 承接离职或退休后失去团体寿险的人：通常须在团体寿险结束后 60 天内申请，免健康问卷。✅源
• FollowMe Life 申请年龄 18–69 岁，保额 $25,000 至 $200,000，只要继续缴费，保障可保留到 80 岁。✅源
• 行业背景：2025 年加拿大个人寿险新年化保费约 $2.3B、同比增 9%，其中定期险占新保费约 18%；这是全市场类别数据，不是 Manulife 单品数据。🟡报
• 按保单件数，2025 年定期险约 365,832 件，多于终身寿险约 228,672 件。🟡报

与同类产品比较

口径：原料没有抓到其他保险公司定期险的官方数字，本表只比 Manulife 自家几条定期寿险入口；保费一律以正式报价为准，不写数字。

税务后果

• 寿险保费在大多数情况下不能从收入中扣除（CRA 原文：In most cases, you cannot deduct your life insurance premiums）。✅源
• 大多数因死亡收到的寿险金，收款人不需要作为收入申报；但这是加拿大所得税口径，海外受益人所在国怎么征税另查。✅源
• 受益人写「遗产（estate）」和写具体个人，钱走的路不同：前者进入遗产处理（遗嘱、债权人、认证费用），后者通常按保险合同直接给付。✅源
• 公司替股东付个人名下保单的保费，可能构成股东福利（shareholder benefit）。✅源
• 雇主付的团体定期寿险保费，员工要按规定把相应福利计入工资收入，不是免税福利。✅源
• 公司持有保单、公司收身故金时，资本红利账户（CDA）通常只增加「身故金减保单 ACB」的净额，不是全额。✅源
• 定期险转永久险：行使合同里的转换权一般不视为处置，但 2017 年前签发的保单在 2016 年后转换，可能改变原有税务过渡待遇。✅源
• 以主管机构原文与持牌意见为准，本文不对任何个案下结论；公司持有、跨境受益人等情形找 CPA 与税务律师。

常见误区

• 「定期险就是便宜版终身寿险」——两者解决的问题不同：定期险管一段时间的家庭责任，没有现金价值，退保拿不回钱，也不能借款。✅源
• 「Vitality Plus 一定省 15%」——15% 是上限，实际看每年的 Vitality Status，不是固定折扣。✅源
• 「离职后团体寿险随时能转个人」——FollowMe Life 的免问卷通道通常只有团险结束后 60 天。✅源
• 「寿险赔款全世界免税」——加拿大付款端通常不计收入，不能推出受益人所在国也免税。✅源
• 「公司买寿险保费可以抵税」——一般不可以；只有保单作为贷款抵押、满足法定条件时才可能有有限扣除。✅源
• 「定期险件数多、终身险保费多，所以哪个更好」——这是市场结构数据，不能推出任何一个家庭该买哪种。🟡报