宏利重疾险 Lifecheque 与 CoverMe CI

• 解决什么问题确诊并满足定义与等待期后一次性给现金，补收入停下的那段日子
• 覆盖范围Lifecheque 24 种重疾，另 6 种早期干预可提前给付保额 25%、最高 $50,000
• 门槛与保额Lifecheque Basic 按投保年龄 $25,000–$75,000，保障可延续至 75 岁；Synergy 三种保障共享 $100,000–$500,000 保障池
• 税务后果定义、存活期与除外责任以合同为准；个人与公司持有的处理不同，问 CPA

知识卡

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重疾险不是报销医疗费。它回答的问题是：确诊之后的几个月到几年，房贷、生活费和治疗期间的收入缺口谁来补。 经纪渠道的 Lifecheque 与 Lifecheque Basic、线上直购的 CoverMe Critical Illness、把寿险／重疾／失能合成一个保障池的 Synergy， 覆盖病种、等待期与保额上限都不一样，下面分开列。

失能险管的是「不能工作」而不是「确诊」，两者怎么搭，去看失能收入保障； 保费能不能抵税、赔款要不要报收入，去看寿险的钱在税上怎么走。

一句话

重疾险不是报销医疗费：确诊并满足合同定义与等待期后一次性给现金，用来补「人还在、收入停了」的那几个月到几年。

事实清单

• Lifecheque 满足重疾定义后一次性现金给付，覆盖 24 种重大疾病。✅源
• Lifecheque 另有 6 种早期干预疾病，可提前给付保额的 25%，最高 $50,000。✅源
• Lifecheque 在满足「功能依赖」标准并需要长期护理时按月给付护理金（Care Benefit）；永久型保障可在满 20 年后选择转换为长期护理产品。✅源
• Lifecheque 可选附加返还保费、失能豁免保费等附加险。✅源
• Lifecheque Basic 集中保五类：危及生命的癌症、心肌梗塞、中风、冠状动脉搭桥手术、主动脉手术；后四类各有 30 天等待期。✅源
• Lifecheque Basic 保额按投保年龄：18–55 岁 $25,000／$50,000／$75,000；56–60 岁 $25,000／$50,000；61–65 岁 $25,000；保障可延续至 75 岁。✅源
• CoverMe Critical Illness（线上直购）同样聚焦五种主要重疾，确诊且满足等待期后一次性给付，保障持续到 75 岁，期间健康或职业变化不影响。✅源
• CoverMe Critical Illness 可选返还保费：保单存续期内从未理赔的，满 75 岁时最高返还已缴保费的 100%。✅源
• Synergy 把寿险、重疾、失能放进一张保单，三者共享一个 $100,000 至 $500,000 的保障池，不是三份独立保额。✅源
• Synergy 可加 10 年可续保或保至 65 岁的定期寿险附加险；主保障可在 65 岁之前转换为永久型方案。✅源
• 完整的疾病定义、存活期与除外责任以合同为准：官方样本合同页提供 Lifecheque（Level and Renewable／Permanent／Primary／riders）、Lifecheque Basic 与 Synergy 的样本合同 PDF。✅源

与同类产品比较

口径：原料未抓到其他保险公司重疾险的官方数字；本表比 Manulife 自家四个重疾入口。保费以正式报价为准。

税务后果

• 个人用税后的钱自己买、自己持有、自己收款：保费一般不能扣除，一次性重疾给付通常不计入收入；这是 Manulife 税务团队的现行解释，不是一条「重疾免税」专门条文。✅源
• 雇主为员工付团体重疾险保费：保费价值通常先成为员工当年的应税福利 ✅源；真的确诊理赔时，员工拿到的一次性给付通常免税。✅源
• 公司持有、公司受益的重疾险：公司收到给付通常不计收入，但不产生资本红利账户（CDA）额度 ✅源；之后把钱给股东，CRA 要看这笔钱是不是善意商业交易的一部分，否则按股东福利处理。✅源
• 员工兼股东：CRA 先判断福利是因雇员身份还是股东身份取得，能左右公司决策的股东通常被推定为股东身份。✅源
• 一次性重疾给付不是针对某张医疗账单的报销，本身通常不会让实际发生的合资格医疗费失去医疗费税收抵免（METC）资格。✅源
• CRA 在 2025 年警告过利用离岸重疾险、贷款与公司盈余提取组合的激进避税安排。✅源
• 魁北克另有一套口径：雇主为团体重疾险（如昏迷、癌症、瘫痪）付的保费是员工的应税福利，要报进 RL-1 的 A 框与 L 框；而雇主为周期性工资损失保障付的保费不构成应税福利。✅源
• 以主管机构原文与持牌意见为准，本文不对任何个案下结论；公司持有、返还保费附加险、股东安排找 CPA 与税务律师。

常见误区

• 「重疾险替你报销医疗费」——它给的是一次性现金，钱怎么用由你决定，不按收据报销。✅源
• 「Synergy 一份钱买到三份独立保额」——保单里只有一个「可用保额」，我们付出的任何给付都会把它减掉（合同另有声明的除外）。✅源
• 「Lifecheque Basic 就是便宜的 Lifecheque」——Basic 只保五类主要重疾，保额上限也低得多，不是同级替代。✅源
• 「公司替员工付重疾险保费，员工不用算收入」——团体一次性给付型重疾险，保费价值通常是员工的应税福利。✅源
• 「公司持有的重疾理赔会进 CDA」——重疾险不是寿险身故金，不产生寿险 CDA 额度。✅源
• 「病种越多越好」——该先算的是生病后 12 到 24 个月家里的现金流缺口，再看哪个产品补得上。✅源