注册账户 · RESP · 加拿大
RESP 补助的核对、补领与开户
政府为孩子的 RESP 配比补助，每年有上限，漏掉的年份只能慢慢补回；BC 的 1,200 加元只在 6 至 9 岁之间可以申请。我们按孩子的出生与落地年份、历年供款，算出补助还差多少、每年补供多少，并办理开户与申请。
- 交付：CESG、CLB、BCTESG 核对表与补供款计划
- 依 ESDC 与 BC 省政府原文
- 开户可经 Manulife 分离基金 RESP，或在您选择的机构办理
信息截至 2026-10-06
规则要点
- 开户条件：孩子须有 SIN；供款时孩子须是加拿大居民。领取政府补助不要求公民或永久居民身份。
- 供款：每名孩子终身 50,000 加元，没有年度上限；供款不抵税，本金将来取回不交税。超额部分每月 1%。
- 基本补助（CESG）：政府按供款的 20% 配比，每年最多 500 加元（对应供款 2,500 加元）；往年有未用额度时，一年最多补领 1,000 加元。每名孩子终身 7,200 加元。
- 额外补助：2026 年家庭净收入在 58,523 加元以下的，首 500 加元供款再加 20%；介于 58,523 与 117,045 加元之间的，再加 10%。额外补助不能结转。
- 加拿大学习券（CLB）：2004 年及以后出生、来自低收入家庭的孩子，不需要供款，首年 500 加元，此后每个合格年度 100 加元，最多 2,000 加元。前提是主要照护人报税、领取 CCB。
- BC 培训与教育储蓄补助（BCTESG）：2006 年及以后出生的 BC 孩子，在 6 岁生日到 9 岁生日前一天之间申请，一次性 1,200 加元，不需要配比供款，经 RESP 机构申请。BC 省 2026 年预算已宣布，BCTESG 自 2028 年 4 月 1 日起终止，过渡安排尚未公布；目前 6 至 8 岁的孩子宜尽早申请。
- 16、17 岁：要在这两年继续领 CESG，15 岁那年年底之前须满足最低供款条件（累计至少 2,000 加元，或任意四年每年至少 100 加元）。
- 取出：本金随时可取回；补助与增值部分作为教育资助（EAP）给付，计入学生本人收入，学生收入通常不高，税负很少。孩子不读书时，补助要退还政府，增值部分另有规定。
- 家庭计划：兄弟姐妹可共用一个计划，CESG 可在兄弟姐妹之间分配（每人仍以 7,200 加元为限），CLB 不能分配。
常见情况
孩子已经七八岁，才想起开 RESP
CESG 的额度从孩子出生那一年起每年累计 500 加元，不开户也累计；但补领每年最多 1,000 加元。孩子越大，越难在 17 岁之前把 7,200 加元领足，需要按年份排出补供款的计划。
BC 的 1,200 加元过了年龄
BCTESG 的申请窗口只有 6 至 9 岁这三年，过了就不能再申请；不少家庭以为开了 RESP 就会自动发放，实际要由 RESP 机构提交申请。按 BC 省 2026 年预算，这项补助将于 2028 年 4 月 1 日终止，窗口内的孩子不宜再等。
收入低的家庭不知道有学习券
CLB 不需要供款，只要开了 RESP、照护人每年报税。近年出生的孩子，政府会在 2028 年起为一部分符合条件、4 岁仍未开户的孩子自动开户；在那之前，仍须自己开户申请。
被推销「教育基金计划」
团体计划（group plan）有固定的供款日程与费用安排，中途停供或退出可能损失注册费与部分收益。签约之前，应要求对方书面列明各项费用与退出条款。
服务内容
补助核对与补领计划
按孩子的出生年份、落地年份与历年供款，算出 CESG 还差多少、每年补供多少能在 17 岁前领足，并核对 CLB 与 BCTESG 是否已经申请。
开户
保险公司平台中，Manulife 提供分离基金 RESP；也可以在您选择的银行或券商开立个人计划或家庭计划，我们列明材料，并核对补助申请表是否已一并提交。已有团体计划的，先审阅条款，再决定是否转出。
取款时的安排
孩子入学时，说明先取本金还是先取教育资助、每年取多少对学生的税最有利。
延伸阅读
RESP 的规则与工具，见 RESP 学习站；官方说明见 ESDC：RESP 补助估算。
按账户、按情形
按账户
- TFSA 免税储蓄账户额度从哪年算起、取出何时回补、超额怎么处理
- RRSP 退休储蓄（含配偶 RRSP、HBP、LLP）额度怎么算、抵扣用在哪年、配偶 RRSP 与购房取款
- FHSA 首套房储蓄账户谁能开、额度从开户年起算、与 HBP 叠加
- RESP 教育储蓄（CESG、CLB、BCTESG）
- RDSP 残障储蓄DTC 前提、政府配比最高 3,500 加元、10 年回收
- RRIF、LIF 与 LIRA71 岁转换、最低取款、OAS 回收与身故转移
- 雇主计划（RPP、DPSP、团体 RRSP）雇主配比拿足没有、PA 怎么扣额度、离职怎么转
- 非注册账户与先后次序同一笔钱先存哪个，额度用完之后怎么放
按情形
常见问题
每年存 2,500 加元，为什么有一个孩子只拿到 150 加元补助？
CESG 每名孩子终身 7,200 加元，接近上限时只补足剩余的部分；另外家庭计划里存入时要指定分给哪个孩子，分配不当也会让一个孩子拿不到。核对时按每个孩子分别计算已领的补助与剩余的额度。
孩子七八岁才开 RESP，前几年的补助还能拿吗？
能补一部分。CESG 的额度从出生那年起每年累计 500 加元，开户之后有未用额度的年份一年最多补领 1,000 加元（对应供款 5,000 加元）。孩子越大，越难在 17 岁之前补足，需要按年份排出补供款的计划。
BC 的 1,200 加元怎么申请？会自动发吗？
不会自动发放。BCTESG 由 RESP 机构在孩子 6 岁生日到 9 岁生日前一天之间提交申请，不需要供款，孩子与父母须为 BC 居民。过了这个窗口就不能再申请；BC 省 2026 年预算已宣布这项补助自 2028 年 4 月 1 日起终止。
团体教育基金（group plan）和自己在银行开的 RESP 有什么不同？
团体计划有固定的供款日程与年数，通常要先扣注册费或申购费，中途停供、更改或退出可能损失已交的费用与部分收益；个人或家庭计划没有这些限制，政府补助两者都能领。签约前宜要求对方书面列明费用、年数与退出条款；已经签了的，先看合同再决定是否转出。
银行会提醒超过 50,000 加元的供款上限吗？
不一定。上限按每名孩子在所有计划里的合计计算，爷爷奶奶另开的计划也算在内，单个机构未必知道其他计划的存在。超额部分每月按 1% 计税。
孩子上大学时，怎么从 RESP 取钱？
可以取回本金（不交税），也可以以教育资助（EAP）的形式领取补助与增值部分，计入学生本人的收入。全日制学生开学的前 13 周，EAP 最多 8,000 加元，大额学费宜提前安排本金与 EAP 的次序。
存了 RESP，会影响孩子以后申请学生贷款吗？
影响很小。各省学生资助的评估方式不同，但 RESP 的存在一般不会让孩子失去资格，政府补助本身的价值通常更大。
预约账户规划
请选择最接近的事项，简要写明家庭成员、落地年份、已有哪些账户（无须写余额与账号）以及最想先处理的问题。我们以邮件回复，约定一次约 45 分钟的沟通。请勿填写 SIN、账户号码或余额。