活钱
打个比方：像余额宝、零钱通
随时可能要用的钱：备用金、下个月的学费、装修款。
从你家的处境开始
现在最需要解决哪件事？
先看下一步，再读方案与代价。
手里有一笔现金
先把随时要用和确定到期的钱分开。
下一步：这笔现金分别何时用于应急、房款或日常支出？看对应方案 ↓买房与房贷
把净借款、还款纪律和提前还款成本放在一起比。
下一步：收入进账与大额支出通常相隔多久？看对应方案 ↓家里靠我的收入
先计算收入缺口，再选期限；长期传承另列预算。
下一步：如果我不在，家人每月缺多少收入？看对应方案 ↓生病不能工作
重疾现金与失能收入按不同风险分开预算。
下一步：停工后家庭现金可以支持多久？看对应方案 ↓没有公司福利
先确认有无衔接窗口，再比较药物与牙科实际需要。
下一步：原团体福利在何时结束，能否拿到终止证明？看对应方案 ↓父母来加拿大
先按真实病史核保，再安排起保日与紧急援助。
下一步：出发前的诊断、处方与治疗近期有没有变化？看对应方案 ↓开始投资
先选账户与风险配置，再决定交易和管理方式。
下一步：这笔投资最早可能在什么时候取用？看对应方案 ↓退休以后怎么领钱
近期现金、到期定存与长期年金各自分工。
下一步：已有养老金能覆盖哪些必要支出？看对应方案 ↓我是企业主
先分清所有权、付款人与受益人，再设计现金和保险。
下一步：这笔钱属于公司经营现金还是长期盈余？看对应方案 ↓身故以后钱去哪
把受益人、税务与遗产现金流画在同一张清单上。
下一步：每个账户和合同的受益人记录是否一致且最新？看对应方案 ↓新移民与离开加拿大
先确认身份和机构服务资格，再调整账户与产品。
下一步：何时成为或不再是加拿大税务居民？看对应方案 ↓先分清用途
手里的钱，先分成四种
同一个家庭可以同时有几种需要，分别看时间、流动性和保障。
定期钱
打个比方：像国内银行的定期存款
确定哪天才用的钱：两年后的首付、到期要付的款。
保障钱
打个比方：像给家庭装的安全气囊
平时花小钱，出事时拿一大笔：身故、重病、失能、看病。
长钱
打个比方：像长期基金定投、养老金
十年以上不动的钱：退休、孩子教育、留给下一代。
按家庭情况读
方案和代价，放在一起看
1 · 这笔钱何时要用？
手里有一笔现金
先把随时要用和确定到期的钱分开。
随时可能用到
计息现金层：保留支付与调度能力
代价与限制：转入可能冻结，重要付款提前安排
日期确定、期间不用
按用钱日安排定存：期限与支出匹配
代价与限制：提前取款可能受限
2 · 你更需要灵活调度还是固定节奏？
买房与房贷
把净借款、还款纪律和提前还款成本放在一起比。
收入不规律、有现金缓冲
现金流抵减欠款：闲钱暂时降低净借款
代价与限制：随借随还也容易长期欠债
希望分段且还款清楚
分段房贷：利率与期限可分开安排
代价与限制：比较全部分段和提前还款条件
相关论坛说明：房贷未到期要装修：比较 Manulife One 与另加 HELOC；Manulife One省息怎么算：用日终现金、月费和按揭利差做一笔对照
3 · 我不在以后，家庭靠什么还贷生活？
家里靠我的收入
先计算收入缺口，再选期限；长期传承另列预算。
孩子未独立或房贷未清
优先足额定期保障：先覆盖收入依赖期
代价与限制：到期续保与转换需要提前安排
已有足额保障且现金流稳定
再看永久传承：匹配长期身故资金需要
代价与限制：长期缴费和退出成本较高
4 · 停工后先缺收入还是康复费用？
生病不能工作
重疾现金与失能收入按不同风险分开预算。
担心重病后大笔康复开支
重疾现金：用途比医疗报销灵活
代价与限制：必须符合具体疾病定义
担心意外导致持续停工
失能收入：补日常收入缺口
代价与限制：疾病保障是否附加须确认
预算有限想简化
比较组合池：多个风险放进同一合同
代价与限制：给付会减少剩余共享保障
相关论坛说明：重疾给一笔钱、失能按月给、健康牙科按单报销：宏利 Synergy、失能险与 Flexcare 条款对照；宏利失能保险 2026：个人意外失能险、房贷失能险怎么分工，EI 能垫多少、赔款税怎么算
5 · 原福利刚结束，还是一直没有？
没有公司福利
先确认有无衔接窗口，再比较药物与牙科实际需要。
刚离职或退休
先查衔接资格：避免错过申请窗口
代价与限制：寿险与健康牙科的窗口不同
自雇或长期无福利
按费用缺口配置：补省医保不覆盖的项目
代价与限制：保费可能高于日常报销额
相关论坛说明：离职后把收入缺口、寿险与医疗预算分开算
6 · 病史与起保时间已核清了吗？
父母来加拿大
先按真实病史核保，再安排起保日与紧急援助。
计划来加探亲
逐项核访加方案：先确认既往症和旅程
代价与限制：不能假设所有计划都满足签证要求
已有药物或检查安排
先取得承保答复：排除条款比标题保额更重要
代价与限制：须如实披露，避免先买后发现不保
相关论坛说明：加拿大超级签证保险 2026：既往症拒赔后怎么申诉；探亲父母医疗保险：买之前问卷怎么填，被拒赔之后怎么申诉
7 · 这笔钱能承受多久、多大波动？
开始投资
先选账户与风险配置，再决定交易和管理方式。
能自行操作且注重费用
比较 ETF 组合：减少不必要的管理复杂度
代价与限制：仍有市场波动与交易成本
需要顾问持续协助
比较基金与服务费：投资计划与服务一起定
代价与限制：核对全部费用
明确需要合同传承功能
比较分离基金：将受益人安排纳入合同
代价与限制：额外费用要有实际用途
8 · 生活费要靠哪部分资产支付？
退休以后怎么领钱
近期现金、到期定存与长期年金各自分工。
近期要支付生活费
留下可用现金：减少被迫卖出投资
代价与限制：现金利率会变
希望锁定一部分生活费来源
比较年金与定期安排：匹配支出时间及寿命风险
代价与限制：年金流动性低；定存需考虑续存
9 · 这笔钱属于公司还是家庭？
我是企业主
先分清所有权、付款人与受益人，再设计现金和保险。
公司有短期备用金
企业现金独立管理：保持公司与个人流水清楚
代价与限制：转给股东需要明确税务性质
公司有关键人或传承缺口
比较公司持有寿险：将身故资金与企业安排配合
代价与限制：CDA 需计算和办理程序
10 · 谁收钱，谁交税，谁有现金？
身故以后钱去哪
把受益人、税务与遗产现金流画在同一张清单上。
主要资产在注册账户
核对指定与延续方式：账户类型决定死亡处理
代价与限制：直接收款不消除所得税
需要明确给付家人
比较合同受益路径：将保险安排与遗嘱协调
代价与限制：省法和指定有效性仍需律师确认
11 · 你的税务居民身份是否正在改变？
新移民与离开加拿大
先确认身份和机构服务资格，再调整账户与产品。
刚到加拿大、有海外资产
现金先分用途并核税务：避免为促销仓促改资产结构
代价与限制：汇率、资金来源与海外税务另核
准备离境或具有美国身份
先核跨境后果：避免加拿大优惠在海外失效
代价与限制：先取得专业意见再供款或处置
比较之后再决定
先看什么情况下选哪一种
活期王与五大行账户组合
需要分行与综合服务就保留主银行；活期王可作为计息兼支付的第二现金层。比较实际余额、收费与资金到达时间。
- 现金需要计息，也经常支付：Advantage
- 需要分行与既有银行关系：保留五大行组合
重疾、失能与健康牙科
一次性康复支出、持续收入中断与医疗账单是不同缺口，可以组合，不能互相替代。
- 担心康复期大笔支出：重疾
- 担心持续停工：失能
- 缺少日常医疗福利：健康牙科
宏利信用卡与五大行主力卡
健康类消费较多才细算宏利；以买菜、加油或外币为主时，其他卡可能更合适。先扣年费，再比净奖励。
- 健康支出高、能用上旅行保障：比较 Infinite
- 消费不多、不想承担年费：比较 Platinum
- 买菜加油或外币更集中：逐卡比较五大行方案
ETF、共同基金与分离基金
先选适合的资产配置，再比较完整成本。只有需要保险合同功能时，才为那层费用付钱。
- 能自行操作且注重费用：ETF
- 需要顾问与自动化申赎：共同基金
- 明确需要合同传承功能：分离基金
GIC、GIA 与分离基金
确定期限的现金先比 GIC 与 GIA；需要市场增长与保险合同传承功能，再比较分离基金费用。
- 用钱日期已定，不需要市场风险：GIC 或 GIA
- 长期增长并需合同传承功能：分离基金
Manulife One 与五大行 HELOC
One 的价值取决于现金停留时间与整体报价；传统房贷加 HELOC 往往更容易分开管理用途。
- 现金经常闲置且能自律：比较 One 净成本
- 借款用途多、需要清晰记录：比较分离 HELOC
带着这三类信息找顾问
- 已有的保单、账户和家庭责任。
- 钱什么时候要用，以及能持续承担的预算。
- 最担心的限制、退出成本和跨境变化。
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准备好后再办理
一图看懂
转发给家人的三张图
像余额宝：有利息、随时用、零成本
读图提示
- 先看
- 先看底部灯泡那句类比：钱放着赚利息、想花随时花，就是余额宝在加拿大的样子。
- 容易忽略
- 和余额宝不同，这里是银行存款，受 CDIC 保护，每类最高 $100,000；利率浮动，不是固定收益。
- 下一步
- 和主银行怎么搭配，看『活期王与五大行账户组合』。
先看风险缺口，再选保障类型
读图提示
- 先看
- 七个格子按人生风险分，先圈出你家眼下最担心的一两项。
- 容易忽略
- 同一类风险里产品差别很大，保费、等待期和排除项要逐个比较。
- 下一步
- 家庭收入缺口先看『家里靠我的收入』方案。
先定目标，再配账户和产品
读图提示
- 先看
- 四个格子的顺序：先账户，再产品，再管理方式。
- 容易忽略
- 能提供哪些产品和服务，取决于顾问持有的牌照和执业范围。
- 下一步
- 先定这笔钱的期限，看『开始投资』方案。
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