孩子未独立或房贷未清
优先足额定期保障
先覆盖收入依赖期
代价：到期续保与转换需要提前安排
Family Term 定期寿险我不在以后，家庭靠什么还贷生活？
家里靠我的收入
先计算收入缺口，再选期限；长期传承另列预算。
先判断你是哪一种
已有足额保障且现金流稳定
再看永久传承
匹配长期身故资金需要
代价：长期缴费和退出成本较高
Par 分红型终身寿险UL 万能寿险| 情况 | 方案 | 需要承担的代价 |
|---|---|---|
| 孩子未独立或房贷未清 | 优先足额定期保障 | 到期续保与转换需要提前安排 |
| 已有足额保障且现金流稳定 | 再看永久传承 | 长期缴费和退出成本较高 |
最常见的误区
永久寿险一定比定期寿险更适合家庭
先覆盖家人的收入缺口；长期合同不能以牺牲眼前保额和现金流为代价。
税务提醒
永久寿险中的现金价值与提款有各自税务后果，不能笼统当成免税账户。
图解
按家庭保障、健康、旅行与退休风险寻找保险工具
读图
- 先看
- 七个格子按人生风险分，先圈出你家眼下最担心的一两项。
- 容易忽略
- 同一类风险里产品差别很大，保费、等待期和排除项要逐个比较。
- 下一步
- 家庭收入缺口先看『家里靠我的收入』方案。
寿险理赔要提前核对受益人、文件和付款路径
读图
- 先看
- 第三格「先注意」：受益人怎么写，决定钱直接给家人还是先进遗产。
- 容易忽略
- 海外身故或受益人在海外时，证明文件常要翻译补充，准备时间更长。
- 下一步
- 核对受益人与遗产路径，看『身故以后钱去哪』方案。
带着这些问题找张毛妈
- 如果我不在，家人每月缺多少收入？
- 房贷、抚养与教育责任预计持续到什么时候？
- 现有寿险是否随离职而终止或减少？
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税务、理赔与传承后果
把方案带回你家
带着具体问题，找张毛妈
保险、理财与报税一起看。准备现有账户、保单和用钱时间，先找缺口，再谈产品。
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