活钱
打个比方：像余额宝、零钱通
随时可能要用的钱：备用金、下个月的学费、装修款。
可以看：宏利活期王 Advantage Account、宏利美元 Advantage、宏利免税储蓄现金账户
看这类情况的方案 →第一步
把手里的钱分成 4 种
先问这笔钱什么时候用、用来干什么。用途定了，产品就好挑了。
定期钱
打个比方：像国内银行的定期存款
确定哪天才用的钱：两年后的首付、到期要付的款。
看这类情况的方案 →保障钱
打个比方：像给家庭装的安全气囊
平时花小钱，出事时拿一大笔：身故、重病、失能、看病。
可以看：宏利 Family Term 定期寿险、宏利 Lifecheque 重疾险、宏利 Flexcare 健康牙科险
看这类情况的方案 →长钱
打个比方：像长期基金定投、养老金
十年以上不动的钱：退休、孩子教育、留给下一代。
可以看：宏利共同基金、宏利 GIF Select 分离基金、宏利退休年金
看这类情况的方案 →第二步
分清“钱包”和“里面装的东西”
TFSA、RRSP 这些不是产品，是政府给的税务“钱包”。同一个活期账户、GIC 或基金，放进不同钱包，交税方式完全不同。
TFSA 免税储蓄账户
像一个免税钱包
放进去赚的钱不交税，取出来也不交税。每年有供款额度，没用完的会累积。
宏利对应账户：宏利免税储蓄现金账户
RRSP 注册退休储蓄计划
像养老公积金，外加先退税
存进去当年少交税，钱在里面增长先不交税，退休取出时再按收入报税。
宏利对应账户：宏利退休储蓄现金账户
RRIF 注册退休收入基金
像退休金的取款专户
RRSP 到期后转进来，每年必须按规定领一部分，领出的钱要报税。
宏利对应账户：宏利退休收入现金账户
RESP 教育储蓄计划
像给孩子攒的教育基金
为孩子上大学存钱，政府会按规则额外补贴，孩子读书时取出按孩子的收入算税。
FHSA 首套房储蓄账户
像买房专用存钱罐
首次买房的人存进去可以抵税，买合资格首套房时取出免税。
非注册账户
像普通钱包
没有额度也没有税务优惠，里面赚的利息、分红每年报税。
宏利对应账户：宏利活期王 Advantage Account
第三步
认识两张保护网
银行或保险公司万一出问题，你的钱有没有人兜底？看它属于哪张网。
CDIC：银行存款的保护网
像存款保险
活期账户、银行 GIC 这类合资格存款，在同一家成员银行、同一类别里有额度保护。多开几个同类账户不会叠加。
Assuris：保险合同的保护网
像保险公司的“安全垫”
寿险、GIA、分离基金等保险公司签发的合同，由 Assuris 按另一套规则保护，和 CDIC 分开算。
所以“名字很像”的银行 GIC 和保险公司 GIA，保护规则并不一样。
第四步
常见产品，一句话看懂
下面每个产品都有完整介绍：它解决什么、适合谁、怎么用、代价是什么。
| 产品 | 打个比方 | 适合谁 |
|---|---|---|
| 宏利活期王 Advantage Account | 像把余额宝搬进加拿大的银行：钱放着天天计息，想花随时能花。 | 手上有备用金、装修款、学费等随时要用的钱 |
| 宏利银行定期存款 GIC | 像国内银行的定期存款：约定存几年，利率先说好，到期连本带息拿回。 | 有明确用钱日期的人，比如两年后付首付 |
| 宏利保证利息账户 GIA | 像保险公司版的定期存款：利率锁定，还能直接指定受益人。 | 重视受益人安排、想让钱少走遗产程序的人 |
| 宏利 Manulife One 房贷账户 | 像把工资卡和房贷绑在一起：工资一进来就先抵房贷，少付的是贷款利息。 | 现金流大、账户里常有余钱的家庭 |
| 宏利 Family Term 定期寿险 | 像给家庭装的安全气囊：平时花小钱，万一顶梁柱倒下，家人拿到一大笔钱。 | 有房贷、孩子未独立的家庭 |
| 宏利 Par 分红型终身寿险 | 像一份会分红的终身保障：保障一辈子，保单里的钱还可能每年多长一点。 | 现金流稳定、有长期传承目标的家庭 |
| 宏利 Lifecheque 重疾险 | 像生病时的一笔带薪病假：确诊重病就一次拿到现金，想怎么用都行。 | 担心重病后收入中断的上班族 |
| 宏利意外失能收入保障 PADI | 像意外受伤时的替补工资：因意外不能上班，每月照样有钱进账。 | 体力劳动、经常开车或做装修等工作的人 |
| 宏利 Flexcare 健康牙科险 | 像自己给自己买的公司福利：看牙、买药、配眼镜，省医保不管的它来报。 | 自雇人士、小企业主和家人 |
| 宏利访加与超级签证保险 | 像给来加拿大的父母买的临时医保：探亲期间突发看病，不用自己付大账单。 | 邀请父母、亲友来加拿大探亲的家庭 |
| 宏利共同基金 | 像把钱交给专业厨师做菜：你选口味，基金经理负责买什么、卖什么。 | 需要顾问协助、能接受市场涨跌的长期投资人 |
| 宏利交易所交易基金 ETF | 像超市里的组合装：一次买下一篮子股票或债券，在交易所像买股票一样买卖。 | 愿意自己在券商账户操作的投资人 |
| 宏利 GIF Select 分离基金 | 像买基金时加了一份保险：市场照样涨跌，但到期和身故有保底比例。 | 长期投资并有明确传承需要的人 |
| 宏利退休年金 | 像自己给自己买一份退休工资：交一笔钱，换每月准时到账的收入。 | 没有公司养老金、要为基本生活费找固定收入的退休人士 |
| 宏利 Vitality 健康奖励计划 | 像微信运动步数能换奖励：你运动、体检攒积分，保险公司给你折扣和礼品。 | 本来就需要寿险或健康险、愿意记录健康活动的人 |
新手词典
看到这些词不慌
本站产品页里出现过的术语，都在这里用一句话解释。
- 75/100
- 到期保证存入额 75%，身故保证 100%，提款会按比例降低
- 90 天窗口
- 原福利结束后 90 天内申请才能免问卷
- 保额
- 出事时保险公司赔付的金额
- 保额档
- 只能在固定几个金额里选，按年龄有上限
- 保险成本 COI
- 每年用来付身故保障的费用
- 保证期
- 这段时间内即使身故，剩余款项也付给受益人
- 报销上限
- 每年每项最多报多少
- 边账户
- 超出保单税务上限的钱被移出，利息每年要报税
- 不可赎回
- 到期前不能取出，急用钱时拿不出来
- 超级签证
- 父母和祖父母可多次入境、单次停留较长的探亲签证，要求买医疗保险
- 存活期
- 确诊后要存活一定天数才赔
- 档位
- 不同价位对应不同报销额度
- 到期保证
- 合同到期时的最低价值比例
- 等待期
- 失能后要先等一段时间才开始给付
- 多次往返年保
- 一年内多次出行都有保障的保单
- 返还保费
- 附加选项，没理赔时可退回部分或全部保费
- 分红
- 分红账户经营成果分给保单的钱，不保证
- 分红尺度利率
- 计算分红的因素之一，不等于你的回报率
- 分离基金
- 保险公司的投资基金合同，资产与公司自有资产分开
- 分离基金合同
- 保险公司发行的投资合同，带到期或身故保证、可指定受益人
- 浮动利率
- 跟着银行基准利率变，月供或利息会变
- 给付期
- 最长能领多久
- 供款额度
- 每年能放进 TFSA 的上限，超额会被罚税
- 供款收据
- 报税时证明你存了多少 RRSP 的凭证
- 共享保障池
- 多种保障共用一个总额，一种理赔会减少其他可用额度
- 股东借款
- 公司的钱转给老板个人，要记清是工资、股息还是借款
- 固定利率
- 合同期内利率不变，月供稳定
- 关联转账 EFT
- 把自己别家银行账户绑进来双向调钱，一般下一个工作日到
- 管理费
- 付给基金公司的费用；MER 还包括其他成本
- 合同版本
- 同名产品不同年份的条款可能不同，以自己手上的合同为准
- 核保
- 保险公司审查健康和生活习惯，决定能不能保、保费多少
- 汇差
- 银行买入价和卖出价之间的差价，换一次汇就付一次
- 基金系列
- 同一只基金的不同收费版本，如 Advisor 系列、F 系列
- 既往病症
- 投保前就有的病，可能不保或需要稳定期
- 家庭合并计费
- 把家人账户资产加总，按总额决定费率档
- 阶梯存法
- 把钱分成 1 到 5 年几份，每年都有一份到期
- 紧急医疗
- 突发的看病住院，不含计划内治疗
- 净新增资金
- 从宏利以外新转进来的钱，才算促销利率的计息本金
- 可转换
- 将来不重新体检就能改成终身寿险的权利
- 联合生存
- 夫妻一方身故，另一方继续领
- 美元账户
- 账户里的钱以美元计价和计息，不会自动换成加元
- 免健康问卷
- 不用回答健康问题就能投保
- 免赔额
- 每次理赔先自己付的部分，选得高保费就低
- 企业支票账户
- 公司日常收款付款用的账户，通常有月费、利息很低
- 身故保证
- 身故时付给受益人的最低金额比例
- 省医保
- 各省政府医保，管看医生和住院，不管多数药和牙
- 失能
- 因伤病不能工作
- 失能险
- 因伤病不能工作时按月给钱
- 市场价值调整 MVA
- 到期前取出时，按当时利率可能被扣的一笔调整
- 首年免年费
- 第一年不收年费，第二年开始照收
- 受益人
- 合同指定的收钱人，身故时钱直接付给他
- 税损收割
- 卖出亏损资产，用亏损抵消其他资本利得来省税
- 停止新申请
- 产品不再卖给新客户，老客户的合同照旧有效
- 团体寿险
- 公司给员工买的寿险，离职通常就终止
- 稳定期
- 出发前一段时间病情和用药没变化，既往病症才可能获保
- 五类重疾
- 癌症、心肌梗塞、中风、冠状动脉搭桥、主动脉手术
- 现金价值
- 保单里累积的钱，退保或借款时可以用
- 信用分
- 银行判断你借钱靠不靠谱的分数，按时还款会提高
- 续约
- 房贷期限到了重新定利率，不等于还清
- 演示表
- 按假设回报推算的保单演示，不是承诺
- 遗产认证
- 法院确认遗嘱的程序，部分省份要交认证费
- 余额转移
- 把别家信用卡欠款转过来，享受一段低利率，但要付手续费
- 援助热线
- 出险后要先联系的 24 小时电话
- 再平衡
- 定期把股票债券比例调回原计划
- 直接持有
- 证券登记在你名下，而不是持有基金份额
- 终身年金
- 领到受保人身故为止的年金
- 重疾险
- 确诊约定的重病后一次性给付现金，不是报销医疗费
- 资本返还 ROC
- 派发的钱里有一部分是退还本金，会降低你的成本价
- 资产配置
- 钱在股票、债券、现金之间怎么分
- 子账户
- 在账户里单独拆出的一段固定利率或专门记账的借款
- 最低提取额
- 按年龄算出的每年至少要领的钱，领出时要报税
- Assuris
- 加拿大寿险合同的保护机构，规则与银行的 CDIC 不同
- bps
- 基点，1 bps 等于 0.01%
- CDIC
- 加拿大存款保险公司。合资格存款在同一家成员银行每类最高保 100,000 加元
- DIA
- 每日利息账户，合同内按天计息的现金选项
- e-Transfer
- 用邮箱或手机号给别人转钱，类似微信转账
- ETF
- 交易所交易基金，一篮子资产打包在交易所买卖
- GIA
- 保证利息账户，保险合同里的定期利率选项
- GIC
- 保证投资证，就是加拿大的定期存款
- Go 与 Plus
- Go 是免费基础版，Plus 是付费完整版
- HELOC
- 房屋净值信用额度，用房子做抵押的可循环借款
- MCC
- 商户类别代码，决定一笔消费算不算健康类
- MER
- 管理费用率，每年从基金里扣的总费用比例
- PHSP
- 私人健康服务计划，符合条件的保费有税务优惠
- RRIF
- 注册退休收入基金。RRSP 到期后转入，每年必须取出最低金额
- RRSP
- 注册退休储蓄计划。供款抵税，取出时按收入交税
- T3 税单
- 非注册账户里基金分配的收入，年底用 T3 报税
- TFSA
- 免税储蓄账户。里面赚的钱免税，取出也免税，但每年供款有额度
- Vitality Status
- 按积分分铜、银、金、白金四级，级别越高奖励越多
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保险、理财和报税一起看：先帮你算清家里的缺口，再挑合适的产品，不推你用不上的东西。
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