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装修资金来源：HELOC、补助与套房融资

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AI 生成的中文讲解，根据公开资料整理，可能有说错或说简的地方；数字与规则以本页正文和官方现行页面为准。 下载音频

装修、换热泵或加建套房需要一笔资金时，常见的路径有房屋净值信贷、政府补助和专门的附属套房融资，各自的上限与现行状态不同。

本页 8 个数字逐条附官方出处，最近核对 2026-10-19 · 编辑部整理 · 待终审

您打算把地下室改成合法套房，同时把老旧的燃油炉换掉，预算比手头现金多出一截。网上能看到几种说法：用房子的净值借钱、领政府的补助、申请联邦的低息贷款。其中有的上限来自监管规定，有的项目已经停止受理，有的补助对房龄和收入有条件。先分清各项的现行状态，再决定怎么凑这笔钱，能少走很多弯路。

两张卡先看懂

HELOC 的上限来自联邦监管机构的指引

房屋净值信贷（HELOC）是以自住房产作抵押的循环额度，可以借出、还入、再借出。联邦金融监管机构 OSFI 在按揭承保指引里写明： 65%
出处与核对日

OSFI：官方原文

OSFI expects FRFIs to limit the non-amortizing HELOC component of a residential mortgage to a maximum authorized LTV ratio of less than or equal to 65 percent.

生效日：未注明 · 核对日：2026-10-19 · ✅源 · 下次复核：2027-04-19

 是循环部分占房屋价值的上限。这条要求面向联邦监管的金融机构，各机构还可以定得比这更严。
超过这条线的信贷并非完全不能借。指引同时说明，超出的部分 应当摊还
出处与核对日

OSFI：官方原文

the loan portion over the 65 percent LTV ratio threshold should be amortized.

生效日：未注明 · 核对日：2026-10-19 · ✅源 · 下次复核：2027-04-19

，OSFI 对组合产品的说明还期望这部分不能再像额度那样反复借出。把循环额度和摊还贷款合在一起的组合产品，OSFI 在补充说明中写明，合计额度不得超过未投保按揭 80%
出处与核对日

OSFI：官方原文

The legal maximum LTV limit for uninsured mortgages is currently 80 percent; as such, any CLP overall limit cannot exceed 80 percent LTV.

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 的法定上限。
实际能借多少，还要看机构对收入、信用和房产评估的审核。比例上限只是天花板，不是承诺。装修预算较大时，要分清哪部分走可反复使用的额度，哪部分走固定还款的贷款，月供压力差别很大。

联邦绿色家园贷款已经停止受理新申请

过去很多文章介绍的联邦绿色家园贷款（Canada Greener Homes Loan），在自然资源部的官方页面上现已标为关闭。官方页面写明项目已关闭，现状为 已停止受理
出处与核对日

加拿大自然资源部：官方原文

Funding for the Canada Greener Homes Loan is now fully committed.

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：资金已全部承诺，新的贷款申请无法获批。已经拿到批准的业主不受影响，贷款额度仍然保留。
这个例子说明一件事：补助和贷款项目的存续，以官方页面当天的状态为准。网络上的旧攻略、旧视频常常还在讲已经关闭的项目，打算依赖它之前，先点开官方页面看顶部的状态提示。
该计划原先要求申请前先做能效评估，这一环节在其他节能补助里仍然常见，相关内容见供暖与能效那一页。

BC 的节能补助看收入、房龄和用电账户

省级入口是 Better Homes BC 的节能计划（Energy Savings Program）。热泵补助的最高额可达 1.3 万加元
出处与核对日

Better Homes BC：官方原文

Max. value up to $13,000

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，实际金额取决于家庭收入档位、原有的供暖燃料和房屋类型。另有热泵热水器补助，以及通风、电力增容等附加项目。
申请条件包括：房屋是全年自住的主要住所，房龄至少 12 个月
出处与核对日

Better Homes BC：官方原文

Your home must be a year-round primary residence and be at least 12 months old

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；家庭成员名下有 BC Hydro、FortisBC 或市属电力公司的住宅用电账户；租住的家庭还要附上房东同意书。收入档位按家庭人数、成人合计税前收入和物业评估价确定，具体表格以官方页面为准。
流程大致是先预登记拿到代码，再向计划注册的承包商取得报价，施工后由承包商申领补助，业主只付差额。补助需要由注册承包商施工，自己动手的工程通常不在范围内。
  1. 在官方问卷里确认自己有资格的补助项目。
  2. 预登记并取得代码，再找注册承包商报价。
  3. 施工完成后核对补助是否已从账单中扣除。

附属套房融资：省级试点已结束，联邦项目以官方页面为准

为合法套房融资，过去有省、联邦两条路径的消息。BC 省的附属套房激励试点（可免除偿还的贷款）已经在官方公告中确认： 2025 年 3 月 30 日
出处与核对日

BC 省政府：官方原文

pilot secondary-suite incentive program will no longer be accepting applications after March 30, 2025.

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 之后不再受理申请。公告同时提到，联邦政府当时承诺推出类似的附属套房贷款计划。
联邦的附属套房贷款计划（Canada Secondary Suite Loan Program）宣布过较高的贷款上限和低息条件，但在联邦官方渠道未能找到可以核实的开放受理页面。申请之前，请在联邦政府与 CMHC 的官方页面确认它是否已经开放、条件有没有改变；本页不转述任何未经官方页面确认的额度与利率。
另一条现行的官方路径是 CMHC 保险的再融资，用于为自用物业新建独立套房。官方要求套房必须自成一体并符合当地法规，也不能当短租使用，租期不得短于 90 天
出处与核对日

CMHC：官方原文

must not be rented for any period of less than 90 consecutive days

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；融资必须在施工早期获得 CMHC 批准，且资金只能用于套房工程。

凑钱之前的核对顺序

先看项目现行状态，再看自己是否符合条件，最后才算还款能力。项目状态在官方页面顶部，条件在资格栏，两个都过了，再向持牌按揭经纪或贷款机构询问自己的授信空间。
施工合同、许可和补助申请的先后顺序，也会影响能否拿到补助。很多补助要求先预登记、后动工，已经开工的部分往往不予补助。
装修资金牵涉按揭条款、利息和税务处理，个案请交给持牌的按揭经纪、会计师核对，本页只提供公开规则的入口。

官方入口

本页讲公开规则，个案请拿您的情况找持牌按揭经纪或会计师核对。

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参考资料