核实日期：2026-09-05｜本页现行数字的出处：EI 病假福利（Government of Canada (ESDC)）、CPP 伤残给付金额（Government of Canada (ESDC)）、WorkSafeBC 工资损失给付（WorkSafeBC）、BC MSP（BC 省政府）；产品条款出处见第四节。 复核周期：2026-10-10（先核 EI 临时措施窗口；年度数字另在2027年1月复查）。EI 与 CPP-D 的金额每年调整，WorkSafeBC 工资计算上限已补官方年度决定；转换窗口天数与全来源上限的裁决方式见第二、三节。
0. 这一篇解决什么问题
你要考的是 意外与疾病保险模块（Accident and Sickness Insurance），本篇对应 CISRO 能力组件 c2「分析可用产品」，占本模块 30%——是本模块第二大的权重块，且伤残保险（disability insurance，DI）是这一组件里篇幅最长、算数题最密的一章。
这一篇讲的不是「伤残险是什么」，而是一个人失去工作能力之后，钱会从哪几个口袋里、按什么顺序、被谁削减着流出来。加拿大人失能时面对的从来不是一份保单，而是一张由团体短期伤残、EI 病假、团体长期伤残、CPP 伤残给付、WorkSafeBC 工伤给付、以及个人自购保单拼成的网——它们互相抵消、互相排队，而决定客户最后到手多少的，往往不是保额，是抵消规则。
学完这一篇，你应该能做三件事：① 拿到一份客户的保障清单，判断哪几笔会互相抵消、哪几笔不会；② 给出四种残疾定义（definition of disability）中的任意一种，判断某个具体情形赔不赔；③ 把「等待期／给付期／复发条款／全来源上限」四个最爱出算数题的机制算对。
一、制度设计与底层逻辑：为什么伤残险要持续核对工作能力
1. 它承保的不是一个事件，而是一种持续状态
人寿保险的触发条件是一个事件：人死了，赔。伤残保险的触发条件是一种状态：这个人现在还能不能工作？状态会变化、会争议、会随时间收紧——所以伤残险的合同不像寿险那样只定义「赔多少」，它要花大量条款去定义「什么叫残疾」「残疾多久之后开始赔」「赔多久」「复工了怎么算」「复发了怎么算」。
由此产生了本章的第一条底层逻辑：在伤残险里，定义即价格，定义即赔付。两份保额完全相同、保费相差一倍的保单，应比较残疾定义（definition of disability）、续保等级（renewability）、等待期（waiting period）、给付期、职业和健康条件，而不是在保额上。
2. 保险公司与客户在博弈什么：复工激励
伤残险的赔付如果太接近甚至超过客户原来的收入，客户就没有回去工作的动力——这在保险业称为道德风险（moral hazard）。所以核保端有一条几乎行业通用的天花板：个人 DI 的可承保额一般不超过投保人税前收入的 60% 至 66.66%（考试口径 2022 给出的行业惯例区间，不是任何官方规定的数值）。这个比例看起来很吝啬，但要配合另一件事一起看——个人自费购买的 DI，给付是免税的。60% 的免税收入，落到手上往往接近原来税后收入的八成。
同一条逻辑在团体险那边表现为全来源上限（all-source maximum）：主合同（master contract）规定所有来源加起来不得超过失能前税前收入的某个比例，考试口径给出的常见值是 85%。超出的部分不是退给客户，而是把团体险的给付削下来。第三节会把这笔账逐步算给你看。
3. 法律后果：赔不赔取决于定义，不取决于「他看起来很惨」
伤残定义是理赔需要核对的重要条款；没有拒赔统计，不能把争议大多数归于某一种原因。一个能坐着操作电脑的程序员在推定残疾条款（presumptive disability）下可以边全薪上班边领全额给付；而一个明明痛苦不堪、只是还能从事其他匹配技能工作的体力劳动者，在 any occupation 定义下拿不到一分钱。这不是公平不公平的问题，是合同定义本身写成了什么样。代理人的执业风险也集中在这里：卖了一份 any occ 的便宜保单却让客户以为买的是 own occ，理赔时的责任会落回到你身上。
4. 四种残疾定义：从宽到严的那把尺子
这张表是整个 A&S 模块最长青、复用次数最多的框架。后面讲重疾、讲营业费用险（BOE）、讲买卖协议伤残买断险时，你都要回到这张表上判断「这份合同用的是哪一级」。
| 位次 | 定义（en） | 中文 | 判「残疾」的门槛 | 复工／兼职怎么处理 | 典型出现在 |
|---|---|---|---|---|---|
| 最宽 ① | own occupation（own occ） | 本职定义 | 不能履行本职业的全部主要职责，即算全残 | 可以从事其他工作甚至赚得更多，给付照发不减 | 高保费的个人险；专业人士（医生、律师、牙医） |
| ② | regular occupation（regular occ） | 常规职业定义 | 门槛与 own occ 相同 | 保险公司不能强迫你复工；但你自愿复工后给付会被减、甚至归零 | 大多数职业类别都能买到；团体险里叫另一个名字（见下方提示框） |
| ③ | any occupation（any occ） | 任何职业定义 | 必须不能从事任何与你教育、训练、经验相匹配的工作 | 有匹配的工作可做即不算残疾，直接停付 | 团体 LTD 满一定年限后自动切换到这一级；廉价保单 |
| 最严 ④ | total disability according to CPP | CPP 全残定义 | 须同时满足「严重（severe）」且「持久（prolonged）」——伤残使人经常不能从事实质有收益的工作，且长期、期限不确定或很可能致死 | 另须满足年龄和缴费条件，不能仅凭不能做原工作判断 | 联邦 CPP 伤残给付（CPP-D）的判定 |
⚠️
团体险里的 own occupation ≠ 个人险里的 own occupation
这是本章最容易被参考书和网络二手资料讲错的一处。考试口径 §2.3.2.1 明确指出：团体伤残险合同里写的 "own occupation"，其实际效果等同于个人险里的 "regular occupation"——也就是说，团体险的 own occ 是「你不能做本职工作就算残疾，但如果公司给你安排了匹配的岗位，你只能二选一：接下岗位，或者领给付，不能两者兼得」。 所以看到题干里出现「团体计划的 own occupation 定义」，不要按上表第①级去推「兼职他业不影响给付」，要按第②级推。判断的诀窍是先看这是个人保单还是团体保单，再去定位它在四级光谱上的真实位置。
5. 三种续保等级：保险公司能不能改主意
残疾定义决定「赔不赔」，续保等级决定「这份合同将来还算不算数」。
| 等级（en） | 中文 | 保险公司能单方调保费吗 | 能改保障内容吗 | 能撤单吗 | 保费 | 典型买家 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| non-cancellable（"non-can"） | 不可撤销 | 不能（保费表在发单时锁死到约定年龄） | 不能 | 不能 | 最高 | 高收入专业人士；最看重确定性的自雇者 |
| guaranteed renewable | 保证续保 | 能，但只能整类调（同一职业／同一发单年份等一整个类别一起调，须提前书面通知），不能单独针对某一个人加价 | 不能 | 不能，必须年年续保 | 中 | 大多数中等收入投保人 |
| cancellable | 可撤销 | 能 | 能 | 能，保险公司可单方终止 | 最低 | 高风险职业、其他等级买不到的人 |
考试口径另给出一条长青安排：non-can 保单的持有人到 65 岁时，通常可以无需医疗核保转换为 guaranteed renewable 合同，代价是给付期缩短到一两年、保费按转换时年龄重定，合同通常延续到 72 或 75 岁。这一条常被拿来出「65 岁以后还有没有保障」的辨析题。
ℹ️
「保证承保（guaranteed issue）」是核保概念，不是续保概念
guaranteed issue 指符合计划资格即可承保，不仅仅是免体检；简化核保仍可能健康问卷不通过而拒保（常见于面向医生、律师等低风险专业群体的计划），与上表三级续保等级是两个维度。题干把二者混在一起是常见干扰手法：一份 guaranteed issue 的保单完全可以是 cancellable 的。
二、2026 现行政策与数字：考试口径写的和柜台用的不是一回事
伤残险这一章是本模块考试口径过期密度最高的一章，原因是它大量引用政府给付项目，而政府给付每年都在动。以下所有现行数字都挂了 LWS 出处并标了年份快照；凡考试口径给出的行业惯例值（60–66.66%、70–75%、50–60%、85%、90 天保费豁免等待期、6 个月复发窗口）都不是官方数值，逐份合同会不同，本页一律标注为「考试口径 2022 行业惯例」。
1. 三列双口径表之一：EI 病假福利的周数与周给付（本模块最高优先级错位）
| 考试口径 2022 说 | 2026 现行 | 考场答·柜台做 | |
|---|---|---|---|
| 病假给付最长周数 | 15 周（1 周等待期之后）。原文锚句："EI has a maximum 15-week benefit period after a waiting period of one week"，且考试口径 ch02／ch06／ch08 三处重复同一旧口径 | 最长 26 周。2022-12-18 起 Bill C-30 生效（Government of Canada (ESDC)，canada.ca 现行页原文 "up to 26 weeks of financial assistance"） | 柜台一律用 26 周；考场若题干出现周数，先看题干有没有自带数字，题干给了就用题干的。CISRO 公开样题 10 题中无一道考此数值，但不能排除命题方仍按考试口径旧口径 |
| 收入替代比例与周上限 | 55%，2022 年上限 $638/周（考试口径 ch06） | 55%，上限 $729/周（Government of Canada (ESDC)，2026-09-04 抓取） | 柜台用 $729；考场遇到具体金额题极少，遇到就按题干 |
| 资格 | 提交医疗证明 | 仍需 "medical certificate showing that you're unable to work for medical reasons"（Government of Canada (ESDC)） | 一致，无冲突 |
2. 三列双口径表之二：考试口径自己的两处不一致——团体转个人的转换窗口
| 考试口径 ch02 §2.3.3.3 说 | 考试口径 ch07 §7.4.4 说 | 考场答·柜台做 | |
|---|---|---|---|
| 退出团体计划后申请转个人险的窗口 | 终止参加团体计划后 30 天内 | 离开计划后 31 天内 | 同一本考试口径前后不一致，本页不擅自裁定哪个对。考场遇到具体天数，以题干给出的合同条款为准；柜台一律翻客户手上那份主合同 |
这条冲突已回真实保司文件核实过，结论不是「30 和 31 哪个对」，而是这条规则根本没有全行业统一的天数与起算点。找到的实例是 Canada Life 团体长期伤残转换申请表（表格 70-0095，2/20 版）：条文原文是「须在新工作开始日起 31 天内寄出申请，且不超过旧工作结束日起 6 个月」——起算点是新工作开始日，既不是「团体计划终止日」（考试口径 ch02 的说法）也不是单纯「离职日」（考试口径 ch07 的说法）。这印证了 CLHIA G3（团体寿险与团体健康险行业指引）虽覆盖这一议题，但该指引限会员取阅，无法逐字核验统一天数——这不足以证明所有省份均无法律保护；例如 BC s.116 对团体合同替换的责任衔接另有规定，不能与个人转换权混为一谈。柜台的正确动作永远是翻阅客户实际拿到的转换申请表，而不是套用任何一本考试口径或指引的通用天数。
✕
不要背这个数，要记住这个机制
转换权的价值不在天数，在于免医疗核保。一个刚查出高血压、刚离职的客户，如果错过这个窗口，个人市场上他可能根本买不到；接得上，他就能把团体保障平移成自己名下的保单。所以代理人要做的事是：客户一说「我下个月离职」，当天就去核他的转换权申请表上写的是哪一天起算、给多少天，而不是回去查考试口径写的是 30 还是 31。
3. EI 病假延长，不表示每份团体计划同步改期
| 考试口径 2022 说 | 2026 现行 | 考场答·柜台做 |
|---|---|---|
| 病假最长15周，并举团体计划错峰给付例子 | 病假最长26周；实际团体给付期与抵消关系由计划及适用规则确定 | 不从周数变化推算所有计划都在第28周恢复 |
| 雇主 STD 计划可申请 EI 保费减免 | ESDC 的最低给付期限要求仍为15周，未随病假延到26周 | 其他资格条件也须逐项核，不得因旧计划只有15周就断定失去资格 |
| 通常有一周等待期 | 对2025-03-30至2026-10-10开始的新申领，临时措施免等待期 | 先看申领开始日期；窗口届满后重核政策，不把临时规则写成永久规则 |
出处：ESDC计划要求与EI临时措施。Government of Canada (ESDC) canada.ca
4. 政府给付侧的 2026 现行数字快照
| 项目 | 2026 现行值 | 出处 | 考试口径怎么写 |
|---|---|---|---|
| EI 病假福利 | 最长 26 周，55% 收入替代，上限 $729/周；等待期见上表临时措施 | Government of Canada (ESDC)（2026-09-04 抓取） | 15 周／$638（2022 值），已过期 |
| CPP 伤残给付（CPP-D）最高月给付 | $1,741.20/月 | Government of Canada (ESDC)（2026-09-04 抓取） | 考试口径只讲 severe and prolonged 的判定机制，未给金额，属纯补充 |
| CPP-D 新受益人平均月给付 | $1,234.68/月（ESDC 金额页列示的 2025 年 10 月新受益人快照，Government of Canada (ESDC)） | Government of Canada (ESDC) | 同上 |
| WorkSafeBC 工资损失给付 | 约为计算后净收入的 90%，原文 "usually receive about 90 percent of your calculated net earnings" | WorkSafeBC（2026-09-04 抓取） | 考试口径 ch06 只给全国笼统区间「平均为失能前净收入的 80% 至 90%」，从未点名任何一省的机构 |
| WorkSafeBC 工资计算上限 | $127,500/年，2026-01-01 生效；不是直接给付额 | worksafebc.com | 官方年度决定已核 |
| BC MSP | 覆盖「医疗必要的医生服务」，牙科仅限医院内口腔手术等极少数情形 | BC 省政府（2026-09-04 抓取） | 考试口径全书零次提及 MSP |
ℹ️
为什么这一页要专门列 MSP
因为客户最常问的一句话是「我有 MSP，还要买伤残险吗」。MSP 管的是医生服务的账单，伤残险管的是你不能上班期间的收入——两者保护的根本不是同一样东西。考试口径从头到尾只用 "provincial health care plans" 一个泛称，从未展开任何一省的具体覆盖清单，所以这句给 BC 客户的回答，考试口径给不了你，只能回 BC 官方页拿。
三、实务流程：谁先赔、谁殿后、谁被削
这是本章最值钱、也是算数题最集中的一节。加拿大失能收入保障不是一条队列，而是两张图叠在一起：一张是时间轴上的接力，一张是金额上的抵消关系。把这两张图分开看，绝大多数算错的题就不会错了。
1. 第一张图：时间轴上的接力
以一位有团体福利的 BC 受雇者为例，先填写下列时间轴，再判断保障空档。这里不预设 STD 必付一年或 LTD 必在某个月改定义。
| 资金来源 | 必须从计划或决定书取得的资料 |
|---|---|
| 雇主续薪/STD | 何时起付、付多久、是否与 EI 协调、谁承担保费 |
| EI 病假 | 资格及申领起日；最长26周；当前临时免等待期窗口 |
| CPP-D | 是否获批及核定给付起日；不能把最高额当每个人实际收入 |
| 团体 LTD | 等待期、承保定义切换时点、直接抵消与全来源上限 |
| 个人 DI | 自身等待期、给付定义及其他收入抵消条款 |
这些来源可能重叠，不能仅按排队顺序决定谁减谁。RBC 的比较页显示不同个人 DI 的抵消安排也有差异，Canada Life正式指南则按职业类别列出抵消条件。RBC Insurance acp.canadalife.com
若致残原因是工伤，整张图换一条路：走 WorkSafeBC，约计算后净收入的 90%（WorkSafeBC）。此时 EI 病假与团体计划一般不再重复给付——工伤补偿在这条路上是主付方，而不是排在队列中间的一环。团体主合同也把 Workers' Compensation 列为直接来源计入抵消。
🔧
「EI 是第二付款人」这句话的实际用法
客户问「我公司有短期伤残，还要不要报 EI 病假」，正确回答不是「不用」或「都报」，而是：先看你的团体 STD 是怎么和 EI 错峰设计的。有的计划从第一天付一周、然后故意留出 EI 的窗口、之后再复位；有的计划全程自付、EI 报了也会被逐元抵消。翻主合同，不要凭经验答。
2. 第二张图：谁被谁削——全来源上限 85%
团体主合同里几乎都有一条团体抵消条款（group offset），规定所有来源加起来不得超过失能前税前收入的某个比例，考试口径给出的常见值是 85%。要点有三个，缺一个就会算错：
- 计入的是「直接来源」与「间接来源」。直接来源＝直接付钱给失能者本人的伤残计划，如 CPP、EI、工伤补偿委员会；间接来源＝为其配偶或子女支付的相关给付。
- 本节算例调整的是团体给付。这只是团体合同的全来源上限演示；个人合同也可能抵消工伤或车险给付，不能从本例推导「个人险永远不会被削」。acp.canadalife.com
- 个人自购保单是否计入这个池子，取决于主合同怎么写。考试口径的表述是「个人自有保单的给付通常豁免于全来源上限」，但考试口径自己给出的示范算例里，个人保单的月给付又被算进了 85% 的池子。所以正确的说法不是「个人险一定不计入」，而是：个人险是否计入团体池子看团体合同，它自身是否被抵消还要看个人合同——这个区别，能差出每月上千元。
这条判断已回两家真实产品条款核实过：没有统一法定百分比或统一抵消公式，机制因保司而异。RBC Professional Series 的「团体/协会抵消附加条款（A670）」把个人险设计成给团体保障「补差」而不是简单叠加——客户可以为超出团体保额上限的部分单独投个人险，若超额保障至少达到每月$1,000或整份保单月额两者较小者，保单可获10%保费折扣；折扣不是只给超额部分，这份合同从设计上就假定两者是互补关系。Canada Life Lifestyle Protection 走的是另一条路：配「团体补充险附加条款（group complementer rider）」时，保司明确自称是「第二付款人（second payor）」，理赔时按团体给付与个人给付各自是否需纳税，分三种情形逐元抵消——两者都应税或都免税，直接 100% 相减；团体免税而个人应税时，才按当时最大可签发月额分档使用1.33／1.67／1.82；团体应税而个人免税时按团体给付75%抵消。结论落在机制上：85% 这个数字与「个人险是否计入要看主合同」这两条判断方向不变，但具体怎么抵消——是否用因子表、怎么处理应税/免税错配——因保司而异，柜台必须逐份合同核实，不能只记一个百分比。
3. 把这笔账算一遍（示例，数字自拟）
素里的电工 Rahul，失能前税前年收入 $72,000，即每月 $6,000。
- 团体 LTD：月薪的 60% ＝ $3,600/月
- CPP-D 获批：本例自拟金额；参考官方2025年10月平均快照附近，$1,200/月（现行区间见 Government of Canada (ESDC)：最高 $1,741.20，新受益人平均 $1,234.68）
- 全来源上限：85% × $6,000 ＝ $5,100/月
本例仅演示全来源上限，假设无另外逐元抵消 CPP-D 的条款；真实合同须先算直接抵消，再算总上限。第一步，只看团体 + 政府：$3,600 ＋ $1,200 ＝ $4,800，低于 $5,100，不触发抵消。这是合计名义给付$4,800，尚未扣所得税；CPP-D应税，不能直接叫净到手金额。
第二步，Rahul 三年前自己买了一份个人 DI，月给付 $1,500。现在出现两种写法：
| 主合同怎么写个人险 | 计入 85% 池的金额 | 是否超限 | 团体 LTD 被削多少 | 合计名义给付（未扣税） |
|---|---|---|---|---|
| 计入（考试口径示范算例的那种写法） | $3,600 ＋ $1,200 ＋ $1,500 ＝ $6,300 | 超 $1,200 | $3,600 − $1,200 ＝ $2,400 | $2,400 ＋ $1,200 ＋ $1,500 ＝ $5,100（恰好 85%） |
| 豁免（考试口径表述的「通常」情形） | $3,600 ＋ $1,200 ＝ $4,800 | 不超 | 不削 | $3,600 ＋ $1,200 ＋ $1,500 ＝ $6,300（105%） |
同一份个人保单、同一笔保费，两种主合同写法之间差 $1,200/月。 这就是为什么「先买团体、再用个人险补缺口」这条建议不能空口说——补之前必须先读主合同的抵消条款，否则客户很可能在为一份永远拿不到的保障付保费。
⚠️
85% 是税前口径，而 LTD 给付常常是免税的
85% 乘的是失能前的税前收入，而员工自付保费的团体 LTD 与个人自购 DI 的给付通常免税。所以「85%」在客户的实际现金流里可能已经接近甚至超过他原来的税后收入——这正是保险公司把上限压在 100% 以下的目的：留出复工的经济动机。答题时不要把 85% 当成「客户只能拿到八成五的生活水平」。
4. 代理人在这条链上做什么
| 时点 | 代理人要做的动作 | 客户要准备的东西 |
|---|---|---|
| 需求分析阶段 | 先要主合同或福利手册，标出 STD／LTD 的比例、给付期、定义切换时点、抵消条款 | 团体福利手册、工资单 |
| 核保阶段 | 自雇客户要按净经营收入报可保收入：总收入减经营支出，持续非劳动收入（如部分信托、租金或股息）另列，不直接加进劳动收入提高保额 | 报税表 T1／财务报表 |
| 投保时 | 把等待期与客户的应急储蓄月数对齐，而不是一律选最便宜的 120 天 | 现有储蓄、其他保障清单 |
| 保单存续期 | 收入涨了要动用未来购买权（FPO／GIO）；换到更高风险职业要主动通知（职业变更条款） | 新收入证明 |
| 离职／退出团体计划时 | 当天就核转换权（免医疗核保的窗口只有 30 天上下，见第二节表二） | 离职日期、团体保单号 |
| 理赔时 | 先报团体，再报个人；提醒客户注意通知与举证时限 | 医疗证明、收入证明 |
四、2026 市场：同样叫伤残险，保障定义和抵消条款可以不同
以下是 2026-09-04／09-05 两轮回读官网与官方顾问指南、投保表格确认的产品实例。下表不是费率报价表，等待期、职业等级、抵消条款均为签发版条款要点，实际投保时以客户拿到的那一份说明书与申请表为准；各行说明它对应本章的哪个判断。
| 公司与产品线 | 现行条款要点（版本/日期） | 对应本章的判断与使用边界 | 官网出处 |
|---|---|---|---|
| RBC Insurance · The Professional Series | 顾问指南（PDF，2025-10 更新）：等待期 30/60/90/120/180/365/730 天（730 天不可选 2 年给付期）；设工伤补偿抵消附加条款 A700（关系收入法，医生/律师/工程师等职业豁免）与团体/协会抵消附加条款 A670（个人险补差，超额部分享 9 折保费） | 官方比较页列有全残、部分伤残与剩余伤残，适合拿来理解「不能完成职责」与「收入下降」的区别。不要把这些定义与 own occupation 附加条款混为一谈 | RBC Insurance、rbcinsurance.com |
| Canada Life · Lifestyle Protection plan | 顾问指南（表格 2781CAN，2024-11 制作/2025-03 更新）：等待期 30/60/90/120/180/365/730 天；职业等级 4A/3A/2A/A/B 五级；财务核保须提交 T1 个人报税表第 1-4 页，单独一份 NOA 不被接受；配「团体补充险附加条款」时按应税/免税错配用因子表逐元抵消（第三节已展开） | 官网点名这条个人 DI 产品线，也说明可用于符合条件的工资损失替代安排（WLRP）。谁付保费、以什么身份参与，会影响税务处理，不能只凭「个人保单」判断给付免税 | Canada Life、acp.canadalife.com |
| iA Financial Group · Superior Program | 官网现行页（未标版本号）：等待期档位 60/90/119 天（回溯生效）；日间手术或住院 18 小时以上可 0 等待期起赔；同因复发 6-12 个月窗口内免等待期（依职业而定）；最高月给付 $15,000 | 产品页把收入替代与营业费用保障列为不同用途；同页 Acci-Jet 比较栏还有疾病选项。要逐项确认实际选了什么，不能只凭品牌认定「只保意外」或「疾病全保」 | iA Financial Group、ia.ca |
比较时先让三份方案回答同一组问题：因伤病不能工作采用哪种定义，等待期如何计算，部分复工后怎么领，续保时保费是否保证，其他给付是否抵消。产品名只是找到合同的入口，不是价格或理赔宽松程度的排名。
自雇者还应把两笔账拆开：家庭生活需要收入替代，企业租金和员工工资可能需要营业费用保障。准备报税及经营资料，核对可保收入定义；等待期内的生活费与企业费用分别靠哪些现金储备承担，应当写进方案。
本次官网比较页上，RBC 的主比较对象是 Foundation、Professional、Simplified 三条；早期清单里的 Bridge、Fundamental、Quantum 是否仍开放新业务，需另取现行投保资料，不能沿旧名单宣称全部在售。
五、历史变革：这一章为什么现在必须重写
其一，EI 病假从 15 周延到 26 周（2022-12-18）。 延长的是联邦病假给付期限；团体 STD 的给付期、LTD 的等待期仍由合同决定，不能假设第 13 个月必有 LTD 接续。核保障空档应把各项起止时间逐一画出。
其二，历史产品名单不能当作现行供货表。旧资料提及的 Manulife 产品停售信息尚缺保险人公告核验，本文不保留精确停售日期或据此断言全市场供给收缩。客户应以拟申请产品的现行投保文件判断可得性；已有保单的服务与续保条件仍看原合同。
其三，考试口径的政府给付数字全线滞后。 考试口径给的 EI 周上限是 2022 年的 $638，现行是 $729（Government of Canada (ESDC)）；CPP-D 考试口径干脆没给金额，现行最高 $1,741.20（Government of Canada (ESDC)）。这类数字每年调整，所以本库的处理方式是：结论落在机制上，数值只作当年快照并挂复核日期——本页的复核日设在 2027-01-31。
其四，考试口径从未点名 BC 的机构。 考试口径全书用 "Workers' Compensation Boards" 这个全国泛称，从未出现过 WorkSafeBC 一词；讲省级医保时也只用 "provincial health care plans"，从未出现过 MSP。这不是考试口径写错了，是它按全国通则写；但对一个在 BC 执业的代理人来说，客户问的永远是 WorkSafeBC 和 MSP。
六、案例：三个最爱考、也最容易在柜台上说错的场景
案例 A：等待期与给付期互不冲抵（示例）
素里的长途货运司机老陈，个人 DI 保单：等待期 120 天，给付期 5 年（60 个月）。一次腰椎损伤让他整整 68 个月无法开车。
适用规则：等待期是「从残疾发生到开始给付的间隔」，给付期是「最长能领多久」——两者相互独立，等待期不从给付期里扣，也不加在给付期上。
结果：前 120 天（约 4 个月）无给付；从第 5 个月起开始领，最多领满 60 个月；若把 120 天近似为四个月，则第 5–64 个月领取，最后约四个月无保障；精确日期须按日历和合同计算。他一共领到 60 个月。
常见错法：① 算成 68 − 4 ＝ 64 个月（误以为等待期从残疾时长里扣完就是给付月数，忘了 60 个月的封顶）；② 算成 60 ＋ 4 ＝ 64 个月（误以为等待期要往后顺延给付期）；③ 算成 68 个月（完全忽略封顶）。先封顶、后扣期，顺序反了就错。
案例 B：复发条款的两面（示例）
列治文的美发店主 Amy，个人 DI：等待期 90 天，给付期 2 年（24 个月），含本例约定六个月窗口的复发条款。第一次因同一慢性病失能，领了 14 个月给付后复工；复工 4 个月后同因再次失能。
适用规则：复发条款规定，同一原因引起的第二次残疾若发生在前次残疾终止后的短期窗口内（考试口径给出的常见值是 6 个月），视为同一次残疾——好处是不用再等一遍 90 天等待期；代价是两段给付合并计算给付期上限。
结果：第二次失能当天即可复领（省下 90 天），但 24 个月的上限已经用掉 14 个月，只剩 10 个月。第二次失能满 10 个月后给付停止，无论她是否仍然失能。
常见错法：只记住「不用重新等待」这半条好处，答成「第二次可以再领 24 个月」。复发条款是把两次残疾焊成一次——等待期只算一次，给付期上限也只有一份。 反过来说，如果她复工满 7 个月（超出窗口）才复发，就是全新的一次残疾：重新等 90 天，但给付期上限重置为 24 个月。窗口内还是窗口外，结论完全相反，题干里的复工时长就是那个开关。
案例 C：STD → LTD，定义一路收紧的时间轴（示例）
本拿比某物流公司的仓库主管 Marco，月薪 $5,000，公司团体计划：STD 12 个月（70%，应税）＋ LTD 至 65 岁（60%，员工自付保费故免税），全来源上限 85%。本例假设 STD 由雇主缴费，合同仅设全来源上限、无另外逐元抵消 CPP-D 的条款；own occupation 条文限制另做有报酬工作，any occupation 条文还须核合理职业与收入门槛。他患病后无法长时间行走。
- 第 1–12 个月（STD）：定义是团体合同的 "own occupation"——按本例条文限制另做有报酬工作。他不能履行主管的巡场职责，符合定义，领 $5,000 × 70% ＝ $3,500/月（应税）。
- 在认定严重且持久伤残开始四个月后：假定 CPP-D 获批并按决定书起付，假设 $1,200/月。它是主合同定义的直接来源，进入 85% 的池子。此时 $3,500 ＋ $1,200 ＝ $4,700，上限是 85% × $5,000 ＝ $4,250 → 超出 $450，团体 STD 被削到 $3,050。
- 第 13 个月（切到 LTD）：给付比例降到 60% ＝ $3,000/月（免税）。定义仍按 own／regular occ 判。加上 CPP-D $1,200 ＝ $4,200，未超 $4,250，不再抵消。
- 第 25 个月：定义切换为 any occupation。公司提出让他转任调度岗；本例假定医学证据、经验及收入均满足合同的合理职业标准。在 any occ 定义下，他一旦有能力从事这份匹配工作，就不再符合「残疾」，给付停止，这里须先满足合同的职业及收入标准，不能仅因存在任意低薪工作就停赔。
常见错法：① 以为定义切换发生在「LTD 开始那天」——不是，本例假定LTD 开始后再过 12 个月才切到 any occ（即整条线的第 25 个月）；② 以为 CPP-D 是「额外多拿的钱」——它进抵消池，削的是团体那一份；③ 以为 any occ 下「只要不能干原工作就还算残疾」——那是 own occ 的判据。
如果 Marco 当初自己买了一份个人 DI：第 25 个月团体断供那天，个人保单按它自己的定义继续判——若那份保单写的是 own occ，他即使能做调度也照领不误。这就是「团体险打底、个人险补尾」这条建议真正的价值所在：补的不只是金额缺口，更是那把在第 25 个月突然收紧的尺子。
七、考试陷阱与双口径清单
以下每条对应 CISRO 公开样题中本章相关题目的考点与陷阱形态，按版权边界只写形态，不复述题干。
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自雇者可保收入的算法漏步骤（陷阱形态：漏算一步）。可保收入不是营业总收入，要总收入减经营支出得净经营收入，持续取得的非劳动收入（如部分信托、租金或股息）须另列，它可能缩小保障需要或影响财务核保，不能直接加进可保劳动收入。先辨收入性质、是否随失能中断及合同口径，再算替代额。
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团体缺口计算里套错比例（陷阱形态：干扰项用错误比例算出的整数）。先算团体给付＝月薪 × 题干给定的比例，再用总需求减去它得缺口。干扰项往往是把 40%／60%／70% 这些常见比例代进去算出来的漂亮整数。识别方法：比例只认题干给的那个，不要用你背下来的「LTD 通常 50–60%」去替换。
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等待期与给付期互相冲抵（陷阱形态：漏算一步）。见案例 A。识别方法：看到「等待期 X ＋ 给付期 Y ＋ 残疾持续 Z」三个数同时出现，先用封顶 Y 卡住答案，再看 Z 减去等待期够不够长。
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复发条款只记好处不记代价（陷阱形态：漏算一步）。见案例 B。识别方法：题干给了「复工了多久」这个数，它唯一的作用就是判断在不在复发窗口内。
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剩余伤残（residual）与部分伤残（partial）不能只靠中文名判断。剩余伤残通常按收入损失比例给付；是否须先有全残期，部分伤残按什么比例、多久给付，都要读题干与合同。不能将某份考试口径算例的先后顺序写成所有在售产品的必要条件。
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团体险的 own occ 被当成个人险的 own occ（陷阱形态：同名不同义）。见第一节提示框。识别方法：先判这是团体保单还是个人保单。
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any occ 的切换时点算早了（陷阱形态：时间轴错位）。考试口径给出的典型安排是 LTD 开始后再过 12 个月才切换，不是 LTD 一开始就切。
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把 CPP-D／EI／工伤补偿当成「白得的额外收入」（陷阱形态：忽略抵消）。它们都是团体主合同定义的直接来源，会挤压团体给付；本例只演示团体全来源上限；EI 自身也有收入扣减规则，个人保单也可能抵消，须分别核对，不能一口咬定「个人险一律不计入」。
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推定残疾（presumptive disability）要求证明收入损失（陷阱形态：多加了一个不存在的条件）。恰恰相反：推定残疾不需要证明收入损失，只要证明合同列举的严重损伤存在即可，哪怕当事人还在全薪上班。
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保费豁免的配置与起算点不能靠险种猜。考试口径以 DI 常见内含安排说明机制；实务应核实际合同是否包含、从伤残或其他事件起算、等待多久、是否返还等待期间已交保费，不能统一说成理赔开始后 90 天或所有 DI 均免费内含。
双口径清单（考场 vs 柜台）：① EI 病假周数——考场看题干／考试口径 15 周，柜台 26 周；② 团体转个人窗口天数——考场按题干合同，柜台翻主合同，不背 30 或 31③ 与 EI 错峰的团体计划设计——考场按「EI 是第二付款人」原则答，柜台不得按 15 周旧设计推论；④ 政府给付金额——考试口径数值用于相应考试口径练习，实务回官方现行页。
边学边测：本章题库共 40，覆盖三层难度与两道情景算数题。
术语双语表
| en | zh | 一句机制 |
|---|---|---|
| disability income replacement insurance | 伤残收入替代险 | 失能期间按月给付部分收入，直到复工或给付期结束 |
| definition of disability | 残疾定义 | 决定赔不赔的第一把尺子，四级光谱从 own occ 到 CPP 全残 |
| own occupation（own occ） | 本职定义 | 不能履行本职全部主要职责即算全残；从事他业不减给付 |
| regular occupation（regular occ） | 常规职业定义 | 门槛同 own occ，但自愿复工会减或停给付 |
| any occupation（any occ） | 任何职业定义 | 能做任何匹配技能的工作即不算残疾 |
| total disability according to CPP | CPP 全残定义 | 须同时「严重」且「持久」，四级光谱最严端 |
| non-cancellable policy（"non-can"） | 不可撤销保单 | 保费、保障、续保三者保险公司均不能单方改 |
| guaranteed renewable policy | 保证续保保单 | 必须年年续保，但可整类调保费，不能单独针对一人 |
| cancellable policy | 可撤销保单 | 保费最低、保障最弱，保险公司可单方撤单 |
| guaranteed issue | 保证承保 | 符合计划资格保证承保；只免体检并不等于保证承保 |
| waiting period（elimination period） | 等待期（免赔期） | 从残疾发生到开始给付的间隔，与给付期互不冲抵 |
| benefit period | 给付期 | 最长能领多久，先用它封顶再算实际月数 |
| occupational class（4A–B） | 职业分级 | 4A 专业人士风险最低，B 体力劳动者最高，决定保费 |
| occupational clause | 职业变更条款 | 换到更高风险职业须通知，触发加费或调整保障 |
| waiver of premium | 保费豁免 | 伤残险的内含条款而非附加险，起算点、等待期及退还保费条件依合同 |
| recurring disability clause | 复发条款 | 窗口内同因复发不重计等待期，但给付期合并计算 |
| presumptive disability | 推定残疾 | 特定严重损伤无需证明收入损失即按全残给付 |
| survivor benefit | 遗属给付 | 领给付期间身故，向遗产支付一笔免税一次性金额 |
| residual disability benefit | 剩余伤残给付 | 按收入损失等条件计算；是否须先有全残期依合同 |
| partial disability benefit | 部分伤残给付 | 不要求先全残，从残疾之初即可按约定比例领 |
| future purchase option（FPO）／guaranteed insurability option（GIO） | 未来购买权／保证可保权 | 可免新增医疗证明；财务证明、可买额度与行使窗口仍依条款 |
| cost-of-living adjustment（COLA） | 生活费用调整 | 理赔第二年起按通胀调增月给付，分单利与复利两种算法 |
| return of premium（ROP）rider | 保费返还附加险 | 到期理赔额低于保费时退还差额，显著推高保费 |
| short-term disability（STD） | 短期伤残 | 给付比例与期限依团体方案；应税与否另核保费承担方式 |
| long-term disability（LTD） | 长期伤残 | 核等待期、给付期及定义切换；不能由 STD 期限自动推定 |
| all-source maximum（group offset） | 全来源上限（团体抵消条款） | 主合同规定的所有来源封顶，考试口径常见值 85% 税前收入 |
| non-evidence maximum | 免体检上限 | 团体基础额度内免医核，超出部分才需财务与医疗核保 |
| first payor rule | 先付人规则 | 按适用计划核付款顺序，并分别检查团体与个人合同的抵消条款 |
| direct source／indirect source | 直接来源／间接来源 | 直接付给失能者本人的给付／付给其配偶子女的相关给付；是否抵消看合同 |
| creditor disability insurance | 债权人伤残险 | 与贷款捆绑，保单常由放贷机构持有，定义最严 |
| conversion privilege | 转换权 | 退出团体计划后的免核保窗口，考试口径两处分别写 30 与 31 天 |
| qualification period | 资格期 | 新员工加入团体计划前须服务的期限，常与试用期挂钩 |
| Employment Insurance（EI）sickness benefits | EI 病假福利 | 联邦项目，对团体计划而言是第二付款人 |
| CPP disability benefit（CPP-D） | CPP 伤残给付 | 须过 severe and prolonged 判定，通常在认定伤残开始四个月后起付 |
| WorkSafeBC wage-loss benefits | WorkSafeBC 工资损失给付 | 工伤走这条，约计算后净收入的 90% |
仍需补齐的证据
- 工伤给付的个案计算：2026 工资计算上限 $127,500 已核（worksafebc.com）；具体净收入计算及特殊情形仍须按 WorkSafeBC 决定，不能用上限乘90%直接报实领额。
- iA Superior Program 的完整职业等级表与统一财务证明条款：官网现行页只给出等待期档位与最高给付，六级职业分类的具体名称、各级最高可保额与财务核保上限未查到公开投保说明书（2026-09 查），仍须按客户实际签发版核实。
- RBC/Canada Life 的抵消因子表是否每年调整：已确认的因子表（1.33/1.67/1.82）与 A670 的 9 折规则出自当前在线顾问指南，未查到历史版本对照，不能断言这些数字是否随年份变化，仍标一次性快照。
30/31 天转换窗口冲突、85% 全来源上限是否计入个人 DI 已按机制性结论处理（见第二、三节）：不裁定统一天数或百分比，只确认「按客户实际合同逐份核实」这条纪律，并各配一份真实保司文件作为示例证据。ESDC 保费减免计划最低 15 周、Canada Life 产品名称及本页市场来源已完成回源并登记。
来源
- EI sickness benefits，Government of Canada（ESDC）——Government of Canada (ESDC)，抓取日 2026-09-04
- CPP disability benefit amount，Government of Canada（ESDC）——Government of Canada (ESDC)，抓取日 2026-09-04
- Wage-loss benefits，WorkSafeBC——WorkSafeBC，抓取日 2026-09-04
- Medical Services Plan（MSP），Government of British Columbia——BC 省政府，抓取日 2026-09-04
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产品线：RBC 对比页（RBC Insurance）、Canada Life 官网（Canada Life）及条款指南（acp.canadalife.com）、iA 官网（iA Financial Group）；Manulife 停售报道仍属历史二手证据（Advisor.ca（行业媒体））。
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补证记录（2026-09-04）：WorkSafeBC 年度决定（worksafebc.com）；EI 资格（canada.ca）；RDSP（canada.ca，客户画像页）；CPP 表头月份与脚注（Employment and Social Develo…）。
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补证记录（2026-09-05）：RBC Professional Series 顾问指南 PDF（rbcinsurance.com，30/31 天转换窗口与全来源上限的真实产品证据）、iA Superior Program 现行页（ia.ca）、Canada Life 团体 LTD 转换申请表 70-0095（canadalife.com）；知识单元 （转换窗口无统一天数）、（全来源上限个人 DI 计入机制因保司而异）、（三产品现行签发版条款要点）。
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acp.canadalife.com：Disability insurance Advisor guide — November 2024
- BC Laws（Queen's Printer）：Insurance Act (RSBC 2012, c 1) Part 4 — Accident and Sickness Insurance, s.101 Statutory Conditions
- canada.ca：CPP disability: Do you qualify
- canada.ca：CPP disability: Receiving your benefit
- Government of Canada (ESDC)：CPP disability benefit amount
- Manulife CoverMe：Guaranteed Issue Enhanced Plan / CoverMe 产品线
- Insurance Council of BC：In-Person Harmonized LLQP Examinee Information Guide
- RBC Insurance：Compare Disability Insurance Plans | RBC Insurance
- rbcinsurance.com：RBC Insurance — The Professional Series Insurance Advisor Guide
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不看正文也能拿到这一节的核心内容：先看导读，再看图。点图放大，左右翻页。
