核实日期：2026-09-06｜本页现行数字的出处：Canada Life 官方转换须知（Canada Life（The Canada Life …）、Manulife 官方转换表格（Manulife（The Manufacturers L…）、CLHIA 指引列表页（CLHIA）、UBC 人力资源部官方页（UBC Human Resources（不列颠哥伦比亚大…）、行业比价站交叉 Sun Life 官网摘要（ebsource.com（员工福利行业信息站，二手源））。本次另核 BC 法条、CRA 税务规则和 Sun Life 原文；具体适用范围分别说明。 复核周期：2027-01-31。转换权须同时查适用法律、合同与保险人须知，不以一个产品示例代替全行业；每年及办理前复核。
0. 这一章解决什么问题
你要考的是 人寿保险模块，本篇对应 CISRO 能力组件 c2「分析可用产品」，占本模块 30%——团体寿险是这一组件里最容易被低估的一章，因为它看起来像是「个人寿险的团体版」，实际上从合同结构到税务规则都换了一套逻辑。
这一篇讲的不是「团体寿险保额是多少」，而是一份保单里出现了三个当事人（雇主、保险公司、员工），而员工通常不是主保单的投保人，但依法或依合同仍有自己的权利，包括 BC 法定的取阅主保单权——这个结构性事实决定了后面每一条规则：为什么免核保、为什么保额受限、为什么离职之后权利这么单薄。
学完这一篇，你应该能做三件事：① 说清楚团体寿险里「谁付保费」怎么反过来决定「谁交税」，而且这条逻辑和团体伤残险恰好相反；② 一个客户告诉你他下个月离职，你能立刻说出他有多少天、能转多少钱、要不要体检；③ 看到一道题里出现「团体计划」「福利手册」「总合同」这几个词，能判断哪句话对会员成立、哪句话只对雇主成立。
一、制度设计与底层逻辑：谁持有主保单，成员怎样取得条款
1. 三个当事人，只有两个签了字
团体寿险通常由雇主或协会作为计划发起人与保险人订立主保单，成员按其资格获得保障。成员一般不拥有主保单的全部管理权，但这不等于没有直接权利，也不等于只能阅读福利摘要。
BC《Insurance Act》s41(5)(b) 规定：团体被保险人或合同索赔人在提出请求并给予合理通知后，可向保险人查阅并取得团体保单副本；s41(7) 允许后续副本收合理费用，首份除外。s41(8) 保护他人隐私，索赔人的查阅范围还限于有关索赔或拒赔的信息。s44 要求交付的保障证明说明终止时权利及取阅文件权。因此，考试口径强调魁省的说明不能被扩写为「BC 没有这项权利」。发生争议时，成员可以先索取与自己有关的主保单条款，再对照福利手册、参保资料及承保通知。
「团体」这个词的门槛也比多数人以为的宽：考试口径举的例子里，自雇人士本人开不了公司团体计划，但可以通过校友会、职业协会、商会这类组织买到团体寿险——只要这个群体有保险公司认可的「共同特征」，就能构成一个团体。
2. 保险公司与雇主在博弈什么：大数法则换来的免核保
团体基础保障常在免健康证明额度内承保，这背后是一笔精算上的交换：保险公司不对每个会员单独核保，代价是雇主把整个群体（而不是挑出来的健康人）都投进这份保单。人数越多、群体越整齐（不是雇主专门挑健康员工投保），逆选择（adverse selection）的风险就越低,保险公司才愿意用「团体整体特征定价」取代逐人核保。
这条逻辑延伸出两条重要推论： - 保额受计划条款硬性限定，会员对保额几乎没有自主权——因为一旦允许会员自由选择保额，健康状况差的人会挑高保额,逆选择立刻回来。 - 自选追加保额是否免健康证明，须同时满足具体计划的额度、资格与申请窗口；考试口径的 60 天是示例，不能当作所有自选保额的免核保保证——这个短窗口本身就是在控制逆选择：健康人不会拖着不办,拖到窗口关闭才申请的人,统计上更可能是健康状况变差了才申请。
3. 法律后果：会员的权利边界画在「谁签了字」这条线上
发起人可依合同调整计划，但其权限也受合同、适用保险法及雇佣关系义务约束。取消一个类别是否会终止某成员的保障，须看新旧合同的资格、终止和连续保障条款；不能只凭「换了承保人」判断。
成员遇到变更，应取得生效日、原保障结束日、新保障开始日及转换通知。可考虑的衔接包括转换、符合条件的延续产品或重新核保的个人保险；已有伤残豁免和已发生索赔则要另外核对责任归属，不能假定计划停止就一笔注销。
4. 谁付保费决定税——本章最容易考错、也最容易在柜台说错的一条
这条规则和你在团体伤残险那一章学到的逻辑方向正好相反,混在一起记就会两头都错。
| 团体寿险 | 团体周期性收入替代计划（WLRP；一次性伤残/意外给付另判） | |
|---|---|---|
| 雇主付的那部分保费 | 计入员工当年应税收入（应税福利，体现在 T4 上） | 不是应税福利，不计入员工当年收入 |
| 员工自付的那部分保费 | 不可抵扣，也不产生应税福利 | 不可抵扣，也不产生应税福利 |
| 身故金／伤残给付本身 | 寿险身故保险金本金通常不计入受益人的所得；附带利息等另外判断 | 雇主曾出资时，周期性收入替代给付一般应税，可扣减尚未用于抵减给付的员工供款；不是按雇主与员工保费比例切分给付。真正员工全额自付的计划另按其条件判断 |
记这条规则的诀窍不是死背「团体寿险应税、团体伤残险不应税」,而是记住两种险种收税的环节不一样：团体寿险是在缴保费的当下收一次税（作为员工的应税福利）,之后的寿险身故保险金本金通常免所得税；团体伤残险是在领给付的时候收税,收不收看的是当初保费谁出的。一个在保费端收税、一个在给付端收税,这才是「相反」的真正含义,而不是简单的「一个应税一个不应税」。
⚠️
员工全额自付,是不是全部免税？
这里最容易被误解成「按比例」的一处：如果员工把团体寿险保费全部自己出,身故给付本身照样是全额免税——此处讨论的是通常免税的寿险身故保险金本金,跟谁付保费无关。真正因为「谁付保费」而变化的,是保费本身这一步是不是应税福利,不是身故给付那一步。把这两步分开想,就不会把「保费免不免税」和「给付免不免税」混成一回事。
二、2026 现行政策与数字：考试口径写的「行业指引」扛住了十几年了吗
团体寿险这一章的现行数字集中在一个地方：离职转换权。考试口径引用的 CLHIA Guideline G3 标注的发布年份是 2013 年,距今超过十年,团体寿险保额随薪资水涨船高,考试口径自己就提出了「这个上限有没有被通胀稀释」的疑问。本页这一节直接回官方与保险公司原文核实这个问题。
1. 三列双口径表：CLHIA G3 的 $200,000 / 31 天,十几年过去了还是这个数吗
| 考试口径 2022 说 | 2026 现行核实结果 | 考场答·柜台做 | |
|---|---|---|---|
| 免核保转换上限（非魁地区,含 BC） | CLHIA Guideline G3（考试口径标注 2013-06-12 发布版本）：65 岁前/时最多 $200,000 | 所核计划示例为 $200,000——Canada Life 官方转换须知、Manulife 官方转换表格、UBC 人力资源部页面三方各自独立确认同一数字（Canada Life（The Canada Life …、Manulife（The Manufacturers L…、UBC Human Resources（不列颠哥伦比亚大…）；这是三份资料的范围，不代表已查遍全市场 | 考场按题干或考试口径背景知识用 $200,000；柜台同样用 $200,000 作行业惯例基准,但明确告诉客户具体上限以自己的福利手册为准（部分计划可能约定不同数值） |
| 申请窗口 | 31 天内申请 | 仍是 31 天,三方来源一致,且都强调「需在窗口内缴清首期保费」,不是只递交申请表 | 一致,无冲突 |
| 魁北克对照 | 本人下限 $10,000 上限 $400,000,31 天窗口 | Manulife 官方表格确认魁北克现行上限确实是 $400,000（Basic + Optional 合计） | 一致,魁北克数字本页仅作对照,BC 客户不适用 |
公开的保险人须知能支持这些计划仍采用 $200,000 与 31 天，但不能证明行业十几年从未调整过。G3 列表页可见，最新详细条文未取得；柜台承诺以成员适用合同和保险人书面确认作依据。
ℹ️
65 岁边界要看具体合同
Canada Life 这份须知排除保障在 65 岁生日当天或以后终止者；这是该文件的条件，不能推广成所有保险人的统一禁令。Sun Life My Life Choice 的另一通道允许 65 岁或以下符合条件者申请，但要回答健康问题。两者不是同一种转换权，更不能只因一家公司有年龄限制就建议客户提前退休。
2. 考试口径自己前后不一致：转换窗口写的是 30 天还是 31 天
考试口径内部三处引用同一份 CLHIA 指引,天数却不完全一致：本章与另一处均写「31 天」,还有一处写「30 天」。这不是考试口径 vs 现行法的错位,是考试口径自己校对上的疏忽,本页处理原则是：采用两处独立佐证的「31 天」这一多数结论（也与本页核实到的三家官方文件一致）,但提醒读者——考场遇到具体天数,一律以题干给出的合同条款数字为准,不要死记考试口径某一处的数字;柜台则永远翻回客户手上那份真实的福利手册,不假设是 30 还是 31。
3. BC 保费税与团体债权人险披露规则
保险保费税、部分省份的零售销售税及员工所得税是不同层次。考试口径列出的省级保费税区间与安省 8%、魁省 9%、曼省 7% 的销售税，应作为 2022 年考试口径表格理解，不凭一个转换表推定所有税种。BC 政府现行页明确：持牌保险人的寿险、意外及疾病保险保费税率为 2%，申报缴纳主体是保险人。这不是约 2% 的猜测，也不等于给员工再加一项 2% 应税福利。报价是否含税，应按保险人账单核对。
CLHIA 现行公开页确认债权人团体保险适用 Guideline G7，且法条优先于指引（CLHIA，2026-09-05 真浏览器回读）。G7 详细条文（含考试口径引用的第 6(d) 项「收到证明后 20 天全额退款」）是会员限定内容；2022 年对 BC restricted licences 的提交 PDF 深链已死（302 到 clhia.ca 首页，Wayback 同 URL 不可达）。因此本页不把 20 天写成已核现行公开数字。个人寿险的公开冷静期是另一条指引 G10 的 10 天，不要和 G7 混用。办理债权人团体险时仍须核当前团体合同。
4. 现行数字快照表
| 项目 | 2026 现行值 | 出处 | 考试口径怎么写 |
|---|---|---|---|
| 非魁地区（含 BC）免核保转换上限 | $200,000,取该数或原保额中较小者 | Canada Life（The Canada Life …、Manulife（The Manufacturers L…、UBC Human Resources（不列颠哥伦比亚大…（三方一致） | 同为 $200,000,数字未过期 |
| 魁北克免核保转换上限 | $400,000（Basic + Optional 合计） | Manulife（The Manufacturers L… | 考试口径给的是 $10,000–$400,000 区间描述,现行官方表格径直给 $400,000 上限 |
| 转换申请窗口 | 31 天 | Canada Life（The Canada Life …、Manulife（The Manufacturers L…、UBC Human Resources（不列颠哥伦比亚大… | 本章原文写 31 天,考试口径另两章写 30 天 |
| 65 岁与转换权的关系 | Canada Life 所引须知：保障在 65 岁生日当天或之后终止的，不符合该通道条件 | Canada Life（The Canada Life … | 考试口径只写「65 岁前/时」,未明确当天或之后的情形（缺口,本页补上） |
| Sun Life「My Life Choice」（非免核保另一选项） | 上限 $1,000,000,窗口 60 天,需回答几个健康问题 | Sun Life 官方 My Life Choice FAQ（本次已读原文） | 考试口径未提及此类「非全免核保但更高保额」的产品形态 |
| BC 持牌保险人寿险/意外及疾病保险保费税 | 2%，由保险人申报缴纳 | BC 省政府 | 考试口径只给「各省 2–5%」区间,未点名 BC |
三、实务流程：从入职到离职,团体寿险这份保障怎么跟着一个人走
1. 会籍资格：先过试用期,再看在职要求
新员工加入雇主团体计划前,通常要先满足发起人设定的资格条件——考试口径给出的常见试用期是 3 个月。满足资格后,还有一道容易被忽略的门槛：在职要求（actively-at-work requirement）——须按合同判断员工是否满足 actively-at-work；病假、休假、正常休息日可能有不同处理，不能把所有不在办公室的情况都自动算作延后生效。这条规则的实务意义是：一个刚谈好入职、还没正式上班就出意外的人,团体寿险可能根本没生效。
2. 保额表的四种形式,以及退休后怎么递减
团体基础保额通常按下面四种形式之一设定,同一计划内也可以按职级分档（membership classes）：薪资倍数（如管理层 2 倍年薪、一线员工 1 倍年薪）、统一定额、服务年限挂钩（较少见）、以上组合。高薪员工的保额常设上限,避免逆选择集中在少数高保额会员身上。
退休或高龄会员的保额几乎都会递减——按固定比例、固定金额或逐年递减,通常到某个年龄（考试口径举例 70 岁）完全终止。这条规则常被出成阶梯读表题,读题时要认清「递减的起点年龄」和「归零的终点年龄」这两个数,不要只记住有递减这件事。
3. 家属险与遗属收入给付：两笔容易混淆的钱
家属寿险（dependant life coverage）是会员为配偶（含同居伴侣,不限异性）与符合合同年龄、在读或残疾受养条件的子女（考试口径示例：出生 14 天起、普通上限 18/19/21 岁、在读可至 23–25 岁；残疾延续须满足合同受养及证明条件）购买的附加保障。考试口径解释一些家属险采用统一家庭保费，不随合资格家属人数逐个增加；实务须先确认是否有家属、是否选择家庭保障及计费类别，不能假定无家属的人也必须付同样费用，也不在没有同条件报价时断言必定比个人险贵,这是一处常被出成「反直觉」考点的规则。
遗属收入给付（survivor income benefits）是另一件事,通常自选购买,按月给付（不是一次性）,配偶给付到 65 岁、再婚或身故为止,子女给付到特定年龄（在读可延长）。它和一次性身故金不是同一笔钱,而是叠加在身故金之外的按月生活费补贴。
4. AD&D：基础型自动给,自选型按单位买
意外身故与伤残险（AD&D）在团体计划里常见两种形式：基础型随基础寿险自动提供；自选型按单位购买（如 $10,000 或 $25,000 一单位）,因为只赔意外、不涉及疾病风险,通常免核保。家属 AD&D 常按会员本人保额的固定百分比给付,考试口径示例是「配偶单独覆盖为 50%,若同时覆盖配偶与子女则配偶降为 40%、每名子女 15%」——这类百分比表是读表计算题的常见形态。
5. 代理人在这条链上做什么
| 时点 | 代理人 / 顾问要做的动作 | 会员要准备的东西 |
|---|---|---|
| 计划设计阶段（通常是团体险经纪 / General Agency 的工作,而非零售代理人） | 协助雇主比较不同承保公司的保额结构、保费与服务水平 | 员工人数、年龄性别结构、历史理赔经验 |
| 入职时 | 提醒员工核实试用期与在职要求,避免「生效当天没在岗」的空窗 | 入职日期、体检安排（如涉及） |
| 计划存续期 | 追踪会籍分级变动（升职换档）、自选追加保额的限期免核保窗口 | 职级变化证明 |
| 计划终止或更换承保公司 | 核实新约是否保留原会籍类别,提醒可能被取消资格的会员 | 原保单号、会籍类别证明 |
| 离职当天 | 立刻提醒会员核实转换权——$200,000 上限、31 天窗口、65 岁前后的差别,不要拖到最后一周才想起来 | 离职日期、团体保单号、当前保额证明 |
| 理赔时 | 协助家属确认身故金申领流程与遗属收入给付是否适用 | 死亡证明、受益人身份证明 |
四、2026 市场：谁在管理团体寿险,柜台怎么说
以下内容均于 2026-09-04 从各机构官方页或官方文件直接核实或交叉核实；促销数字、具体保费费率不写。
Canada Life、Manulife、Sun Life 都提供团体福利及离开计划后的保险安排。本页引用的是各自公开须知；表格格式不同不证明没有法律约束。行业指引、适用法律和具体合同是不同依据：合同中的转换承诺也不能因为起源于自律指引就被当成可随意撤回。
Sun Life 的「My Life Choice」是核实到的一个值得记住的产品形态：不同于免核保的标准转换选项,它需要回答几个简化健康问题,换来的是更高的上限（$1,000,000）与更长的窗口（60 天）。它解决考试口径里的哪个概念：这正是考试口径反复强调的「保障强度与核保宽松度呈反向排列」在团体转个人这个场景下的具体版本——愿意多回答几个问题,就能换到远高于 $200,000 免核保上限的保障,而不必再走一次完整的新单核保。
团体险经纪与第三方管理商（TPA）是本章第一节提到的「计划发起」背后另一层职业分工：雇主通常不会自己去跟保险公司谈判条款,而是通过专门的团体险经纪或全国性顾问公司完成计划设计、续保谈判与理赔行政。它解决考试口径里的哪个概念：考试口径把「投保人是雇主」写成一句陈述,但没有展开雇主自己往往也缺乏精算与理赔行政能力——这正是团体险经纪这个职业存在的理由,也是零售个人险代理人与团体险代理人两条不同职业路径的分水岭。
BC 持牌保险人的保险保费税由保险人申报缴纳；这与雇主支付团体寿险保费形成的个人应税福利是两件事，不能互相替代（BC 省政府）。本文不作全国各省销售税比较，也不推断监管机关未发布执法行动。
五、考试口径背景与今天办理时要分清的依据
考试口径把非魁省转换安排的行业指引来源与魁省成文规则相对照。这能解释规则的出处，却不能证明非魁省成员没有法律保护；BC 已有取阅主保单及保障证明等法定权利。至于某成员的转换额度、资格及期限，还须回到其合同，不以一家公司须知代替全省规则。
考试口径中的 $10,000–$400,000 魁省区间保留为考试背景，现行 Manulife 表确认其魁省组合上限 $400,000。本页没有把这份表当成整部魁省法的核验，也不把魁省条件搬给 BC 客户。
Canada Life 和 Manulife 所引文件带有旧版本日期，目前能从官方渠道取得，只能证明文件中的安排，不能独自证明 G3 在十几年间每个版本均未改变。Sun Life 的公开页则让读者看到两条不同路径：31 天保证转换，以及 60 天内回答健康问题申请 My Life Choice。办理时应并列比较资格、保额、价格和终止年龄；不要为了等后一条通道的答复而错过前一条窗口。
六、案例：三个最容易在柜台上问到、也最容易在考场上算错的场景
案例 A：离职后 31 天要做的事（示例）
素里的软件工程师 Wei,在一家中型科技公司工作五年,团体基础寿险保额是年薪的 2 倍,即 $180,000。公司突然裁员,他最后一个工作日是 9 月 4 日。
适用规则：假设合同确认保障于 9 月 4 日终止，Wei 未触及该计划年龄限制，申请及首期保费须在此后 31 天内送达（本例截止 10 月 5 日，具体收件截止时间向保险人确认）,上限是 $200,000 或原保额中较小者。
结果：他的原保额 $180,000 低于 $200,000 上限,可以全额转换,不需要体检、不需要回答健康问题,但转换后的个人保单保费会按他现在的年龄重新计算,通常明显高于团体保费。
常见错法：① 以为团体离职后保障立刻结束、什么都做不了——忽略了转换权这条兜底;② 以为只要在 31 天内「决定要转换」就够了——考试口径与官方须知都强调必须在窗口内缴清首期保费,不是只递交表格;③ 以为 $200,000 是「另外多给的一笔钱」——它是转换额度的上限,不是保额本身会变成 $200,000。
案例 B：会籍分级与应税福利算在一起算（示例,组合 §一.4 与 §三.2）
列治文一家物流公司的团体计划规定：管理层保额为年薪 2 倍,一线员工为年薪 1 倍,保费由公司支付 70%、员工自付 30%。仓库主管 Priya 年薪 $80,000,按管理层类别计算基础保额 $160,000,用于本例计算的年度应税福利成本为 $960，员工支付 $288，假设无其他税费、退款或费率调整（实际团体定期寿险须依 CRA 公式计算）。
适用规则：① 会籍分级决定保额——Priya 属管理层,按 2 倍年薪算;② 谁付保费决定税——公司支付的 70%（$672）是 Priya 当年的应税福利,计入她的 T4;员工自付的 30%（$288）不产生应税福利,但也不可抵扣。
结果：Priya 的团体寿险保额是 $160,000,当年因公司代付保费而增加的应税收入是 $672。如果她今年身故,受益人拿到的 $160,000 身故金全额免税,与她生前是否为这份保费缴过税完全无关。
常见错法：① 把「应税福利」和「身故金要交税」混为一谈——两者是完全不同的两件事,一个发生在缴费阶段,一个发生在给付阶段,寿险身故保险金本金通常免所得税;② 忘记按会籍分级算保额,直接套用「1 倍年薪」的一线员工标准。
案例 C：65 岁那年离职,转换权还在不在（示例,呼应第二节的官方核实结果）
本拿比一家制造企业的品控经理 Marco,原计划在 65 岁生日当天正式退休。他的团体基础寿险保额是 $250,000。
适用规则：先确认 Marco 的保单是否适用 Canada Life 所引的年龄限制，以及最后工作日、退休日和保障终止日是否相同。仅知道他准备在 65 岁生日退休，还不能断定失去转换权。
结果：代理人应在退休前取得书面条款及报价，同时比较退休后延续、保证转换和其他符合资格的产品。如果确实适用 $200,000 上限，原保额中 $50,000 的缺口还要另作安排；不能承诺原保额全部无条件延续。
常见错法：把一家公司的 65 岁限制说成全行业禁令，或直接要求客户提前退休。退休日期涉及养老金和雇佣福利，不能只靠一个保险上限决定。
七、考试陷阱与双口径清单
以下每条对应团体寿险这一考点常见的陷阱形态,按版权边界只写形态,不复述任何官方题干。
-
把「谁付保费决定税」的方向和团体伤残险记反（陷阱形态：跨险种规则混淆）。团体寿险是保费端收税、寿险身故保险金本金通常免所得税;团体伤残险是给付端收税、看的是保费谁出的。题干出现「雇主全额支付团体寿险保费」,正确方向是「员工产生应税福利,身故金依旧免税」,不是「给付要交税」。
-
员工全额自付就以为给付「更免税」（陷阱形态：多加了一个不存在的条件）。团体寿险的身故保险金本金通常免所得税,不论保费是谁付的——员工自付只影响「保费端有没有应税福利」这一步,不影响给付本身。
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把 $200,000 当成保额本身,而不是转换上限（陷阱形态：概念偷换）。$200,000 是能免核保转换过去的额度上限,原保额如果本来就低于这个数,是全额转换;原保额超过这个数,超出部分转不过去。
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忽略 65 岁这个隐藏门槛（陷阱形态：漏看条件）。考试口径写「65 岁前/时」,容易被读成「65 岁当天还来得及」,Canada Life 所引须知排除当天或之后终止者，其他产品逐份核对。
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团体转换窗口天数记混（陷阱形态：考试口径内部矛盾未识别）。考试口径三处引用同一份指引,天数不完全一致（多数处写 31 天）。考场遇到具体天数以题干为准,不要死记某一处的数字。
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家属险保费「因家属人数而变」（陷阱形态：常识替代规则）。题干若设统一家庭费率，才按合资格家庭计费；无家属者是否付费另看计划——直觉上「孩子越多风险越大、保费该越高」,在这一处恰恰不成立。
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推定自选追加保额也不用核保（陷阱形态：范围扩大）。免健康证明取决于计划的基本或追加额度、参保资格和限定窗口;超过限定期之后再申请自选追加,需要走核保程序。
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误以为福利手册就是总合同（陷阱形态：概念偷换）。BC 成员也可按 Insurance Act s41(5)(b) 向保险人请求查阅及取得主保单副本，受合理通知、隐私及索赔相关性限制。
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计划终止时把「保额降低」和「资格丧失」混淆（陷阱形态：程度错配）。发起人终止某个会籍类别时,该类别会员在新计划下是直接失去资格,不是保额打折,须比较适用的转换、延续或重新核保路径。
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把遗属收入给付当成身故金的一部分（陷阱形态：概念混淆）。遗属收入给付是另外自选购买、按月发放的补贴,不是一次性身故金本身的组成部分。
双口径清单（考场 vs 柜台）：① CLHIA G3 转换上限——考场按题干与考试口径，柜台依实际合同；本页所核多个示例采用 $200,000，未取得 G3 详细最新版本，不声称十几年每版未变；② 转换窗口天数——考试口径内部 30 与 31 天并存,考场按题干,柜台翻福利手册；③ 65 岁与转换权的关系——柜台逐份核对，所引 Canada Life 须知不包含 65 岁当天或之后终止者,考场若题干未给出这条细节,按考试口径「65 岁前/时」的字面意思作答；④ 谁付保费决定税——两侧口径一致,没有考试口径与现行的错位,只有与团体伤残险的跨险种混淆风险。
边学边测：本章题库共 52,覆盖三层难度并含两道税务判断题。
术语双语表
| en | zh | 一句机制 |
|---|---|---|
| plan sponsor / policyholder（团体险语境） | 计划发起人 / 投保人 | 雇主或协会,与保司签总合同,会员非合同当事方 |
| master contract | 总合同 | 主保单载明实际条款，福利手册为摘要；BC 亦有法定查阅及副本权 |
| benefit booklet | 福利手册 | 会员实际拿到的条款摘录,不是总合同原件 |
| probationary period | 试用期 | 雇主计划常见 3 个月,满后方可入会 |
| actively-at-work requirement | 在职要求 | 按合同判断在职要求，休假和正常休息日是否视为在职不能一概而论 |
| membership class | 会籍分级 | 同一计划内按职级分档不同保额,如管理层 2 倍年薪 |
| schedule of benefits | 保额表 | 薪资倍数 / 统一定额 / 服务年限 / 组合四种形式 |
| adverse selection（anti-selection） | 逆选择 | 自认风险更高者更倾向购买自选保额,导致需要核保 |
| optional additional coverage | 自选追加保额 | 需先加入基础计划,限定期内且符合额度、资格时可免健康证明 |
| dependant | 家属（受养人） | 配偶 / 同居伴侣 + 14 天以上未成年子女,在读可延至 23–25 岁 |
| survivor income benefit | 遗属月给付 | 按月非一次性,配偶到 65 岁 / 再婚 / 身故止 |
| basic vs. voluntary AD&D | 基础型 vs 自选型意外身故伤残险 | 前者自动提供,后者按单位自选购买,免核保 |
| conversion privilege | 转换权 | 离职 / 退会 / 计划终止时免核保转个险的权利 |
| CLHIA Guideline G3 | CLHIA 第 3 号指引（团体寿险 / 团体健康险） | 行业指引；最新详细全文未取得。实际合同及法律仍有约束力，所核计划示例为 $200,000 / 31 天 |
| CLHIA Guideline G7 | CLHIA 第 7 号指引（债权人团体险） | 公开页只确认适用范围；20 天冷静期正文为会员限定，本页不把它写成已核现行数字 |
| group creditor insurance | 团体债权人保险 | 金融机构为投保人,借款人为会员,身故金即未偿债务余额 |
| taxable benefit | 应税福利 | 雇主代付的团体寿险保费,计入员工当年应税收入 |
| non-evidence maximum | 免体检上限 | 团体基础额度内免医核,超出部分才需财务与医疗核保 |
| replacement contract | 更换承保公司的新约 | 换保司时 CLHIA 指引确保会员不出现保障空窗 |
| waiver of premium（团体险语境） | 保费豁免 | 伤残会员即使雇主终止合同,豁免与保障仍须持续 |
| all-source maximum（跨险种概念,团体寿险不适用） | 全来源上限 | 团体伤残险特有的抵消条款,团体寿险身故金无此限制 |
| manual rating / experience rating / blended rating | 手册费率 / 经验费率 / 混合费率 | 团体保费定价三种方法,按团体规模与历史数据加权 |
| non-contributory / contributory plan | 非分摊型 / 分摊型计划 | 前者保费全由雇主支付,后者员工自付一部分 |
| coordination of benefits（COB,详见团体计划专章） | 团体险协调给付规则 | 双职家庭两份团体险的先付 / 次付规则,本章不展开 |
| law of large numbers（团体定价基础） | 大数法则 | 团体规模越大,历史理赔经验越能支撑精算定价 |
| Assuris（详见人寿保险公司破产保障讲解页） | 加拿大人寿保险公司破产保障机制 | 团体保单持有人同样受其保护,本章不展开 |
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G7 公开页只确认债权人团体保险有行业指引；20 天冷静期正文目前拿不到公开全文（会员限定 + 2022 提交 PDF 死链）。具体团体债权人合同、银行销售披露与投诉渠道应按销售机构及当期文件核对。本文没有把未搜索到执法案例解读为没有监管义务。
来源
- 团体寿险转换须知,Canada Life——Canada Life（The Canada Life …,抓取日 2026-09-04
- 团体寿险转换表格,Manulife——Manulife（The Manufacturers L…,抓取日 2026-09-04
- CLHIA 指引列表页——CLHIA,抓取日 2026-09-04
- 团体寿险转换说明,UBC 人力资源部——UBC Human Resources（不列颠哥伦比亚大…,抓取日 2026-09-04
- 团体寿险转换行业比价页,交叉 Sun Life 官网摘要——ebsource.com（员工福利行业信息站，二手源）,抓取日 2026-09-04
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