客户问得最多的一句是「为什么我的保费是这个数」。 答不上来的人会说「ICBC 就是这么算的」；答得上来的人能拆成三步， 并且当场指出哪一步是客户自己能改的。
这一讲拆的就是那三步。它同时是本库里双口径写得最密的一讲—— 里程折扣这一族，考试口径和 ICBC 现行指南在名字、门槛、百分比三件事上都不一样， 而两边各自都没错。
一、三步搭一个保费
| 步 | 干什么 | 客户能不能改 |
|---|---|---|
| ① 基础保费（base premium） | ICBC 对最常见的 Autoplan Basic 保单收的标准价，加可选险与折扣之前的数 | 改不了（跟车、跟地区、跟用途走） |
| ② 驾驶员系数（driver factor） | 用一个乘数反映「开了多少年、撞过几次」 | 改得了，但要靠时间 |
| ③ 折扣与附加费 | 六项折扣往下减，事故记录往上加 | 这一步最值得聊 |
ICBC 官网把影响成本的因素列成九条：驾驶经验、事故记录、谁开这辆车、住在哪、 车怎么用（自用还是商用）、折扣与省钱项、买了多少保障、车本身（年份／品牌／型号／维修成本）、 以及你选的免赔额。
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九条里客户最容易忽略的是第三条
「谁开这辆车」——不是「谁的车」。加一个人上保单是免费的， 但那个人的记录会进计算。下面第三节讲的就是它怎么进。
二、驾驶员系数：一个从 1.000 开始的乘数
driver factor 是一个算到小数点后三位的计算机生成数，起点 1.000。 开得久、不出事，它往下走；有责事故，它往上走。基础保费乘以它，就是调整后的保费。
四个必须记住的参数：
| 参数 | 值 | 意义 |
|---|---|---|
| 起点 | 1.000 | 新手不是「被罚」，是没有折扣可减 |
| 记录跨度 | 40 年 | ICBC 保留每个驾驶人 40 年的记录 |
| 扫描期（scan period） | 最近 10 年 | 判断能否豁免的窗口 |
| 事故豁免（crash forgiveness） | 在 BC 驾驶满 20 年 ＋ 最近 10 年无责任事故 → 豁免一次有责事故 | 有责事故的正式叫法是 chargeable claim |
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「事故豁免」不是买来的，是攒出来的，而且只有一次
它不是可选险，也不需要申请。三个条件缺一不可：BC 境内满 20 年、 最近 10 年（扫描期）零有责事故、只豁免一次。 常见的错误理解是「开了 20 年就有豁免」——漏掉扫描期那个条件。
保单上有两个以上驾驶人时：75 / 25
这是考试口径里一个很好考的具体规则：
- 只有主驾驶人（principal driver）时，只用他一个人的系数。
- 保单列了两人以上时，取主驾驶人与风险最高的另一位，合成 combined driver factor。
- 权重是 75%（主驾驶人）／ 25%（风险最高者）。
⚠️
加一个好司机进保单，不一定能把保费拉下来
只有当那位「更好的」驾驶人是投保人的家庭成员或雇员时， 他更低的系数才会拉低合成系数。 这条限制的存在理由很直白：防止投保人随便挂一个低风险的人上去套折扣。 而且 ICBC 还会同时看学习驾驶者（learner）和新居民的记录—— 加人的净效果可能是涨，不是跌。
ℹ️
学习驾驶者会加钱
保单上列了持学习驾照的人，按居住地不同加收 $130 至 $230。 考试口径在这个金额旁明说不会考——记「会加钱、按地区不同」即可。
三、六项折扣
以下六项是考试口径（顺序沿用原始条目编号）：
- 长者折扣 Senior's Discount
- 低里程与按距离折扣 Low-Kilometre and Distance-Based Discounts
- 自动紧急制动折扣 Autonomous Emergency-Braking Discount
- 被动电子防盗器折扣 Passive Electronic Immobilizer Discount
- 防盗免赔额优惠
- 残障折扣 Disability Discount
⚠️
「多车同保」不在这张单子上
在私营车险市场，multi-vehicle 折扣极其常见——正因为常见，它是个很好的干扰项。 ICBC 的清单里没有它。
长者折扣
65 岁及以上、且车辆仅登记为休闲用途（pleasure use）的投保人可享。 它减的不只是 Basic，还包括扩展第三方责任险与自身车损险的保费。
三条容易漏的细节：
- 仍可以每个日历月使用车辆最多 6 天用于通勤、商务或送货——不是完全不能碰。
- 有责事故一次，折扣减少；
- 10 年内第二次有责事故，折扣取消。
ℹ️
现行指南把这个折扣写成 25%
ICBC 指南 APG20Q (032026) 原文：65 岁以上仅休闲用途者， Basic 保费可减 25 per cent。考试口径没写百分比，只写了资格与取消规则。 考试考资格与取消规则，实务用得上那个 25%。
里程折扣：这一族两边都在变
这是本讲最需要慢读的地方。考试口径与 ICBC 现行指南在名字、门槛、百分比上都不一样。
| 考试口径（增补册，考试用这个） | ICBC 现行口径（APG20Q 032026） | |
|---|---|---|
| 叫什么 | 两个折扣：Low-Kilometre Discount ＋ Distance-Based Discount | 一族两档：Basic distance-based ／ Optional distance-based |
| 减 Basic 的那一档 | Low-Kilometre：10% off Autoplan Basic，年行驶 < 5,000 km | Basic distance-based：年行驶 < 5,000 km（未写百分比） |
| 减可选险的那一档 | Distance-Based：10–15% off 扩展 TPL／碰撞／综合／指定风险，年行驶 < 10,000 km | Optional distance-based：年行驶 < 15,000 km（未写百分比） |
| 两者关系 | 拿到 Low-Kilometre 的自动也拿到 Distance-Based | 两档并列，条件各自判 |
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「里程折扣不适用于 Basic」是错的，两个口径下都错
这句话曾经写在本库的旧稿里，2026-07-30 下架。它两头不占： 考试口径白纸黑字写 Low-Kilometre Discount 减的就是 Autoplan Basic 保费； ICBC 现行指南写的是 "the Basic distance-based discount applies to Basic coverage"。 减 Basic 的那一档从来都存在，只是改了名字。
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可选险那一档的门槛，考试口径是 10,000 km，现行是 15,000 km
这是两边唯一一个真正变了的数（名字变化不改变实质，百分比是现行指南没写）。 考试答 10,000（题目按这个口径出）；给客户报数用 15,000。 分不清就会出现最糟的那种错：在考场丢分，在柜台还说错。
里程折扣的证明责任：这一块最爱出细节题
折扣不是申报制，是举证制。每次投保或续保都要提供里程表读数， 而且只有五种凭证被接受，全部要求在投保／续保前 7 天内取得：
- 里程表的照片
- 车行／技师／汽修店／经销商开具的、含里程读数的收据或工单
- 车辆信息与诊断类应用程序给出的读数
- 填妥的 ICBC Transfer/Tax Form，其上申报的读数须为真实读数，不得估算或取整
- New Vehicle Information Statement
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里程读数不能中途补、不能中途改
原文规则：读数必须在购买或续保当时列入保单， 保单期中既不能添加也不能更改。客户年底发现自己开得少想补折扣——补不了。
ℹ️
有些车型根本不合资格
摩托车、收藏车（collector vehicles）等费率类别不适用这些低里程折扣。 理由不是歧视，是它们本来就按低使用率定价了——再给一次折扣等于重复计算。
四、费率冻结：讲之前先看证据等级
BC 省政府 2025 年 10 月 28 日的新闻稿写明：Basic 费率 不涨到 2027 年春，为连续第七年不涨；也因此2025 年无需向 BCUC 提出费率申请。
ℹ️
这条的出处等级是「政府新闻稿」，不是法规
本库对它的采信写在 里：新闻稿属 official_regulator，够用来讲趋势， 不够用来当法条引。 网上流传的另外三项（Special Direction IC2 修订、 BCUC 命令 G-263-25、下次费率申请截止 2026-12-15）本轮未回一手源，因此本讲不写。
同一篇新闻稿里的 $496／28% 是 2021 年 Enhanced Care 上线时的历史节省额， 不是当前保费。凡看到「BC 平均保费是 $X」而给不出一手出处的说法，一律不要用。
术语对照
| 中文 | 英文 | 缩写／读音 | 一句话 |
|---|---|---|---|
| 基础保费 | base premium | — | 加可选险与折扣之前的标准价 |
| 驾驶员系数 | driver factor | — | 起点 1.000，算到小数点后三位 |
| 合成驾驶员系数 | combined driver factor | — | 主驾驶人 75% ＋ 风险最高者 25% |
| 有责事故 | chargeable claim | — | 会推高系数的那种事故 |
| 事故豁免 | crash forgiveness | — | 20 年 ＋ 10 年扫描期干净 → 豁免一次 |
| 扫描期 | scan period | — | 最近 10 年，判豁免用 |
| 主驾驶人 | principal driver | — | 开得最多的那个人 |
| 长者折扣 | Senior's Discount | — | 65＋ 且仅休闲用途 |
| 低里程折扣 | Low-Kilometre Discount | — | 考试口径：10% off Basic，< 5,000 km |
| 按距离折扣 | Distance-Based Discount | — | 考试口径 < 10,000 km ／ 现行 Optional 档 < 15,000 km |
| 自动紧急制动 | Autonomous Emergency Braking | AEB | /ɔːˈtɒnəməs/ |
| 被动电子防盗器 | Passive Electronic Immobilizer | — | /ɪˈmɒbɪlaɪzə/ |
| 休闲用途 | pleasure use | — | 长者折扣的前提，每月仍可用 6 天他用 |
自查四问
- driver factor 从多少开始？ 事故豁免的三个条件分别是什么？
- 保单上有三个驾驶人时，用谁的系数、怎么加权？ 什么情况下加人反而涨价？
- 里程折扣减的是 Basic 还是可选险？ 考试口径与现行指南的门槛各是多少？
- 客户拿一张上个月的修车单来证明里程，行不行？
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