10 题诊断：先学哪块

10 道题判断不了你能不能及格——那要看整卷自测能不能稳定过线。它能回答的是另一个问题：从哪一块开始最划算。题目全部来自本站练习题库，每题下面印着题号；交卷后能看到每个选项为什么错。

第 1 题 · 行业与监管

客户来电问家财险，经纪没问任何情况就直接报了一个最便宜的方案。这最直接违反了哪一条行为准则？

为客户提供建议的义务胜任 —— 因为不了解产品服务质量 —— 因为响应速度不够诚信 —— 因为报价可能不准确

胜任针对的是不懂装懂。这里的问题不是能力不足，是流程跳步。

服务质量针对的是拖着不办。这里经纪反应很快，快得跳过了必要步骤。

诚信针对的是误导客户。这里经纪没有说谎，问题在于没有先了解需求。

不问需求就报价 → 违反「为客户提供建议」。 行为准则的情景题套路固定，记住对应关系即可： · 误导客户 → 诚信 · 不懂装懂 → 胜任 · 拖着不办 → 服务质量 · 不问需求就报价 → 为客户提供建议 · 泄露客户信息 → 保密 这类题的关键是看清行为本身是什么，四个选项往往都「听起来沾边」。

题号 fnd-0019

第 2 题 · 行业与监管

熨斗忘了拔，烫坏了衣服，还引燃窗帘烧了半间屋。按火险的法定标准除外，赔付怎么处理？

全部照赔，因为最终损失由火灾造成衣服不赔，蔓延烧到的房屋与其他财物照赔全部不赔，因为起因是直接施加热力衣服照赔，蔓延损失不赔

衣服那一件是被熨斗直接加热损坏的，落在除外里。

除外的范围被放大了。只除外被直接加热的那一件物品本身，蔓延损失照赔。

完全反了。被直接加热的那件（衣服）恰恰是唯一除外的，蔓延损失才是照赔的部分。

Application of heat 只除外被直接加热的那一件物品本身。 这是四项法定标准除外里最爱考的一条，因为直觉会把它读成「跟热有关的都不赔」。 四项标准除外： ① Application of heat（只除外被直接加热的那件） ② 雷击造成电器损坏 ③ 其他电流损坏 ④ 放射性物质污染 另记法定必保三项（编号会考）：(i) Fire (ii) Lightening（考试口径如此拼） (iii) 天然气、煤气或人造气爆炸。

题号 fnd-0021

第 3 题 · 行业与监管

客户三个月前把地下室出租给一个做家具喷漆的租客，没告诉你也没告诉保险公司。上周地下室起火。保险公司最可能援引哪一条拒赔？后果是什么？

条件 4 Material Change；受影响部分的保险失效条件 1 Misrepresentation；整张保单自始 void 条件 2 Property of Others；租客财产不保条件 7 Fraud；该项索赔作废

两处不对：①投保当时他没说谎，变化发生在投保之后，那是条件 4 不是条件 1；②即便适用条件 1，作废的也只是相关财产部分，不是整张保单。

租客自己的财产确实不在房东保单下，但本题问的是房屋起火的拒赔依据，不是租客财产。

没有证据表明他在索赔时蓄意欺骗。「没主动告知变更」与「索赔造假」是两回事。

喷漆作业＝显著增险，出租是他自己的决定（可控），他当然知情——条件 4 三要件全中。 给经纪人的实务提醒：续保时问一句「房子的使用方式有没有变化」，比事后解释便宜得多。

题号 sta-0015

第 4 题 · 汽车保险

一家人夏天露营用的房车，其余时间停在自家车道上。十一月一个暴风夜，树枝砸落损坏了房车。哪一种保单处理这类损失？

只有已登记车辆能买存放险，未登记的无险可买 Storage Policy——为不在使用中的车辆提供保障选项必须全年维持完整的 Autoplan Basic 才会有保障房车不在 Autoplan 体系内，只能走房屋保险处理

存放险对已登记与未登记车辆都提供保障选项。

为一辆整年只用两个月的车全年维持完整强制险，正是存放险要解决的浪费。

房车属于 Autoplan 体系，ICBC 专门为闲置车辆提供存放险。

存放险的适用条件是不在使用：不在公路、私路、私有地上行驶，且不停在公路上。 覆盖对象包括已登记与未登记的车辆，提供第三方责任与自车损失的保障选项。 柜台判据一句话：车停着不动、且不停在公路上——那就该谈存放险，而不是让客户全年扛完整保费。

题号 acs-0015

第 5 题 · 汽车保险

车主把车送去修理厂，明确同意技师试车。技师试车时撞了人。这起事故由谁的保单负责？

车主的 Autoplan Basic 保单车主保单先赔，再向修理厂追偿技师本人的个人车险保单修理厂自己的 garage policy

「持证＋车主同意」是一般人受保的条件，但对以买卖、修理、保养、存放、服务、泊车为业的个人或公司有明文排除。判据不是有没有同意，是这个人是不是以此为业。

先赔后追是违反保障条件时的结构。这里根本不是违反条件，而是这个人从一开始就不在承保范围内。

个人车险跟着他自己的车走，不覆盖他在营业过程中驾驶的客户车辆。这正是 garage policy 存在的理由。

Autoplan Basic 覆盖：车主／承租人 · 保单列名驾驶人 · 持有效驾照且经同意驾驶的任何人。 排除：以买卖、修理、保养、存放、服务、代客泊车为业的个人或公司，即使经车主同意也不覆盖——他们必须自购 garage policy，用以承保置于其照管、保管或控制下的客户车辆。 （garage policy 的保障细节不在本课范围内。）

题号 acs-0009

第 6 题 · 汽车保险

车主买了 Unlisted Driver Protection。表亲借车（有车主同意但未列名保单）撞了人。结果如何？

表亲不受保，须由其自己的保单响应表亲视同已列名于保单，照常受保受保，但赔付限额减半受保，但车主仍须缴纳一次性罚金

这正是这项可选险要解决的问题——买了它，未列名驾驶人就视同已列名。

没有减半这回事。「视同已列名」就是完整待遇。

买这项保障的直接作用之一就是免掉那笔 Unlisted Driver Accident Premium。

考试口径 Arnolds 例：表亲 Frank 未列名但有车主同意，因为买了 Unlisted Driver Protection，视同已列名受保。 ⚠️ 这项保障与「未列名驾驶人的事故记入谁」是两件事：事故记录仍记在实际驾驶人（表亲）头上，保障免掉的是车主那笔罚金。

题号 apm-0019

第 7 题 · 财产保险

一对祖母绿耳环被盗走一只，整对市价 $2,000。被保险人按整对索赔 $2,000。依 Pair and Set 规则应如何处理？

不予赔付，因为一对中损失其一不构成保险事故按整对赔付 $2,000，因为单只已失去佩戴价值赔付时须扣除剩余那只的价值按整对价值的一半即 $1,000 固定赔付

过头了。损失是真实的，只是赔付基础要调整。

这正是被规则否掉的主张。剩下那只仍有价值，不能当成全损。

规则说的是扣除剩余价值，不是机械对半分。剩余那只值多少要估。

配套规则 Parts 是另一条：多部件财产只损坏其一，赔付基础是该受损部件的价值 + 安装成本。方框案例是地毯一角被泼漆，索赔换整屋地毯不成立。

题号 pro-0008

第 8 题 · 财产保险

客厅地毯一角被油漆泼污，被保险人要求更换整屋地毯 $3,000。依 Parts 规则应如何赔付？

不予赔付，局部污损不构成保险事故按受损部件的价值加安装成本赔付按整屋价值扣除折旧后赔付按整屋更换赔付 $3,000

过头了。损失成立，只是赔付基础限于受损部分。

折旧是估值方法，不能把赔付范围从「受损部件」扩大到「整屋」。

这正是规则要否掉的主张。只有一部分受损时，不能按整体更换索赔。

Parts 与 Pair and Set 是一对：前者管多部件财产损坏其一，后者管成对物品失其一。两者共同的精神是——剩下的东西还有价值，不能当全损。

题号 pro-0012

第 9 题 · 财产保险

客户的房屋失火，保险公司以「保单要求每年检修烟囱、而你没有」为由拒赔。在 BC，这条保单要求有没有可能被推翻？

没有——保单条款一经签署即对双方绝对有效有——法院可认定该条款不公平而不予适用没有——只有法定条件才受法律审查，保单条件不受有——但须在出险前提出异议

保险合同是格式合同，法律对它的条款留了多道审查口。「签了就绝对有效」在保险法里从来不成立。

方向反了。法定条件由法律直接规定，恰恰不需要这道审查；需要审查的正是保险公司自己写的保单条件。

条文说的是「由审理该问题的法院认定」，也就是争议发生后在诉讼中判断，没有出险前提出的要求。

s.32：凡与风险相关的条款——法条明列财产的使用、状况、位置、维护——法院认定不公平或不合理的，对被保险人不具约束力。 「每年检修烟囱」正好落在「维护」这个词上。 ⚠️ 这条在 FOI 考试口径里全文零命中，考试不会考；但它是执业时真能给客户指的一条路。

题号 bcp-0004

第 10 题 · 商业险与责任

商业财产 ACV 为 $300,000，共保要求 80%，实际投保 $150,000，部分损失 $30,000。依共保公式，结算金额是多少？

$15,000，按保额占 ACV 的一半计算 $30,000，损失未超保额应全额赔付 $24,000，按 80% 共保比例直接乘以损失额 $18,750

分母用错了。分母是 Should＝要求比例 × ACV＝$240,000，不是 ACV 本身。

共保罚的不是「损失大」，是「你保得不够」。投保不足时即使损失远低于保额也要打折。

把要求比例当成赔付比例了。80% 是用来算 Should 的，不是直接乘损失。

公式：Did ÷ Should × 损失额。Did＝$150,000；Should＝80% × $300,000＝$240,000；150000/240000 × 30000 ＝ $18,750。差额部分被保险人自担，他自己成了 co-insurer。三条边界：①只适用部分损失，全损不适用 ②按重置成本投保时分母用重置成本 ③任何损失赔付取「公式值／保额／损失额」三者最小。

题号 com-0001