分红保单把参与账户的投资、死亡率、退保与费用经验汇总后，由保险公司按分红政策决定当年的分配；未来分红不保证。
公司公布的红利利率是计算分红时使用的一项尺度，不是存款利率，也不能直接当作保单内部回报率。下方列出各公司公开资料里的分红说明；历年红利利率要看各公司自己的年度公告。
看演示表时先分开保证栏与非保证栏，再看保费、现金价值和身故保障怎样随时间变化；具体保单比较由持牌保险顾问说明。
分红从三类经验而来
参与账户的投资结果是其中一部分；实际死亡赔付与定价假设的差异、保单退保与费用经验，也会影响可分配盈余。
公司每年依分红政策重新决定分红尺度。过去持续派发分红，不能把未来数值变成保证。
红利利率不能直接当回报率
红利利率作用于公司既定的分红计算体系，保单持有人实际看到的现金价值还取决于年龄、保额、缴费方式、红利选项与持有时间。
比较不同公司时，如果只把红利利率排成高低，会忽略产品结构和计算基数的差异。应在相同投保条件下比较完整演示。
演示表先看保证部分
保证栏回答最低合同承诺；非保证栏则基于当前尺度与假设。两栏应逐年并排阅读，尤其注意早期退保价值、缴费何时结束与分红降低时的结果。
红利可以留存、购买增额保障、抵缴保费或以其他方式使用。选项会改变未来现金价值与身故保障，变更前要先看合同后果。
规则变化
| 项目 | 事实 |
|---|---|
| assumption·ParPlus分红终身险 · 分红尺度 | 2026年1月起分红利率5.75%，低于本站已核实同业中位数约0.5–0.6个百分点 |
| empire·帝国EstateMax · 分红尺度 | 2026/27年度维持分红利率6.25%，与2025/26相同 |
| empire·帝国Optimax Wealth · 分红尺度 | 2026/27年度维持分红利率6.25%，与2025/26相同 |
| rbc·RBC分红终身寿险(早期现金值增强版) · 分红尺度 | 与Growth Insurance共用账户，2026/27年度6.30%，与同业区间相近 |
| rbc·RBC分红终身寿险(标准版) · 分红尺度 | 2026/27年度维持6.30%(与上年相同)，与同业6.0%–6.4%区间相近 |
| sunlife·永明Par Accumulator II · 分红尺度 | 与Protector II共用同一分红账户，2026–27年利率6.25% |
| sunlife·永明Par Protector II · 分红尺度 | 2026–27年度维持分红利率6.25%（2025年同） |
| assumption·ParPlus分红终身险 · 分红账户 | 分红账户总资产约1.58亿加元，规模明显小于大型同业的分红账户 |
| canadalife·Balanced Achiever分红险 · 分红账户 | 官方称管理加拿大规模最大的开放式分红账户(619亿加元)，分红追溯超170年 |
| canadalife·Estate Achiever分红险 · 分红账户 | 官方称管理加拿大规模最大的开放式分红账户(619亿加元)，分红追溯超170年 |
| canadalife·Wealth Achiever分红险 · 分红账户 | 官方称管理加拿大规模最大的开放式分红账户(619亿加元)，分红追溯超170年 |
| empire·帝国EstateMax · 分红账户 | 分红账户约13亿加元（2025年底），自1923年起连续派息，规模明显小于大型公司 |
| empire·帝国Optimax Wealth · 分红账户 | 分红账户约13亿加元（2025年底），自1923年起连续派息，规模明显小于大型公司 |
| rbc·RBC分红终身寿险(早期现金值增强版) · 分红账户 | 与Growth Insurance共用2021年新参与账户，规模与历史未披露 |
| rbc·RBC分红终身寿险(标准版) · 分红账户 | 参与账户为2021年新推出的产品线，官网未披露账户资产规模或长期分红历史 |
| sunlife·永明Par Accumulator II · 分红账户 | 加拿大大型分红账户之一，官方称自1877年起连续每年派发分红 |
| sunlife·永明Par Protector II · 分红账户 | 加拿大大型分红账户之一，官方称自1877年起连续每年派发分红 |
| desjardins·分红终身寿险 · 分红使用方式 | 现金/抵保费/生息/加保/保额增强5种方式可选 |
| rbc·RBC分红终身寿险(早期现金值增强版) · 分红使用方式 | 增额保额、现金、抵扣保费、生息存款、Enhanced Insurance五种方式 |
| rbc·RBC分红终身寿险(标准版) · 分红使用方式 | 增额保额、现金、抵扣保费、生息存款、Enhanced Insurance五种方式 |
| sunlife·永明Par Accumulator II · 分红使用方式 | 增额保额/加强保额/抵保费/生息账户/现金五种方式可选 |
| sunlife·永明Par Protector II · 分红使用方式 | 增额保额/加强保额/抵保费/生息账户/现金五种方式可选 |
知识卡
知识卡
分红账户的经验来源
投资、理赔、退保与费用
- 投资经验
- 死亡率经验
- 退保与保单行为
- 运营费用
- 年度分红决定
先看：先确认哪些部分是合同保证，哪些取决于年度经验。
易漏：投资结果只是分红决定中的一部分。
下一步：再看红利选项如何改变现金价值与身故保障。
带走：分红来自综合经验，未来数值不保证。
知识卡
演示表阅读顺序
保证列与非保证列并排看
- 年度保费
- 保证现金价值
- 非保证现金价值
- 保证身故保障
- 非保证身故保障
先看：先看家庭最早可能用钱的年份。
易漏：红利利率不能直接当作保单回报率。
下一步：要求相同投保条件下的完整演示再比较。
带走：保证是底线，演示是假设。
常见情形
演示表中的非保证现金价值很高，但家庭可能较早用钱。应先看对应年份的保证退保价值与非保证部分。
两家公司公布的红利利率不同。先把投保条件与红利选项对齐，再比较同一年份的保证和非保证结果。
打算用分红抵缴未来保费。须确认演示假设下降时是否仍需继续付款，避免把非保证安排当成缴清承诺。
深读
- 「分红险的红利不是利息：dividend scale 怎么定、降过几次、你的保单会受什么影响」——讲分红尺度怎样形成，以及调整后如何传到保单。
- 「加拿大分红人寿保险演示表怎么读：先看保证列，再看下行情景」——讲演示表的保证与非保证栏怎样并排阅读。
- 「分红尺度利率 6% 只影响分红计算，保单回报看长期现金价值结果」——讲红利利率与长期现金价值回报的区别。
本页比较的是保单公开条款；适合您的保障与投保安排，由持牌保险顾问在面谈中说明。
在 Insurance Council of BC 公众查询中核对持牌人
参考资料
- assumption·ParPlus分红终身险，核对于 2026-09-23
- empire·帝国EstateMax，核对于 2026-09-22
- rbc·RBC分红终身寿险(早期现金值增强版)，核对于 2026-09-22
- sunlife·永明Par Accumulator II，核对于 2026-09-22
- canadalife·Balanced Achiever分红险，核对于 2026-09-23
- empire·帝国EstateMax，核对于 2026-09-22
- rbc·RBC分红终身寿险(早期现金值增强版)，核对于 2026-09-22
- desjardins·分红终身寿险，核对于 2026-09-22
- rbc·RBC分红终身寿险(早期现金值增强版)，核对于 2026-09-22
- sunlife·永明Par Accumulator II，核对于 2026-09-22
- sunlife·永明Par Protector II，核对于 2026-09-22