# 加拿大保单体检（微出国 VeryVisa）

> 已持有的寿险、重疾险、分红险与万能险：条款整理为一页中文，续保、转换与退保的数字列表对照，并拟就致保险公司的英文询问信。不推荐产品，不以换单为目的。

网址：https://veryvisa.github.io/canada-insurance-policy-checkup/
提供方：微出国（VeryVisa）。微出国是在加拿大不列颠哥伦比亚省的中文专业服务团队，服务海外华人家庭与小企业。
咨询：页面底部表单，或邮件 veryvisa.com@gmail.com
信息截至：2026-10-08

## 交付内容
一页中文条款说明 您写下的关键条款，整理为一页中文：保障什么、不保障什么、等待期、续保、退保、受益人，并注明应到保单原文哪一页核对。 保留与退保的数字对照 按保险公司出具的年度对账单与有效保单演示（in-force illustration），把继续缴费、减额缴清、停缴或部分提取、退保几种做法并列：各自的保额、现金价值、退保费用，以及退保所得可能产生的税务申报。只列条款与数字，不作推荐。 续保与转换日历 定期险的到期日、续保后的保费、转换权（conversion privilege）的截止年龄或日期，重疾附约的续保时点，一张日历列清，并在日期前提醒。 致保险公司的英文询问信 需要向保险公司索取的材料与问题，拟为一封英文询问信，由您以保单持有人身份发出：最新演示、退保价值、保费抵缴的现状、转换条件、受益人登记。 换单前的条款对照 有人建议退旧换新时，把新旧两份保单的等待期、不可抗辩期、除外条款、保费与旧单的退保损失并排列出，供您与顾问讨论。 理赔与申诉材料整理 理赔被拒或拖延时，整理条款依据、时间线与往来信件，说明保险公司内部申诉与 OLHI 投诉的先后。

## 适用情形
定期险即将到期 十年或二十年定期险到期在即，续保通知上的保费是原来的几倍；是否转换、何时转换，需要在到期之前读清条款。 有人建议退旧换新 顾问建议退掉现有保单、改买一份新的，或取出返还保费后重新投保。决定之前，想先看清两份保单各自少了什么、多了什么。 买了几年的分红险或万能险 每年收到对账单，看不懂现金价值、分红与保险成本；当年演示的缴费年数，与今天的数字是否还对得上。 父母的保单要交给子女 父母多年前投保、已经缴清或仍在缴费的保单，准备过户给子女，或由子女代为整理。 在国内投保、现居加拿大 合同是中文的，理赔与续保却在另一个国家，不确定目前是否仍然适用。 婚姻、子女或工作有了变化 受益人仍是父母或前任配偶，保额是几年前定的；或者主要保障来自雇主团体保险，离职、退休之后通常随之失效。 理赔被拒或迟迟没有结果 重疾或寿险理赔被拒、被要求补充病历，或数月没有进展，需要先读清条款再决定如何申诉。

## 工作方式
1. 在页末表单留下邮箱，写明保单类型、保险公司、保额、投保年份，以及眼下要做的决定或最困惑的一两条。 2. 我们回复一页说明：这几条的含义、应到保单原文哪一页核对、还需要向保险公司索取哪些材料。 3. 需要数字对照或日历时，由您向保险公司索取对账单与演示（我们提供英文询问信），收到后整理为对照表。 4. 读完之后如需进一步咨询，可由我们转介持牌顾问；是否联系，由您决定。如不再继续，到此为止。

## 持牌分工
条款解读说明保单写了什么。需要调整或另行投保时，可预约持牌保险顾问；您也可以选择其他顾问。

## 服务边界
提供 - 关键条款的一页中文说明。 - 保留、退保、转换与续保的数字对照与日历。 - 致保险公司的英文询问信。 - 常见缺口的提示与问法。 - 需要时转介持牌顾问。 不在服务范围内 - 不推荐任何保险公司或产品，不比价。 - 不代为决定退保、换保或加保，不以换单为目的审阅保单。 - 理赔材料由您本人提交；需要时，协助整理材料与书面询问。 - 不要求您提供保单原件、保单号或证件号。

## 持有人常遇到的几件事
以下来自加拿大网友的公开讨论；引号内保留原话，其余为中文概述。 续保。 一位持有人在公开讨论中提到，不需体检即可续保，但续保后的保费明显上涨（Reddit）。原帖摘录没有完整列明年龄、性别、吸烟状况、保额及省份，不能据此估算其他人的保费。核对自己的续保通知时，应把这些条件与缴费频率一起交给顾问确认。另一位写道：「Oddly I can't find many topics regarding life insurance renewals.」（关于寿险续保，能找到的讨论少得出奇。Reddit） 自己读合同。「I dug into the contract and found major red flags the agent glossed over」（我把合同读了一遍，发现几处代理一笔带过的要紧问题。Reddit） 换单。「does he get some kind of commission for selling the same policy to me again?」（他把同一份保单再卖给我一次，是否又能拿一笔佣金？Reddit） 替父母读保单。「We'll contact Canada life and look into all the premiums, dividends, cash surrender value, and stuff like that so we can make informed decisions.」（我们会联系保险公司，把保费、分红、退保现金价值这些都查清楚，再做决定。Reddit） 退保与报税。 一位经纪在公开讨论中转述，客户退保时，现金价值虽接近投入金额，仍有税务申报问题需要核对（CFC 论坛）。自己的应税金额应向保险公司索取，再由专业税务人员核对。 两条官方原文值得记住。Canada Life 写道：「Should you pass away after your policy ends and you weren't able to extend or convert it, your provider will d

## 读保单的六个要点
拿到一份保单，无须从头读起，可先按以下六处查找答案： 1. 保障范围与定义：寿险看何种情形赔付，重疾险看每一种疾病的定义文字，不能只看病名。 2. 除外责任：哪些情形不赔。访客险与旅游险尤须细读既往症的定义。 3. 等待期与生效日：出险须在多久之后才算数。 4. 保费与续保：保费是否固定，定期险续保时是否上涨，最长保至几岁。 5. 现金价值与退保：终身险通常有现金价值，定期险一般没有；中途退保可取回多少，见退保价值表。 6. 受益人：目前登记的是谁，家庭情况是否已有变化。未指定受益人时，默认为遗产。 加拿大金融消费者署（FCAC）在保险页面中反复提醒的是同一件事：购买之前先读保单，厘清保障什么、不保障什么，并核对工作福利中已有的保障，避免重复购买。许多家庭的保障缺口，源于已有保单未被读清：保至哪一年、保几种疾病、续保后保费涨至多少。读清之后，缺口才看得见。

## 常见情形：收在抽屉里的保单
以下是一种常见情形，并非某一位客户的经历。 一位母亲十几年前经朋友推荐投保了一份重疾险，每年按时缴费。孩子入学，家中贷款购房，她才想起翻出那份合同。英文三十多页，只知道「保重大疾病」，却不清楚心脏手术是否在列、轻症是否赔付，也不清楚保费是否一直不变。 这类问题大多源于「从未读过」，而非「买错了」。多数条款拆开来，只关乎几件事：保障什么、不保障什么、何时生效、续保如何计算、中途退保可取回多少、受益人是谁。 保单最需要读懂的时候，往往是一切尚且如常的时候。

## 常见问题

问：保单解读包括什么？是否须购买新的保险？
答：只是把您手中已有的保单读懂：保障什么、不保障什么、何时生效、续保与退保如何计算，并提示几处常见的缺口。不推荐产品，不比价，也不要求您购买任何保险。

问：定期寿险与终身寿险的主要区别是什么？
答：按加拿大金融消费者署（FCAC）的说明，定期寿险只在约定期限内（例如 10 年、20 年，或至某一年龄）提供保障，期满即终止，没有现金价值，不能借款，退保也无款可取；终身寿险保障终身、保费不随年龄上涨，通常积累现金价值。详见 FCAC：人寿保险。

问：定期寿险续保时，保费是否会上涨？
答：FCAC 指出，定期寿险初投保时保费通常低于终身寿险，但续保时保费可能上涨。阅读保单时，请查找「续保（renewal）」一条，看续保后保费如何确定、最长可续至几岁。

问：各家重疾险所保的「重大疾病」是否相同？
答：并不相同。FCAC 提醒，不同保险公司对重大疾病的定义与覆盖病种可能不同，应以保单上的定义文字为准，不能凭病名推断。癌症、心脏病、中风、阿尔茨海默病等常见疾病，各家的认定条件与理赔门槛均载于条款之中。见 FCAC：健康保险。

问：旅游险或访客险为何不保「既往症」？
答：FCAC 提到，旅游保险可能不覆盖投保前已有的疾病。这一条决定父母来探亲时，高血压、糖尿病一类旧疾发作能否获赔，须细读保单对「既往症（pre-existing condition）」的定义与稳定期要求。

问：已有雇主福利医疗，是否仍需补充医疗险？
答：FCAC 建议，购买补充保险之前先查阅雇主已有的福利计划，以免重复投保。同时也应读明：保险公司只按一定比例赔付，且每年设有赔付上限。

问：受益人填写有误或未及时更新，会有什么后果？
答：FCAC 说明，如未指定受益人，保险公司默认的受益人是您的遗产，由此会带来税务与手续上的后果；结婚、离婚、生育之后，宜回头检查并更新。

问：定期险快到期了，能否不经体检转为终身险？
答：许多定期险载有转换权（conversion privilege），允许在条款规定的年龄或期限之前，不经体检转为终身险；能转成哪几种产品、截止到哪一天、保费按何时的年龄计算，各家不同，以保单原文为准。Canada Life 提醒：定期险到期而没有续保或转换，此后身故不获赔付（Canada Life）。

问：退保能拿回多少？退保所得是否要报税？
答：可退金额看保单的退保价值表与保险公司最新的年度对账单，早年退保通常要扣退保费用。退保所得超过保单调整成本基数的部分，一般须作为收入申报，保险公司会出具相应税单。具体数字请向保险公司索取，税务处理请向会计师确认。

问：顾问建议退掉旧保单、改买新保单，应当先看什么？
答：新保单的等待期、不可抗辩期与自杀条款通常重新起算，投保时的健康状况按今天的情况重新核保；旧保单的退保费用与可能的税务申报也要算进去。把新旧两份的这几项并排读一遍，再与顾问讨论。

问：重疾险或寿险理赔被拒，有哪些途径？
答：先向保险公司索取书面的拒赔理由与所依据的条款，按其内部程序申诉；仍不满意，可向寿险与健康险投诉调解机构 OLHI 投诉。OLHI 要求先取得保险公司书面的终局立场（final position letter），服务免费（OLHI：投诉流程）。

问：家人去世后，找不到他生前投保的保单，怎么办？
答：OLHI 提供已故亲人保单的查找服务，适用于身故满 3 个月、不满 2 年的情形（OLHI：查找已故者的保单）。年代久远、原保险公司已经合并的老保单，OLHI 建议先查 OSFI 名单，再查 OLHI 名单（OLHI：老保单）。

问：在国内购买的保单，在加拿大能否使用？
答：须读条款中的保障地区、理赔地点、币种与续保条件，不能一概而论。我们可以把这几条摘出说明，但是否适用于您的情形，请向保险公司或持牌顾问确认。

问：解读之后，如需调整保障，怎么安排？
答：可预约持牌保险顾问。您也可以选择其他顾问。

问：如何确认一位保险顾问持有牌照？
答：可在 Insurance Council of BC 的公开名录中输入姓名或机构，查看牌照状态与可销售的险种，并可检索纪律处分记录。

问：提交的保单信息如何处理？
答：仅用于回复本次咨询，不群发，不转给第三方。请只写关键条款，不写保单号与证件号；保单上的健康信息请自行斟酌，不愿填写的可以不写。

## 参考资料
- FCAC：人寿保险（定期、终身、受益人）: https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/insurance/life.html
- FCAC：健康保险（重疾、既往症、补充保险）: https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/insurance/health.html
- FCAC：保险总览: https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/insurance.html
- Insurance Council of BC：持牌人名录: https://www.insurancecouncilofbc.com/licensee-directory/
- OLHI：投诉流程: https://olhi-oap.ca/en/complaints/our-process/
- OLHI：查找已故者的保单: https://olhi-oap.ca/en/search-for-a-policy/search-for-a-policy-of-a-deceased-person/
- Canada Life：寿险为何可能不赔付: https://www.canadalife.com/insurance/life-insurance/reasons-why-life-insurance-might-not-pay-out.html
- Manulife 官方网站（相关服务中的宏利入口）: https://www.manulife.ca/

## 站内页面

- 分离基金：合同保证、费用比较与投保 | 微出国: https://veryvisa.github.io/canada-insurance-policy-checkup/segfunds/
- 分红保险：演示表拆解、方案比较与投保 | 微出国: https://veryvisa.github.io/canada-insurance-policy-checkup/par/

# 分离基金：合同保证、费用比较与投保 | 微出国

> 为退休与传承安排长期资金：以 iA 公开合同说明到期与身故保证、提款影响、重置和受益人安排，由持牌寿险顾问协助比较与投保。

网址：https://veryvisa.github.io/canada-insurance-policy-checkup/segfunds/

## 退休资金与家人的领取安排
资金参与市场 投资价值会涨跌；计划中途用钱时，应先看赎回条件与费用。 到期与身故的约定 到期与身故保障按各自条件适用，保证基数、日期与提款影响分别核对。 长期持有的成本 系列费用与另收的保证费逐项列明，按相同期限和资产配置比较。

## 服务内容
合同保证的一页说明 到期保证与身故保证各是多少、按什么基数计算、何时到期、提款后怎样按比例下调、能否重置及年龄界限，逐项写明，并注明出自合同哪一页。 系列与费用对照 按您考虑的金额与期限，把可选系列的基金费用、另收的保证费与可选基金放在一张表上，保证条件与持有成本一起说明。 受益人与持有结构核对 合同持有人、被保险人与受益人分别是谁，注册账户与非注册账户的差别，以及指定受益人对日后领取的影响，按合同与您家的安排逐项核对。 已持合同的年度检视 每年对照合同周年日的对账单，核对保证基数、重置机会与即将到期的日期；需要调整时，由持牌保险顾问说明各个选项。

## 适用情形
为退休准备的长期资金 希望资金投在市场里，同时在合同到期时有约定的最低保证，愿意为这份保证支付更高的费用。 希望资金直接交给家人 年长的父母或单亲家长，希望身故时由指定受益人领取，并清楚这份安排的条件与边界。 已经持有分离基金合同 合同放了多年，不确定保证比例、到期日与重置条件；或有人建议转换系列、转去另一家公司。 正在比较基金与分离基金 同样的资产配置，一边费用较低，一边多了合同保证。把两者在同一金额、同一期限下的费用差与保证放在一起看。

## iA 合同中的保证与提款
以下以 iA 的 IAG 储蓄退休计划为例；其他公司的条件须按各自合同比较。金额均为加元。 经典 75/75 系列在合同约定的到期日或受保人身故时，按基金市值与投入金额的 75% 中较高者给付；保证额须按合同调整。基金市值平时会涨跌，基金业绩不保证。 iA 合同 75/100 系列的到期保证为投入金额的 75%；身故保证对受保人 85 岁前存入的金额按 100% 计算，85 岁及以后存入按 75% 计算。每次赎回都会按比例调低保证额；提前取钱按当时市值办理。 iA 合同 Ecoflex 100/100 的到期保证可达投入金额的 100%，须满足存入时间与年龄条件：距保证到期日不足 15 年，或受保人已满 72 岁时存入的金额，到期保证为 75%。身故保证对 80 岁前存入的金额按 100% 计算，80 岁及以后存入按 75% 计算。赎回同样按比例调低保证额。 iA 合同 市值上涨后，重置可按合同把部分增长纳入保证基数：75/100 的身故保证可每个日历年申请一次，限至受保人 85 岁生日；Ecoflex 100/100 每年最多申请四次。重置改变保证基数，不保证之后的市场回报；提款仍会影响保证额。 iA 公开说明 iA 公开资料 iA 公开资料

## 家庭安排与长期持有
受益人安排 有效指定受益人后，身故给付可直接交给受益人，减少遗产办理环节。家庭成员、持有人与受益人的安排应与其他遗产文件一起核对，领取时间以实际审核为准。 iA 公开说明 iA 公开资料 iA 公开资料 自雇与经营家庭 债权人保护有条件，包括指定合资格的优先或不可撤销受益人，以及善意投资。涉及破产、既有债务或资产转移时，应先由律师判断，不能把保单当作隔离一切债务的工具。 iA 公开说明 iA 公开资料 基金费用与保证费 基金总费用率 FER 包括管理费用率 MER 与交易费用率 TER。75/100、Ecoflex 100/100 及 FORLIFE 储蓄期另有不计入 MER 的保证费；合同列明其上限，实际标准可在上限内调整。比较方案时分别列明，不能只比较 MER。 iA 合同 家庭资产合并计算 Prestige 优惠适用于指定系列与合资格合同：合计达到 30 万加元可进入 Prestige 300，达到 50 万加元可进入 Prestige 500。同住家庭成员的资产可合并计算，达标后可按规则向其他亲属分享优惠。市场下跌不会使原档位降低，赎回导致不足门槛则可能失去资格；iA 可调整该计划。 iA 公开说明 iA 公开资料 非注册账户的报税资料 非注册账户分摊的资本亏损可按税务规则抵扣资本利得，包括前三年的资本利得；相关分配列于 T3 税单。注册账户中，分离基金与共同基金的税务处理没有这项区别。个案抵扣由专业税务人员核对。 iA 公开说明 iA 公开资料 iA 公开资料 退休后的收入安排 FORLIFE 最早可在受保人满 50 岁时进入领取期，首次投入领取期至少 25,000 

## 长期数字与比较
分离基金的长期结果取决于所投资产、费用与保证。分离基金与同期国债、国库券、股票、通胀的长期对照，见长期历史对照；五家公司的基金事实卡、费用与保证的同口径比较，见分离基金资料与比较。个别基金的业绩与费用以保险公司的 Fund Facts 为准。

## 工作方式
1. 在页末留下邮箱，说明您考虑的金额与期限，或已持合同的公司与系列；无须填写账户号码。 2. 持牌保险顾问以邮件回复，列出与您相关的保证条件与需要索取的文件。 3. 约一次单独沟通，了解您的投资目标、期限与风险承受能力，这是投保前必须完成的一步。 4. 交付系列与费用对照、合同保证说明；您决定后由持牌顾问办理投保，交付合同、信息手册与基金事实卡。

## 负责人与持牌分工
分离基金的说明、比较与投保由持牌寿险顾问提供。费用以保险公司的信息手册与基金事实卡为准。

## 服务边界
- 提供：合同保证说明、系列与费用对照、受益人与持有结构核对、投保协助。 - 提供：已持合同的年度检视。 - 不提供个别基金的业绩预测；过往回报不代表未来。 - 遗产、税务与债务个案的判断，转介律师或专业税务人员。

## 风险说明
分离基金合同中投资于基金的任何金额，均由合同持有人自担风险，价值可能上升或下降。过往表现不代表未来。到期保证与身故保证只在合同约定的到期日或身故时、按合同条件适用；到期前赎回按当时的市值计算。保证由发行合同的保险公司提供，不属于 CDIC 存款保险。

## 按问题继续阅读
分离基金与分红保险知识枢纽：按办理阶段查阅相关问题。 - 分离基金的保证与费用 - 分红险演示表 - 换保单的条件与代价

## 常见问题

问：合同里的两个保证比例怎样读？
答：通常分别表示到期与身故保证；还须核对保证基数、存入时年龄、日期及提款影响。上述 iA 例子不能直接套用于其他公司的合同。

问：分离基金比普通基金贵多少？
答：按同一金额、期限与资产配置比较基金费用和另收的保证费，不能只用 MER 判断全部持有成本。以各家合同、信息手册和 Fund Facts 为准。

问：中途取钱，保证会怎样？
答：多数合同按提款比例同步下调保证额；账户市值低于保证额时，保证额减少的金额会大于取出的金额。取款前宜先核对。

问：指定受益人后，资金一定能直接交给家人吗？
答：有效指定受益人，可能使身故给付直接交给该人、减少经由遗产办理的步骤，但税负、债务与家庭争议仍要结合所在省份法律判断。

问：已经持有的合同，可以请顾问看一看吗？
答：可以。带上最近一期对账单与合同信息手册，持牌顾问会说明保证基数、到期日与重置机会，是否调整由您决定。

问：第一次联系需要提供账户资料吗？
答：不需要。只需说明考虑的金额、期限或已持合同的公司；投保前的需求了解会在单独沟通中完成。

问：短期要用的钱适合放进分离基金吗？
答：先核对用款日期与赎回条件。到期保证按合同约定的日期适用，提前取款可能面临市值下跌和费用，应先与持牌顾问讨论流动性需求。

问：比较不同公司的方案，应该带什么？
答：合同或信息手册、所选系列的 Fund Facts 和最近对账单。首次留言只说明公司与系列，不填写账户号码。

# 分红保险：演示表拆解、方案比较与投保 | 微出国

> 终身保障、长期现金价值与家庭传承：以 iA 公开资料说明保证部分、非保证红利和缴费选择，由持牌寿险顾问拆解演示表并协助投保。

网址：https://veryvisa.github.io/canada-insurance-policy-checkup/par/

## 演示表分三栏阅读
一 · 保证部分 核对保证现金价值与身故保额，以及合同约定的缴费条件。 二 · 非保证部分 红利及其带来的价值会变化，分别查看现行与较低红利假设下的演示。 三 · 动用资金 需要提款、借款或退保时，先看可用金额、利息与对保障的影响。

## 服务内容
演示表的保证栏与红利栏 把保险公司的演示表拆成两栏：保证现金价值与保证保额是合同确定的数字，红利部分由公司每年按红利标尺确定，受投资、死亡率、退保率与业务费用等因素影响。每一年的数字标明出处页码。 两三家方案的对照 按您的年龄、缴费年期与用途，比较两三家分红终身寿险的保费、保证价值、红利选项与现行红利分配利率，并写明各家利率口径不同、不宜直接横比之处。 用途与现金流的一页安排 保障家人、留给下一代、晚年可动用的现金价值，按您家的用途写明缴费期、保单借款的利息与对身故赔偿的影响。 已持保单的年度检视 每年对照年度报表，核对红利是否按选项入账、借款余额与现金价值；需要调整缴费或红利选项时，由持牌顾问说明各个选项。

## 适用情形
希望一份终身保障同时有积累 在定期险之外，需要一份终身有效的保障，并希望按合同安排长期现金价值。 为下一代准备一份确定的资产 希望身故赔偿交给指定受益人，同时在生前保留可动用的现金价值。 已经持有分红保单 保单买了多年，看不懂年度报表上的红利与现金价值，或有人建议减额缴清、退保或换单。 从香港或内地带来的分红保单 同为「分红」，三地产品的演示口径与税务处理不同，回报数字不能直接相比。

## iA 分红保单的保证与选择
终身保障与现金价值 iA PAR 的基本保费、初始保额及基本退保价值由合同保证。年度红利不保证，可用于增加身故保障与总现金价值；每年的红利由董事会按红利政策与标尺确定。 iA 公开说明 保障用途与缴费安排 Estate 传承版侧重长期总保额与退保价值，Wealth 财富版侧重前期总退保价值。缴费可选 10 年、20 年或至 100 岁；10 年缴费方案不提供额外存入选项（ADO）。选择时应把家庭预算与用款时间一起放进演示表。 iA 公开说明 动用现金价值前的税务核对 符合免税保单规则时，现金价值在保单内增长不纳税。红利用于购买缴清增额不视为处置，领取现金可能产生税务后果；保单贷款超过调整成本基数的部分须计入收入。具体动用方式先由持牌顾问与专业税务人员核对。 iA 公开说明

## 红利利率与账户回报
iA 公布的 2026 年红利标尺利率为 6.35%。这是计算红利所用的利率，不是保单收益率，未来红利并不保证；红利金额还受其他经营因素影响。 iA 公开说明 以 2022 年为例：iA 分红账户的市值回报为 −11.12%，同年红利标尺利率为 5.75%。两个数字衡量不同事项，均不能当作某张保单的当年回报。公开概览中 2010–2019 年的数据为按目标配置用指数模拟的结果，2020–2025 年为实际账户的年度市值回报口径，与红利标尺利率分别列示，不能作为个人保单收益率。 iA 分红账户概览 截至 2026-06-30，iA 分红账户资产约 3.3 亿加元；固定收益占 57%，非固定收益占 43%。私募股权与基础设施合计占 29%（目标 20%），私募债占 23%（目标 20%）。这些是账户资产配置，不能据此推算个人保单收益。 iA 分红账户概览

## 长期数字与比较
红利标尺利率是计算红利的因素之一，不能视作账户当年回报；保单现金价值还要承担保障成本与费用，增长不能按这个利率直接折算，各家口径也不宜直接横比。各公司公布的红利分配利率历史，与同期国债、股票、通胀的长期对照及口径说明，见长期历史对照；各家分红终身寿险的档位与条款，见分红保险比较。 红利不保证，演示表中只有合同保证栏的数字是确定的；过往的红利分配利率不代表未来。

## 工作方式
1. 在页末留下邮箱，说明被保险人的年龄段与用途，或已持保单的公司；无须填写病情或保单号。 2. 持牌保险顾问以邮件回复，列出与您相关的选择与需要准备的资料。 3. 约一次单独沟通，了解您家的保障需要、预算与缴费期；需要核对健康状况时在此时进行。 4. 交付演示表拆解与两三家方案对照；您决定后由持牌顾问办理投保，交付保单与年度检视日历。

## 负责人与持牌分工
分红保险的说明、比较与投保由持牌寿险顾问提供。保险费以保险公司的报价与演示表为准。

## 服务边界
- 提供：演示表拆解、方案对照、投保协助与已持保单检视。 - 提供：保单借款、减额缴清与红利选项的说明。 - 红利不保证，演示中的红利部分会随红利分配利率变化。 - 遗产与跨境税务个案的判断，转介律师或专业税务人员。

## 按问题继续阅读
分离基金与分红保险知识枢纽：按办理阶段查阅相关问题。 - 分离基金的保证与费用 - 分红险演示表 - 换保单的条件与代价

## 常见问题

问：红利分配利率是保单的回报率吗？
答：红利分配利率是计算红利所用的因素之一。保单实际结果还受保费、保障成本、费用、红利选项和持有时间影响，需要按具体现金流另算；不能直接用这个利率推算现金价值，各家口径也不宜直接横比。

问：红利会下调吗？
答：会随利率环境与分红账户的经验调整，也可能上调。各公司公布的红利分配利率历史见长期历史对照页；演示表中只有合同保证栏的数字是确定的。

问：保单借款有什么影响？
答：保单借款要计息，未偿还的本息会从现金价值与身故赔偿中扣除。借款前宜先算清利率与还款安排。

问：已有的分红保单要不要退保换新？
答：先比较保留、减额缴清与退保三种情形的数字，再看新保单的等待期与健康核保。持牌顾问会把数字并列，由您决定。

问：香港买的分红保单可以和加拿大的比较吗？
答：两地演示的口径、货币与税务处理不同，同一个回报数字不能直接相比。需要时可把两份演示表放在一起逐项说明。

问：第一次联系需要提供病历或保单号吗？
答：不需要。只需说明年龄段与用途；需要核对健康状况时，持牌顾问会另行单独沟通。

问：演示表显示以后可以少缴保费，就能照此安排吗？
答：先区分合同约定的缴费责任与依赖未来红利的演示。红利不足时可能需要继续缴费，由顾问按正式演示表说明。

问：看长期历史数据时，应先注意什么？
答：先核对同期、币种与统计口径，再看保障与费用差异。红利分配利率用于红利计算，不能直接当作保单回报；过往表现不代表未来。

数据截止日：2026-10-08（公开文件核对日，历史数据期间见正文）；发布者：微出国服务。本站介绍的 iA 产品由以下保险公司发行： Industrial Alliance Insurance and Financial Services Inc.。来源：本页所列公开资料及保险公司的保单、对账单与演示。具体保障与适用条件以保险公司正式文件为准。保险建议与投保由持牌保险顾问另行提供。