家人需要多少寿险，能不能直接按工资倍数买？

保障缺口先于产品 · 资本需求法 · 全部数字由你自己填

倍数只能粗估量级。真正该买的是「家人要付的账」减去「已经有的钱」之后的缺口。这个计算器不内置任何回报率：默认按零实际净收益（假设税后收益刚好抵消通胀）把月缺口乘上年数；你有自己的实际回报假设，可以自己填。

先看两个算好的例子（不需要脚本）

例子（讲解页示例，非真实家庭）	算法	建议新增保额
单亲，身故后月开支 $2,600，孩子 CPP 子女给付 $307.81/月，覆盖 10 年；按揭余额 $410,000，丧葬 $15,000；团体寿险 $100,000	($2,600 − $307.81) × 12 × 10 ≈ $275,063；＋ $425,000 ＝ $700,063；− $100,000	约 $600,000
身故后月开支 $4,200，遗属月收入 $1,111.35，覆盖 14 年；丧葬 $20,000、信用卡 $8,000；团体寿险 $150,000	$3,088.65 × 12 × 14 ≈ $518,893；＋ $28,000 − $150,000	约 $397,000

换成你家的数字

每月要付的账（身故后）身故后家庭每月开支（加元）已打算一次还清的按揭，月供不要再算进来。遗属每月仍有的收入（加元）配偶收入、已核定的 CPP 遗属或子女给付等；不要预设最高额。要覆盖几年有明确终点的（如孩子到某个年龄）填到终点为止。你自己的实际回报假设（% / 年，可填 0）税后回报减通胀之后的数。不知道就留 0。

一次性要付的按揭余额（不是房屋市值）其他债务丧葬及身后费用教育、照护等专项（已扣除专款储蓄）

已经有的钱家人真能动用的资产既有寿险保额（团体或个人）我已确认这笔保额身故时可赔、可供家人使用，没有另作他用（如买卖协议），也不会因离职而消失

启用脚本后这里显示计算结果；未启用时请看上面算好的例子。

算法（全部写在这里，可以手算复核）

月缺口＝身故后每月开支 − 遗属每月收入，小于 0 按 0。
实际回报为 0：缺口资本化＝月缺口 × 12 × 年数。不为 0：按年末支付的年金现值，月缺口 × 12 × (1 − (1 + r)^−年数) ÷ r。
总需求＝缺口资本化＋按揭余额＋其他债务＋丧葬＋专项。
建议新增保额＝总需求 − 可动用资产 − 已确认可用的既有保额，小于 0 按 0。

这个计算器不算的东西

身故当年报税的税款、企业股份的身故税务后果：另请会计师估算后填进「其他债务」。
该买哪种产品：缺口算出来之后才轮到选产品，本页不推荐。
能不能批下来：保额还要经保险公司财务核保。

本页是需求估算的演示，不构成保险建议；结果取决于你填的假设。

来源：FCAC Life insurance；Insurance Council of BC Code of Conduct。